保险科技对保险公司信任的影响研究--基于CSS2019数据的实证分析.pdf

摘要

摘要

党的第二十次全国代表大会指出，国家将在政策层面鼓励、支持和引导

各行业企业加强科技创新投入，增强自主创新能力，激发创新活力。创新在

社会主义现代化建设中处于核心地位。《中国保险业标准化“十四五”规划》

明确指出数字化转型是保险业贯彻新发展理念、推动高质量发展的重要途径。

2020年新冠疫情的爆发进一步推动了保险科技的发展。但随科技发展而来的

是“信任的流失”，保险公司频频“暴雷”，公众对保险公司的信任问题亟

待解决。公众的信任感主要来源于过程信任、人际信任和制度信任，自我风

险认知也会对其产生影响。与以往学者通过设计调查问卷，用较少的样本量

进行分析的方法不同，本文利用样本更多、范围更广、抽查更随机的中国社

会综合状况调查（CSS）的数据进行分析。而且以往学者研究公众对保险公司

信任的影响因素会更多地关注公众的自身因素，而对保险科技这类环境因素

能否产生影响的研究较少。

本文主要研究保险科技对公众的保险公司信任有何影响以及具体的影响

机制是怎样的。首先，本文介绍了研究背景和研究目的与意义，在综合分析

国内外相关文献的基础上，提出本文的研究内容与方法，以及本文的创新点

和不足之处。其次，对保险科技、消费者信任相关概念进行详尽的阐述说明。

同时，利用社会系统理论和行为保险学理论论述了保险科技发展可能会抑制

公众对保险公司的信任水平，又基于市场营销理论和交易成本理论分析了保

险科技发展可能会通过影响人均保险网点数量来影响消费者保险公司信任的

传导机制，并提出相应的假设。再次，本文选取北京大学数字普惠金融指数

CSS

下的保险分项指数作为解释变量，中国社会综合状况调查（）中受访者对

“请问，您信任下列机构吗?”的问题中对保险公司的回答情况作为被解释变

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保险科技对保险公司信任的影响研究——基于CSS2019数据的实证分析

量，受访者的年龄、性别、社会公平感等要素作为控制变量，构建实证分析

模型，并利用Probit模型和OLS模型进行基准回归分析。在基准回归的基础

上，还进行了稳健性检验、内生性分析和异质性分析，实证结果均通过检验，

验证假设H1成立。本文又通过中介变量法对基准回归的影响机制进行分析，

证明传导机制假设H2成立。最后，根据理论分析和实证分析结果，总结研究

结论，并提出相应建议和展望。

研究结果表明，保险科技对保险公司信任具有显著的负向作用，并且这

种影响部分是通过人均保险网点数量这一传导机制而产生的，即保险科技发

展会减少人均保险网点数量，从而削弱消费者对保险公司的信任感。为了保

险业能更好的发展，本文最后分别针对政府部门、保险公司和保险科技公司

以及公众三个主体提出针对性建议。

关键词：保险科技；保险公司信任；人均保险网点数量；Probit模型

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Abstract

Abstract

The20thNationalCongressoftheCommunistPartyofChinapointedout

thatthestatewillencourage,supportandguideenterprisesinvarioussectorsto

increaseinvestmentinscientificandtechnologicalinnovationatthepolicylevel,

enhancetheircapacityforindependentinnovation,andstimulateinnovation

vitality.Innovationisatthecoreofsocialistmodernization.Th