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普惠金融体系的国际进展 建设可持续的普惠金融体系 普慧金融体系是联合国在“2005年国际小额信贷年”中提出的一个新概念。2005年, 联合国动员了很多专家, 通过在线调查、专家访谈、研讨会等形式, 起草了一本有关普惠金融体系蓝皮书, 并于2005年5月在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会。这本蓝皮书对普惠金融体系的前景如此描绘:每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持, 建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。它将具有以下特征:一是家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务, 包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付、地区和国际汇兑等。二是健全的金融机构, 应遵循有关内部管理制度及行业业绩标准, 接受市场的监督, 同时也需要健全的审慎监管。三是金融机构的可持续性, 是指可提供长期的金融服务。四是要在金融领域形成竞争, 为客户提供更高效和更多可供选择的金融服务。可见, 普惠金融体系的基本含义就是为社会所有人, 特别是贫困和低收入者提供金融服务的体系。 在普惠金融体系中, 需求方即客户有权用合理的价格获取金融服务, 供给方即金融机构有义务在遵循市场监督的原则下开发创新和提供更多可供选择的金融服务, 而政府方则需要通过政策、立法和规章制度等建立一个可持续的金融体系。同时, 普惠金融体系特别关注目前尚不能被商业银行服务覆盖的那些低收入和贫困人群, 认为只有这部分特定目标客户的金融服务解决了, 这个体系才是一个健全和完善的金融体系, 因此普惠金融体系不仅要巩固现有的运行良好的金融机构, 还要将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成一个系统, 并将这个系统融入金融整体发展战略中去, 让金融在促进国民经济发展中发挥更大作用。 小额信贷发展历程及从“小额贷款”向“普惠金融”过渡 普惠金融体系这一概念的提出尽管才短短几年时间, 但实际上, 普惠金融的理念和思想已有相当长的历史, 其在实践上的探索也一直没有停止。 早在15世纪, 意大利修道士就开展了信贷业务以抑制当时盛行的高利贷利率。18世纪20年代, 在爱尔兰诞生了“贷款基金”, 它利用捐赠得到的财物, 向贫困农户提供无抵押的零息小额贷款, 这种贷款用“共同监督”机制来保证贷款者每周分期还款。经过一个世纪的发展, 爱尔兰在1823年通过了一个特别法案, 这个法案将“贷款基金”由原先的慈善机构变成了金融中介机构, 允许其对贷款收取一定的利息, 并同时允许其吸收需要支付利息的存款。在1836年, 爱尔兰成立了贷款基金管理委员会, 专门负责监督和管制“贷款基金”的运行。到1840年, 爱尔兰共发展了约300家自立的可持续的机构, 吸收存款, 并向穷人发放小额贷款。受益于利润和存款的不断增长, 鼎盛时期这些机构覆盖了爱尔兰20%的家庭。 从19世纪开始, 在欧洲、日本和其他许多国家, 政府借助邮政系统和邮政金融服务, 努力扩大在农村地区的小额储蓄和支付服务。与此同时, 信用合作社成为其中的主流, 最典型的当属德国的雷发巽 (Raiffeisen) 信贷合作社。在雷发巽信贷合作社的成功示范下, 德国的信用社在1909年达到1.3万个, 社员达到百万人, 这一时期德国的小额信贷取得较大成功, 很大程度上替代了高利贷, 也弥补了私人银行的不足。 到了20世纪70年代, 现代小额信贷在孟加拉、巴西及其他一些国家开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式, 小组成员之间负有连带担保责任。早期的例子是尤努斯教授在孟加拉开始的小额信贷扶贫实验, 并创办了乡村银行。此外, 还有拉美的ACCION国际组织和印度的自我就业妇女协会银行 (Self Employed Women’s Association;SEWA) 。这些金融机构直到今天仍然发展得很好, 它们的成功也使无数金融机构纷纷效仿。此外, 个别大型银行如印尼人民银行的小额信贷模式也广受欢迎。 20世纪80年代, 全球小额信贷项目在早期方法论的基础上得到进一步发展, 打破了传统意义上扶贫融资的概念。许多实践证明, 低收入人群特别是妇女的还贷信誉比那些较富裕并从商业银行进行贷款的人更好, 微小型企事业和低收入者即使承担一定的高利息也愿意通过获得信贷支持获取发展机会。同时, 小额信贷机构如果能够实现盈亏平衡, 就能保证自身的可持续发展, 就能进一步面向大量微小型企业和贫困人口提供更好的金融服务。 从20世纪90年代开始, 国际上掀起了一股减贫的热潮, 越来越多的政府和金融机构认识到面向贫困地区和低收入群体单一地提供贷款是远远不够的, 贫困人群也需要全面的、多层次的金融服务。在这种认识的促使下, 国际范围内小额信贷的发展, 逐步从传统“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。在这里, 微型金融主要是指为贫困人口