小微企业信用风险管理研究.docxVIP

小微企业信用风险管理研究 小型科技型企业（以下简称小型企业）在促进经济增长、增加就业、科技创新和社会和谐稳定方面发挥着不可替代的作用。由于融资渠道不畅通、贷款数额难确定、贷后管理无工具,小微企业难以从商业银行,尤其是从大型商业银行获得贷款支持,这成为当前制约小微企业发展的突出问题。 针对小微企业融资难的现状,我们与工商银行、亚洲开发银行、世界银行研讨,并与中国工商银行上海市分行合作,通过构建小微企业信用融资系统,疏通小微企业与商业银行的对接渠道,进而解决小微企业融资难的问题。基于该系统的前期实践,我们提出通过小微企业、贷款机构(银行、小额贷款公司)、政府部门、产业园区、金融管理部门网络互联,建立上海信用融资公共平台,以解决小微企业融资难问题的具体实现路径。 一、 目前，小型企业需要建立一个基于白银的贷款系统 (一) 中小型企业规模小型化的企业数量偏少 相关数据显示,我国商业银行,尤其是大型商业银行的大型企业贷款覆盖率接近100%,中型企业在80%以上,而规模以下小型企业则不足20%。2010年度,授信额在500万元以下的小微企业占中国企业贷款总额不足5%。当前小微企业仍存在较大融资缺口,其融资难主要表现在: 1. 小微企业融资周期特点 目前,商业银行没有针对小微企业的长期贷款产品,越是小企业,银行越希望贷款周期短,这导致小微企业仅能获得短期贷款,短贷长投的现象突出,融资迫切性与融资数量、期限难以有效匹配,这不利于小微企业长期发展。 2. 银根抽紧时导致客户发展小客户 小微企业发展前景受市场竞争和宏观经济环境的影响较大,抗波动能力弱,而当前商业银行处理大企业和小企业贷款的业务流程和成本却基本相同。当银根抽紧时,大型商业银行的习惯性动作都是先保大客户,抛弃小客户,等资金宽松时再去发展小客户。小微企业贷款只能由服务半径短的小银行来做。 3. 商业银行风险管理工具缺乏 小微企业的贷款担保能力较低,没有信用记录,经营与财务状况的透明度也不高。当前商业银行对小微企业贷款缺乏专门的风险管理工具,给予小微企业贷款往往面临收益低、风险高、交易成本大的处境。因此,商业银行出于自身规避风险的需要,对这类贷款往往很谨慎。 (二) 小微企业贷款风险防范机制 针对以上现状,当前小微企业融资难的核心问题在于,小微企业与商业银行的对接与沟通渠道不畅,缺乏双向沟通与选择机制。因此,解决小微企业融资难的问题,需做好以下几方面工作: 1. 提高小微企业在贷款商业银行的财务透明度和公开性,规范小微企业财务管理,解决其专业财务管理人员匮乏问题。 2. 保证商业银行给小微企业贷款数额与其需求相匹配,实现商业银行贷款额度标准化确定机制,为合理授信提供有效依据。 3. 实现商业银行贷后风险预警机制,提高商业银行对小微企业贷款管理效率,有效规避小微企业贷款风险。 4. 上海应发挥金融优势,构建银企对接的小微企业规范化财务管理系统,架设小微企业与商业银行的双向沟通和选择平台,开发小微企业智能化贷后风险管理工具,以促使小微企业与金融机构之间的融资渠道畅通,让金融机构引导小微企业健康成长。 二、 小微企业贷款管理无工具的融资管理系统 解决当先小微企业融资难问题的关键是:规范小微企业财务管理,疏通商业银行向小微企业贷款的融资渠道,科学高效的确定贷款额度,实现贷款小微企业与商业银行的信息对称并解决商业银行小微企业贷款管理无工具的现状。借鉴美国、印度、新加坡、香港等国家和地区商业银行开展小微企业贷款业务的相关经验,我们设计完成了小微企业信用融资管理系统。系统实现的功能如下: (一) 报表功能 小微企业在线财务管理系统是小微企业信用融资管理系统的基础。在线财务管理系统实现了小微企业智能化做账并自动生成规范化财务报表的功能。小微企业只需按在线系统的栏位录入企业基本经营状况和财务信息,系统就会进行智能化财务管理,按周期自动生成贷款商业银行为规避贷款风险所需的贷款企业财务信息和报表,让小微企业实现高效财务管理的同时,有效地解决商业银行贷前、贷中、贷后三阶段贷款对象财务状况不透明、财务管理不规范的根本性问题,为商业银行开展小微企业贷款业务创造优良基础。 (二) 贷款企业贷款预算机 小微企业贷款额度自动化预估系统为商业银行小微企业授信额度的确定提供了有效的参考值。系统打破了目前商业银行小微企业贷款过程中仅按营业收入和员工数量确定贷款对象和贷款数额的做法,按照国家四级行业划分标准,实现贷款企业分行业、分规模、分类型的贷款额度自动化预估机制;系统会根据贷款企业信息与数据库中动态更新的不同行业类别、不同企业类型的合理发展指标值域,结合已有相似企业贷款额度聚类分析模型自动对贷款额度进行预估。系统与我们不动产评估系统及上海财大旗下企业积累的个人与企业银行贷款信息记录库对接,基于云计算技术为商业银行提供小微企