创新环境下的银行卡市场发展.docx

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创新环境下的银行卡市场发展

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一银行卡市场发展环境的变化

2014年，国内银行卡市场运行中，在秩序规范、清算市场开放、金融IC卡推广、深化农村支付服务环境建设等方面，一系列相关政策纷纷出台，银行卡产业政策支持力度继续加大，监管环境不断完善。与此同时，新兴支付方式与行业应用的深度融合不断冲击着传统银行卡产业，也促使商业银行、支付机构等不断进行业务创新、商业模式探索和战略转型。

（一）政策环境

2014年，相关政府部门先后出台了多项推动国内银行卡市场和支付市场创新发展的政策，积极引导银行卡产业快速健康发展。同时，中国人民银行（以下简称“人行”）、中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）等监管机构针对银行卡市场中存在的违规问题加大了监管力度，并提出了进一步的规范要求。

首先，在银行卡转接清算市场方面，2014年10月29日，国务院常务会议决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。2015年国内预计将出现新的银行卡转接清算机构，竞争主体的多元化和市场机制的调节作用将会进一步激发市场主体的创新，促进其不断提高经营管理水平，从而有利于促进支付技术和安全水平的进一步提高，给社会带来更好的支付服务体验。

其次，在银行卡发卡和受理方面，针对银行卡市场违规行为，人行和银监会多次出台相关规定，持续规范银行卡市场秩序。

2014年1月，人行下发《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》（银发﹝2014﹞5号），要求发卡银行严格落实银行账户实名制，规范代理办卡业务流程；加强银行卡业务合作风险管理，健全银行卡交易检测机制，依法保障持卡人的合法权益。要求收单机构确保交易信息的真实性、准确性和完整性，落实本地化管理要求，规范银行卡受理终端（网络支付接口）的使用，严控收单外包业务风险，并加强特约商户信用卡受理功能管理。该通知对规范银行卡日常交易中伪卡、套现等风险和违规行为起到了积极作用。

针对2013年底发生的银行卡预授权风险事件，2014年3月，人行发文对10家非金融类支付机构（以下简称“非金机构”）进行了处罚，要求8家非金机构停止接入新商户，要求2家非金机构进行自查。

2014年9月，人行再次下发对4家非金机构的处罚意见，要求其退出部分省市的现有收单业务。人行对套码、虚拟商户、虚假预授权、切机和套现等收单乱象进行整顿，有利于促进整个收单市场的健康发展。

2014年3月，人行支付结算司下发关于暂停线下条码（二维码）支付等业务意见的函；2014年4月，银监会和人行联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发﹝2014﹞10号）。这两项政策在本书前面已经进行了分析。2014年9月，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》（以下简称《指引》）。《指引》着重提升对持卡人合法权益的保障水平，全面提升风险防范水平；针对银行卡新型业务流程提出具体应对措施，围绕银行卡行业的新型风险事件提出系统应对方案。《指引》既有利于推动银行卡市场主体进行风险防范，又显示出行业自律组织在银行卡市场健康持续发展方面的积极作用。

此外，2014年，人行、中国支付清算协会多次下发通知以促进金融IC卡的推广，这些通知涉及金融IC卡应用领域的拓宽、技术标准的完善和受理环境的建设等。

2014年1月，人行下发《关于进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用工作的通知》（银办发﹝2014﹞22号），决定进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用工作，提升金融信息化服务普惠程度，在原有47个应用城市的基础上，新增63个城市，要求围绕公共服务领域应用这一中心，结合当地特色和社会需求进行消化吸收，努力推动一卡多应用工作的开展，努力提升金融IC卡一卡多应用水平。

2014年3月，人行下发《关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》（银办发﹝2014﹞57号），对2014年金融IC卡推广工作进行了部署，要求切实提高金融IC卡芯片使用率，引导存量磁条卡升级，探索发行单芯片金融IC卡，降低复合卡片降级使用率；持续推进金融IC卡在公共服务领域一卡多应用；进一步做好金融IC卡推广环境建设，完善电子现金跨行圈存环境，调整优化受理终端操作流程，推动非接触式受理终端布放，加大IC卡软环境建设力度；继续推进金融IC卡发行，推动PBOC3.0标准卡成为发卡主流；鼓励自主安全可控芯片及算法应用，推动金融IC卡创新应用。

2014年4月，中国支付清算协会技术标准工作委员会发布《金融IC卡个人终端安全技术指引》（中支协技术标准发﹝2014﹞1号），对金融IC卡个人终端在硬件、软件、终端安全及系统安全等方面提出了相关要求。

2014年5月，人行下发《关于逐步关闭