保险学课件： 保险合同.pptVIP

保险合同的成立： 不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件。 不以保险费的交付为成立条件。 不意味着保险责任的开始。 保险合同的生效要件 一般要件：当事人具有法定的缔约资格、意思表示真实、内容合法、不违反法律和社会公共利益。 特别要件（主要包括）： 投保人对保险标的无保险利益，保险合同无效 以死亡为给付保险金条件，合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效 以无民事行为能力人为投保标的的死亡合同无效，父母为其未成年子女投保的除外 保险人在订立保险合同时，未向投保人明确说明免责条款的，该条款不产生法律效力 在财产保险合同中，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过的部分无效。 * 案例 1998年4月，某乡政府为该乡几百名农户向某保险公司投保了家庭财产保险，保险费平均每户7.5元，保险金额平均每户2500元。乡政府投保时未交纳一分保险费，双方只在保险合同中约定了“保险费分两次交纳，11月份交清”的内容。该保险公司向乡政府签发了加盖公章的保险单。后该保险公司多次向乡政府催讨保险费未果。7月份，我国发生历史罕见的特大洪灾，该乡的农田和房屋大多被淹没，农户产生巨额损失。随后，乡政府即向该保险公司索赔，该保险公司以该乡政府未交保险费为由拒赔。乡政府又起诉至法院，最终法院判决该保险公司支付保险金380万元，乡政府支付保险费及利息3万元。这是应该引起保险业关注的一个典型案例：保险公司未收入到一分钱保险费，却依法应支付380万元保险金。 三、合同的履行 保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。 （一）投保人的权利义务 投保人义务： 如实告知义务 缴纳保费的义务 通知义务 “危险增加”的通知义务 保险事故发生的通知义务 避免损失扩大的义务 提供单证义务 * 投保人权利： 条款真实情况的权利 发生保险损失时向保险人索赔的权利 （二）保险人的权利义务 保险人义务： 确定损失赔偿责任 履行赔偿给付义务 向投保人解释条款 及时签发保险单证 为投保人保密 * 保险人权利： 收取保费 防损建议权（适用财产保险） 代位位追偿权（适用财产保险 包括五节: §6.1??????保险合同的概念及特征 §6.2 ? 保险合同的主体与客体 §6.3 ? 保险合同的形式和内容 §6.4??????保险合同的订立、变更和终止 §6.5 ? 保险合同的解释原则和争议处理 §6.1 ?保险合同的概念及特征 一、保险合同的概念 合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条） 保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下三层含义： 1、合同性质：属于协议。 2、当事人：投保人和保险人； 3、内容：是关于保险的权利义务关系。 二、保险合同特征 保险合同是双务合同 保险合同是有偿合同 保险合同是射幸合同 保险合同是要式合同 保险合同是附和合同 保险合同是最大诚信合同 * §6.2 ?保险合同的主体与客体 一、保险合同的主体 保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人 (含法人与自然人)。 当事人:保险人、投保人 关系人：被保险人、受益人 辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人 （一）保险合同当事人 1、保险人 我国《保险法》第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 ”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务： （1）对条款的明确说明义务； （2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务； （3）履行赔偿或给付的义务。 * 2、投保人 我国《保险法》第10条规定“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人”。投保人并不 以自然人为限，法人和它组织也可以成为 投保人。 * （二）保险合同关系人 1、被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 2、受益人 又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。 * 在财产保险合同中，没有专门的受益人规定。通常情况下，财产保险的被保险人一般就是受益人，特殊情况下，由第三者享有优先受领保险赔偿的权利，而第三者一般是被保险人的债权人。 在人身保险合同中，受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也可以是数人。投保人、被保险人都可以是受益