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国外巨灾保险制度及其对我国的启示

自2008年汶川地震以来,中国自然灾害频发,特别是进入

2010年,先后遭遇南方极端干旱、玉树地震、北方部分地区低

温冷冻、南方强降雨洪涝灾害等,人员和财产损失惨重,保险赔

付占整体损失比例过低问题再度凸显。因此借鉴国外巨灾保险制

度,加快建立我国巨灾保险机制成为当务之急。

一、中国巨灾风险形势严峻

中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一,灾害种类

多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。根据民政部的民政

事业发展统计报告,近十年来我国每年因灾难所带来的经济损失

平均达2000亿元以上。

与严峻巨灾风险形势相比,我国保险业所承载的损失补偿和

社会管理功能未能充分发挥,1998年洪水灾害,保险赔款30亿

元,仅占损失2000多亿元的1.5%,2008年初的南方雪灾,保险

赔付50亿元,仅占损失1500亿元的3%,汶川地震保险赔偿18

亿元,仅占损失8450亿元的0.2%。

中国的巨灾保险赔付比例远低于全球36%的巨灾保险水平,

而一些发达国家甚至达到60%-70%承保率,进一步凸显了加快

发展我国巨灾保险制度的迫切性。目前,美国、日本、新西兰以

及欧盟的主要成员国等均建立了较为完善的巨灾保险制度,其巨

灾保险发展模式的成功之处可供借鉴。

二、国外巨灾保险制度特点

由于巨灾风险的特殊性,美国、日本、新西兰和欧盟主要成

员国等的政府都直接介入或间接支持,积极发挥国家的信用作

用,制定有效的公共政策,重视工程性防损减灾措施的实施。各

国都是立足本国国情,针对主要的巨灾风险进行单独的有效经营

管理,注重传统和新型的巨灾风险控制手段的运用,构建全国性

或区域性的保障体系。

(一)承保主体和承保范围

美国、新西兰和欧盟内实行强制性巨灾保险体系的国家在以

政府为主导推出的各种巨灾保险计划中,承保主体基本都是政

府,由政府机构建立巨灾保险基金,承担保险法定责任,凡是国

家认定的巨灾风险区域的社区一般都在其承保范围内。

欧盟内实行非强制性巨灾保险体系的国家,其承保主体和承

保范围与美国模式大不相同。以英国为例,承保主体是商业保险

公司,政府并不参与其中,但需要建立有效防洪体系和提供与巨

灾风险相关的公共品,只有某地区有达到特定标准的防御工程措

施或积极推进防御工程改进计划,各商业保险公司才会在该地区

的家庭财产保险和小企业保单中包含洪水保障。日本在承保方面

则采用的是商业保险公司与政府合作、民间经营与政府补贴相扶

持的方式。

(二)巨灾保险的风险控制

巨灾保险的风险控制对于巨灾保险的顺利实施具有非常重

要的作用。传统风险控制的手段主要有两种:一是投资建立防灾

防损工程体系;二是利用再保险市场分散风险。

美国的巨灾保险一般由政府提供,而没有设立专门的再保险

公司,所以巨灾保险的风险基本上全部由政府承担。根据美国相

关法案,当国家洪水保险基金不足的时候,可以要求国家财政拨

款。同时利用其强大的资本市场来分散风险,在资本市场上推出

了一系列诸如巨灾期权、巨灾债券、巨灾期货、巨灾互换等的保

险衍生商品,形成了新的巨灾保险风险控制方式——巨灾风险证

券化。

日本、新西兰、欧盟的一些主要成员国更多是依靠其发达的

再保险市场来分散巨灾风险。近来欧洲保险业发起了建立欧洲灾

害损失风险指数的倡议,旨在美国境外研发具透明度的指数,实

现将巨灾风险转移到资本市场的目标。

(三)巨灾保险中的制度保障

美国、日本、新西兰和欧盟内实行强制性巨灾保险体系的国

家为了推动本国巨灾保险的发展,均适时制定了相关法律法规加

以明确其强制性和规范其经营管理。英国则依靠其发达的保险市

场,在建立非强制性巨灾保险体系过程中,更强调发挥保险行业

协会的作用。保险行业协会作为民间机构,与政府签订洪水保险

方面的合作协议,以此明确双方的职责与义务,为本国巨灾保险

的成功运行提供保证。新西兰的巨灾保险体系虽然是强制性的,

但仍十分注重发挥保险行业协会的应急辅助职能。

国外在发展巨灾保险的过程中,政府、保险业、民间相关机

构和资本市场都在不同层次、不同力度上发挥着重要作用,从而

建立满足本国巨灾风险需求的巨灾保险体系以实现社会福利的

最大化。

三、国外巨灾保险制度模式

(一)美国模式

1、政府主导。1956年美

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