农村资金互助社对农户信贷供给的影响.docxVIP

农村资金互助社对农户信贷供给的影响 一、 总结 (一) 中国农民对信贷需求的特殊性分析 1. 借款数额小,多元化贷款 由于土地、自然和生产力等因素的限制，农民的经营规模小，这种小型家庭经济决定了农民贷款需求的单一数额很小。中国大约有2300亿农民，这意味着更多的贷款需求。邓学衷等对安徽省的调查表明:农户借款以小额为主,5000元以下单笔借款占到了所有借款笔数的82%,而万元以上的大额贷款笔数仅占6%。与工商企业的单笔贷款业务相比,相同的贷款金额如果贷给农户,就需要与几十、几百、几千甚至上万家农户交易才能完成,这样授信给农户的交易成本比授信给工商企业的交易成本要高得多,以利润最大化及风险最小化为原则的商业银行就无动力向农户发放小额贷款。 2. 担保资产抵押充足 商业银行、信用社基本实现了商业化运作模式,它们发放贷款时需要有评估价格超过贷款金额的抵押物,因此,担保资产抵押充足是决定银行贷款的主要条件。农户住房所占用的土地属国家、集体所有,以及林木、牲畜价值太低或者难于保管,所以它们都无法作为抵押品;农户没有能作为担保的抵押物,故商业银行或者信用社就不可能向农户提供贷款。 3. 农信成本过高 商业银行几乎不可能委托信用评级机构对农户进行信用评级,因为我国农户数量巨大,如果对每个农户都评级的话,这个成本非常高且农户信用变化大;由于商业银行在发放贷款时以量化的评估报告为准,而农户的能力、口碑、品行不可能量化;农户的信贷需求包括生产性信贷需求和生活性信贷需求,商业银行分不清农户信贷资金是用在哪一方面。信息的不对称性导致农户信贷的整个申请、获得、使用过程中的道德风险和逆向选择,产生信用风险。 4. 缺乏水的科技和设施 农业受天气、虫灾的影响比较大,甚至可造成农产品绝收,原因在于缺乏水利设施,较低的科技水平。农业投资的长期性、高风险性与商业资金追求安全性、流动性和盈利性的“三性”要求相悖。这必然导致商业银行或者信用社对农户产生“惜贷、慎贷”。 5. 审贷时间不同 农业生产有很强的时效性,稍有迟疑,便会贻误时机,这就要求农村金融部门的审批手续简便易行。而当前商业银行一般审贷时间是1~3个月,有的甚至要半年时间,更有高额的抵押评估等费用。根据中国人民银行长沙中心支行抽样调查,农村约有85%的农户,因为手续烦琐、耗时太多及隐性成本太高而不愿到商业银行或者信用社贷款。 6. 农户的生活性贷款需求 农户的信贷需求可以分为生产性信贷需求和生活性信贷需求两类, 前者是指农户因生产投资需要而产生的信贷需求, 后者主要是指农户因为看病、子女教育等非生产性领域产生的信贷需求。相关调查表明农户生活性贷款需求超过生产性贷款需求。何广文(1999年)的调查也显示,被调查的贷款用于购置生产资料的仅占总笔数的32%,其余均用于与生产无关的婚丧嫁娶(7.45%)、建房(20.5%) 、临时性生活困难(11.8%)和其它方面(28.88%)的开支。 可见商业银行和信用社不能满足农户的信贷需求,而要满足农户信贷需求的农村金融机构需要做到具备:能够实现农户的组织化,提供大量的小额、短期贷款,手续简单快捷,充分掌握贷款者信息,有完善的低成本的监督机制,无须区分生产性信贷需求还是生活性信贷需求等。 (二) 借贷来源的变化。据《其它农村趋势》的的借贷情况载 我国农村地区的正规金融机构,指的是以中国农业银行为代表的商业银行、国家农业发展银行、各地信用社和农村商业银行等。国家统计局农调队的数据显示,2000~2003年,农民每人每年从银行和信用社借入资金65元,通过民间借贷借入190元,分别占借入资金总量的25%和75%。据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查,2003年有574户有借贷行为,占23.4%,其中从银行或信用社得到贷款的有120户,占被调查农户的4.9%;2001~2003年,从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13%~23%左右。根据农调队从江苏和浙江等经济发达地区了解的情况, 农户贷款中来自于正规金融机构的比例更低。史清华依据农业部农村固定观察点的数据,这种固定观察点有2万多农户,与国家统计局农调队的样本点是不同的系列,但可以看出,其结论是一致的。在农户年末借入款中,来自银行等金融部门的贷款份额呈显著下降趋势,份额由1986年的47.76%下降到2000年的15.52%。15年下降了32.24个百分点。传统的依靠正规农村金融机构为主体的借贷已不复存在,从银行获取贷款的比例呈急速下降趋势。 可见,农村正规金融机构不能够满足农户的信贷需求。 二、 中国农村资金互助会关于生存和发展的瓶颈 (一) 农村资金互助社贷款 1.农村资金互助社是一种内生于农村经济、具有真正合作制原则的新型银行业金融机构,它与生俱来就有制度上的优势,这种制度上的优势与农村资金互助社为农户提