2025【互联网金融发展研究的经济学基础综述2300字】.docxVIP

互联网金融发展研究的经济学基础综述

互联网金融理论

互联网金融的概念

互联网金融服务(ITFIN)的定义简单而言，主要是金融服务行业利用网络平台技术优势开展业务推广和进行资讯信息、业务服务的流程和形式，即是互联网金融服务。但此为字面含义上与形式上的错误理解，实际上互联网金融服务也有广义与狭义之分:从理论上来说，凡是包含了广义金融服务内容的网络应用均构成了互联网金融服务，如网上银行、移动银行业务、在线理财服务、第三方电子支付和与该金融市场活动有关的法律法规等；而从狭义上来讲是指金融服务业务必须通过网络平台实现金融服务的有效开展，这种对接模式能够很好地配置投资方与融资方的业务资源，以实现最大化的利用。从作用上讲是互联网为金融投资者和融资者提供了联系的渠道，例如现代电子商务品台、第三方支付平台等企业[1]。

互联网金融，并非指将传统互联网与金融业的简单机械糅合，而是当其在实现了安全、移动等现代互联网技术的基础上，被许多使用者所了解和接纳以后(尤其是对电商的接纳)，自然而然的为满足人们对新的需要而诞生的模式和新服务，是把传统金融服务技术与现代网络精神相结合的新领域。其模式一般有众筹、P2P网贷、第三方数据交易、数码货币支付、大数据金融、信息化金融机构、金融门户网络等。

互联网金融的特点

与传统金融业相比，互联网金融的特点在于，互联网金融以大数据、云计算等技术为基础，以互联网、社交网络、移动互联网等工具为媒介，使一些传统金融服务能够在与传统意义上的金融业务完全分离的情况下，以更低的运营成本、更便捷的操作程序、更快的速度以及更高的信息透明度为用户提供金融服务。除此之外，互联网金融还可以总结归纳为以下几点：

①发展速度快

依托大数据和电子商务两大“巨头”的发展，互联网金融也走上了迅速发展的快车道。以余额宝为例，它仅仅上线18天，就有250多万用户注册使用，更主要的是累计转移资金达66亿元，发展速度有目共睹。各大互联网金融理财机构还不断推出适合大众购买的多元化理财产品，在发展快速的同时几乎做到“一站式”服务，满足客户的多样化需求。

②业务效率高

互联网金融服务利用全新业务办理渠道，将复杂的业务流程删繁化简，操作过程标准迅捷，极大提高了办理业务的效率。以办理贷款业务为例，通过对比信用数据库，进行数据挖掘和分析，引入风险分析和信用调查模型，从申请到发放上万笔贷款甚至只在数秒之间。除此之外，不受时间地区限制的特点使客户摆脱排队的烦恼，提高了客户体验感。

③服务成本低

在互联网金融模式下，服务成本较以往大幅下降，资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，减少了一笔开设营业网点的资金投入和运营成本；高透明的交易环境大大削弱了信息不对称的程度，并淘汰了传统的中介、交易成本以及利润垄断，节省了结算成本，也节省了客户的时间和精力。就办理银行业务而言，大部分客户群众会选择网上银行进行交易，简单易懂的操作步骤大大方便了大众的日常生活。

④覆盖范围广

在互联网金融模式下，由于突破时间和地域的限制，金融资源的信息覆盖面更广，并且可以通过大数据分析精准投放客户，提供更加直接的金融服务，最大限度地收获广泛的客户群体。此外，互联网金融填补了传统金融业的一些金融服务空白，主要也为小微企业客户提供服务，实现提高资源流、现金流和信息流的高速流转，提高资源的配置效率，促进实体经济发展。

以上这些优势将对商业银行的个人理财业务产生较大的冲击力。虽然从目前来看，互联网金融的影响对商业银行是缓速、有限的，但从长期来看，这种影响将会是全面的、系统的和持续的。

互联网金融相关理论

①平台经济学理论

平台经济理论就是指给从事投资活动的交易各方创造一种稳定的空间或位置，从而在交易完成后，获取相应的回报。从实质上看，网络平台只是一种商品交易的介质，而是否顺利实现商品交易，由该网络平台的功能及其具有不同的客户群体来共同确定。可以通过一个稳定的网络平台进行货币和物品的兑换，直接决定交易对象参与积极性。同样，平台上的所有参加者都是相互影响互相引导的，也就是说当某方客户数量越来越多时，对另一方的吸引力也就越来越大。当前中国的互联网金融市场已经步入了平台经济时期，因此，中国平台经济主要具有如下特征:其一，平台经济将强调以客户为中心的健康发展；其二，在双边经营部门关系逐步完善的前提下，平台的经营有效性将会逐步提升。

②金融脱媒理论

金融脱媒，又称“金融非中介化”，顾名思义就是指随着直接融资的不断发展，资金的供给可以绕开商业银行这个媒介体系，通过一些新的平台机构或者新兴手段传输到需求方。而出现这种情况的原因是金融行业本身的不断发展深化，包括金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进出、混业经营和利率、汇率的市场化等。

个人理财业务理论

个人理财业务的基本概念及分