宗亲互助对家庭商业养老保险需求的影响研究.pdf

摘要

摘要

目前，人口老龄化正在影响着我国政治、经济、文化和社会生活等多个

领域，给公共服务的提供和社会保障体系的可持续发展带来了挑战。而自古

以来，我国居民就有着依靠亲族间转嫁损失，相互帮助以及进行经济上的扶

持、借贷等现象，通过血缘的枢纽建立起了非正式的保障机制，一定程度上

协助家庭抵御着不断增加的养老风险，与正式保险制度在保障功能及作用上

有着相似之处。宗亲互助作为从社会学引入的研究对象，对于亟需推动发展

的养老保障体系中第三支柱的商业养老保险有多大的影响，还有待进一步实

践和探究。由此，本文采用中国家庭追踪调查问卷2010-2014年的面板数据，

在结合文献研究法、理论分析法的基础上运用计量模型进行实证研究，分析

我国宗亲互助对于家庭商业养老保险需求的影响，提出相应的对策建议。

理论基础方面，本文分析了生命周期消费理论、马斯洛需求层次理论、

信任与差序格局相关理论，进而分析宗亲互助影响商业养老保险需求的机理。

作为实证研究的一部分，本文首先对2010-2014年中国家庭追踪调查的数据

进行了匹配和分类，选择了三次调查内同时出现的受访家庭，使用stata15.0

软件构建面板Logit模型进行基准回归后，实证结果显示宗亲互助对于家庭

商业养老保险需求有着显著的抑制作用，并用工具变量解决了内生性问题。

结合相关理论，本文从私人化信用以及社会化信用两方面探究宗亲互助影响

商业养老保险的机制，发现宗亲互助能够显著增加一定圈层内的私人化信任，

同时显著降低了社会化信任的程度，导致对于商业养老保险的信任不足，从

而降低了相应的保险需求。在异质性问题上，本文将研究样本根据城乡地区、

不同收入水平、不同受教育水平进行分组后回归，发现宗亲互助对于生活在

农村、收入较低、以及所受教育仅为初等水平以下的群体的商业养老保险需

求有着显著的负向影响。接着，结合家庭目前面临的人口老龄化、居住分散

化的问题进行进一步分析，研究这些新的现象是否会对宗亲互助影响商业养

老保险需求产生调节作用。结果表明，家庭中老年人口与老年抚养比的增加、

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宗亲互助对家庭商业养老保险需求的影响研究

家庭成员居住的分散性会显著减弱宗亲互助对商业养老保险需求的抑制作用，

表明在新时代不断发展变化的现实背景下，宗亲互助与商业养老保险需求的

关系也发生了一定的改变。最后，本文结合CFPS调查数据中的村居问卷，

利用代表宗亲互助规模的大姓占比进行核心解释变量的替换方法，以及替换

使用计量模型的方法后，依然能够得到同样的结论，完成了稳健性检验。

最后，结合实证结论，本文在四个方面提出了政策建议：推动家庭利用

多种保障制度分散养老风险；不断优化保险的税收优惠政策，增加人们的可

支配收入；加大对商业养老保险的宣传，促进金融和保险知识的普及；增强

家庭信任度，提高商业养老保险的管理以及服务水平。

关键词：宗亲互助；商业养老保险；Logit模型

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Abstract

Abstract

Today,thechallengeofanageingpopulationhasanimpactonmanyareas

suchaspolitics,economics,cultureandsociallifeinChina,whichposescertain

challengestothesustainabledevelopmentofpublicservicedeliveryandsocial

securitysystems.Sinceancienttimes,Chineseresidentshavereliedonrelatives

totransferlosses,