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浅谈旅游保险的经营学问

摘要：近几年，随着国内旅游市场逐渐火爆，旅游过程中的各种风险也越来越突出，旅游保险的重要性渐渐被广大消费者所认知。但旅游保险作为一种小额保险，被很多保险公司视为鸡肋，导致国内的旅游保险发展缓慢，使得消费者的切身利益很难得到保障。本文主要探讨保险公司经营旅游保险所面临的困境以及解决对策，希望能给业内读者带来借鉴。

关键词：旅游保险；小额保险；保险公司；经营对策

旅游保险与传统的财产险相比较，成本高、利润低，保险公司往往不加以重视，具体表现在旅游保险险种少、产品有待完善，缺乏相关的风险控制技术，销售渠道存在缺憾、投保方式单一等等。下面笔者列举几个方面来详细谈谈。

一、旅游保险经营所面临的困境

（一）宣传效率较低

国内开展旅游保险业务的公司很少，主要集中于几家大型财产险公司。对于开展旅游保险业务的公司，旅游保险宣传的重要性也未引起足够的重视，宣传效率较低，具体表现在以下两个方面：

旅游保险宣传上缺乏长期规划。在重大旅游安全事故发生后，各种新闻媒体密切关注，保险公司竞相开展大规模的宣传。旅游保险宣传效果明显，短期内旅游保险保费收入出现井喷式增长。但保险公司对旅游保险的宣传缺乏长期规划性，只是片面迎合民众一时高涨的需求。在重大旅游安全事故逐渐淡出人们的视线之后，保费收入势必会大幅下降。

同时，对旅游保险的宣传千篇一律，客户无法对旅游保险产品进行深入了解。旅游保险街头咨询、电话销售等常见宣传手段均呈现出短期性，不利于培养客户对公司的信赖感。另一方面，这些宣传方式过于形式化，通常并不能得到缺乏保险专业知识的民众的认同，甚至使其产生抵触心理。比如当前保险公司普遍采取的上门推销、陌生拜访、电话销售等方式很容易引起对方的反感。更有甚者，部分旅游保险代理人大肆鼓吹旅游保险产品，刻意夸大保障效果。旅游保险代理人在推销旅游保险产品时，片面强调甚至是夸大产品在某一方面的保障功能，而刻意回避对责任免除条款的解释说明。在旅游保险事故发生时，很容易造成不必要的纠纷，有损保险公司的形象和产品可信度。

（二）产品种类仍需丰富

近年来，国内多家保险公司竞相研发并推出短期旅行保险产品，涵盖自助游、高原游、户外运动和自驾游等多种旅游项目，并将滑雪、潜水、攀岩、探险等高风险项目纳入旅游保险的承保范围。旅游保险产品进一步细化，游客的选择范围有所增大。意外身故、医疗、24小时全国紧急救援服务、住院津贴、急性病身故、高危风险项目等多种保障可以更好地满足游客的旅游保险需求。可见，新型旅游保险和特种旅游保险取得了快速发展，保障范围逐步扩展，国内旅游保险产品体系愈发完备。但中国旅游报和搜狐社区有关旅游保险的最新调查数据显示，36%的人认为旅游保险产品不够丰富。可以说，旅游保险产品取得了较快发展，但仍需进一步完善。

（三）营销方式存在弊端

旅游保险营销方式主要包括旅行社代理、机票点代售和网络营销。其中旅行社代理是当前旅游保险营销的主要渠道。大部分旅游保险是通过旅行社代理销售给投保人的。有的保险公司更是与各个旅行社签订长期代销协议，将旅游保险业务全权交与旅行社代理。旅行社代理旅游保险业务可以方便旅行社及组团游游客购买相关旅游保险。但是，80%的旅游者属于自助游游客。这些人出游并不需要与旅行社接触。因此，旅行社代理旅游保险并不适于自助游游客购买相关的旅游保险产品。调查数据显示，绝大多数游客希望通过保险公司直接购买旅游保险，希望通过旅行社购买旅游保险的只占受访者的16%。营销渠道不能充分满足游客的购买渠道需要，游客投保旅游保险的积极性会受到一定程度的影响。

另一方面，旅行社与保险公司之间的利益分配机制不合理。旅行社为了自身利益，对旅游保险的销售并不积极，甚至存在误导游客的现象。通过机票点代售旅游保险产品也有类似的问题。近年来，网络营销方式逐渐运用于旅游保险销售业务中。旅游保险网络营销的发展可以满足游客直接去保险公司购买旅游保险的意愿，是当前旅游保险营销的发展方向。然而，旅游保险网络营销并未得到普及，保险公司电子商务平台的不成熟和游客对网上投保的重重顾虑严重制约了旅游保险网络营销的发展。可见，中国旅游保险营销方式受到制约，严重阻碍了旅游保险的发展。

（四）风险控制水平低

由于风险管理技术的缺乏，保险公司很难对旅游风险进行控制。旅游活动流动性强，与游客的衣、食、住、行、游、购、娱等各个方面息息相关。保险公司控制旅游风险的难度较大。通常，游客投保所在地与其旅游目的地不在一个地方，甚至相隔很远。因此，一旦发生保险事故，保险公司不一定能够及时赶到保险事故案发地。同时，旅游活动涉及面广，面临的风险极其复杂。各种风险复杂多变，不利于保险公司