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香港保险的优势

第一:保费方面比较便宜

保费的计算是按照香港当地人均寿命，发病率和死亡率精算出来的！而香港

在2013年跃升为全世界第一长寿城市，平均寿命为86.7岁，日本86.6岁，大

陆75岁！而且香港保障充足，死亡率很低香港保险费率更低主要是因为香港保

险公司使用的是以香港人口统计数据来计算费率，香港人寿命长、生病少，整体

出险概率较低，所以费率也更低。此外香港保险业经过上百年的发展，包括知名

跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。因此保费便宜，比国内的大概

便宜35%-45%左右；

第二：保障重病种类全面

相对于内地保险公司，香港保险的保障范围更大，选择也更多。如重大疾病

险，内地保险产品保障40种严重疾病＋预先给付10种疾病，而香港保险产品保

障56﹣100种重大疾病＋预先给付的18种疾病（8种专为儿童而设）。以A公

司产品为例，同样的重大疾病险，该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非

严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌，而内地保单承保责任则只包括42种。

除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，包括许多内地不保障的

疾病，比如内地鲜有投保渠道的自闭症、植物人、严重哮喘之类香港也能投保。

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第三：理赔更加宽松

疾病定义不同。根据保险重大疾病定义使用规范，内地对重大疾病的定义更

加严苛，比如，原位癌内地多数公司不赔，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。再

如脑中风要求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍才算，而香港

保单则没有类似表述，只要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明，并

必须由脑神经专科注册医生确定。还有如肝癌等癌症大病通常被定义为疾病末

期，使得病人在一开始患病的时候拿不到钱，变成所谓的“保死不保生”，而且

给与一次性赔付，保险合同即终止。相比之下，香港的重疾险理赔形式更多样，

有早期危疾病可预支保额，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。

内地医疗保险可能还会规定不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限

制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，

发生疾病而住院，都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营

理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。

尽管购买香港保险必须本人亲赴办理，但到需要理赔的时候，香港公司提供

的服务却仍然比内地更优质。理赔过程中投保人也完全不用亲赴香港，邮寄医疗

费发票、诊断书等资料即可，保险公司即会从香港寄出现金支票给投保人或把钱

打进投保人的香港银行账户。

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第四：红利回报高

在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的

预期下，2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代

理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期

收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有

低过5%。”香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投

资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。香港某保险公

司代理人官先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供8%-15%的回

报率，此外还会附加每年现金红利或基金结余，红利根据公司经营状况而定。”

香港保险集资到的钱是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，例

如香港保诚公司承诺将利润的90%分发给客户作为红利！客户和公司的利益都得

到保证。

第五：监管制度更加健全

香港保险监管制度更健全，保险索偿投诉局可为内地居民提供免费服务，且

与内地保险业违规多只涉及行政法律责任相比，香港法律对保险违法行为要追究

刑事责任。

香港更健全的保险体系和监管制度一方面使得纠纷概率比内地更小，另一方

面也为内地投保人提供了有效的解决渠道。香港保险业一直在自律监管机制下运

作。作为一个非政府机构的自律机构，香港保险索偿投诉局，专责执行自律监管

计划，向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调索偿纠纷。针对