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人工智能在银行信贷风险管理中的应用实践

在人工智能发展和应用的大背景下，商业银行都开始积极利用人工智能技术实现业务的拓展，特别是人工智能应用于信用贷款业务中，其所具有的数据、算法和算力优势，使得银行信贷业务出现了巨大的改变。一方面，信贷市场环境日趋激烈，客户对于信用贷款产品和服务的要求不断提高，人工智能与信贷业务的融合成为银行必然的发展趋势，另一方面，人工智能可以帮助银行收集内外部数据，固化专家经验，建立风险预警模型、规范审批流程等，有利于银行风险管理水平的提高。所以，针对人工智能在银行信贷风险管理中的应用进行研究，具有积极的意义。

一、人工智能在商业银行中的应用现状分析

信贷是银行十分普遍的一项金融服务，也是主要的价值提升路径。传统人工模式下，信用贷款审批资料收集时间较长，第三方资料较难获取，信贷员资质不一，加之授信决策流程复杂，增加了中小企业的融资难度。人工智能技术的应用能够有效提高银行的风险管控能力，对各类特征数据开展定量风险分析，获取具有连续性特征的风险定价，提高更好的金融服务和产品。杭州银行的“云抵贷”推出了智能化抵押房屋贷款，缩短了贷款审批和放款时间。蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融企业也积极推出信贷业务，通过人工智能算法对客户进行信用等级评定，利用客户的消费历史数据对信贷业务的风险进行评估，使得不良率有效降低[1]。当前，人工智能在银行信贷中的主要应用领域是贷款预测和信用等级评定中，而使用较多的算法主要是支持向量机、决策树以及神经网络。

二、人工智能应用与信贷业务风险

（一）信息安全风险

随着人工智能技术的发展，网络攻击技术也在不断升级。银行在建立智能信贷系统以后，不法分子可能会利用智能系统漏洞使得信贷服务中断。不法分子还会利用人工智能技术建立虚假账户或者伪造信贷信息骗取贷款，或者发送虚假指令盗取客户资金。在智能信贷业务中，人工智能使用的数据通常需要内外联合构建，并在银行内部完成储存，体现出了系统化和多元化的特点，给不法分子实施网络攻击提供了便利。

（二）职业道德风险

职业道德风险指的是内部工作人员利用自己的权力提高自身效用或者损害他人利益。人工智能应用于银行信贷服务，有效减少了工作人员的数量，使信贷权力控制在少数人手中。而人工智能无法对非法寻租行为进行预防和监测，信贷人员需要面对利益诱惑，可能利用自己的权限为客户降低贷款门槛，使得银行不良贷款增加。相较于传统信贷业务模式，智能信贷模式下的道德风险出现概率更好，隐蔽性更强、破坏性更大。

（三）法律监管风险

当前我们国家对银行进行监管使用的主要法律是《商业银行法》，是以传统模式下银行业务流程为基础制定和颁发的，但是我们国家对互联网金融的监督和管理还停留在规章制度层面，未能上升至法律层面，使得银行信贷业务中应用的人工智能技术超出了法律规定的边界，存在着许多的不足或者漏洞，给一些不法分子留下了空间。一些不法分子会利用的漏洞，逃避法律监管，从而引发监管风险问题。假如这些漏洞无法被及时发现和处理，就会给银行造成滞后性损失。法律体系的不完善会使得监督管理部门对智能信贷的执法和监管效率下降，影响信贷服务的质量和效率。

（四）信息时效性风险

智能信贷牵扯到计算机和金融等多个领域，所以许多潜在的专业性问题存在突发性和综合性。时效性风险指的是银行智能信贷业务中各种潜在风险问题的发现和处理存在一定的滞后性，时间越长，那么风险敞口也会越大[2]。解决这一类型风险的主要措施是及时发现和处理潜在风险问题，因此需要培养智能信贷所需的复合型人才，确保复合型人才能够高速动态构建风险模型，创建高精度数字场景，并设计模型与现实应用的有效衔接。有关资料显示，我们国家当前金融科技人才数量严重不足，银行需要面对因为人才的短缺引起的时滞性风险问题。

（五）数据垄断风险

为了提高银行信贷业务中人工智能的正确率，银行要通过信贷数据对人工智能开展机器学习，而这些都需要全面完整的数据信息作为基础。信贷数据具有较强的因素性和分散性，所以银行无法通过大数据服务公司获取，只能将具体风险案例中的数据反馈给人工智能进行机器学习，但是一家银行能够使用的案例相对有限，用来进行机器学习的样本较为稀缺，使得人工智能在学习样本时存在拟合问题。加上机器学习使用的设备以及数据收集使用的传感器耗能和成本较高，这些都会使得人工智能的应用存在数据壁垒问题。

（六）模型有效性和智能化不足的风险

智能模型的发展仍在起步阶段，智能化风险模型的应用更多偏向于特定专业领域，通用性和多场景适用性不强，且模型有效性会随时间衰变，自我迭代更新能力不足。关键风控模型仍采取较为简化的专家经验法，拟人化智能不足，已较难适应科技驱动下的各类新型场景风控要求。

三、人工智能在信贷风险防控中的应用

（一）采集与整合内外数据

银行所掌握的内外部数据是人工智能应用于信贷风险管理的