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宏观审慎背景下我国商业银行监管的有效性

商业银行作为现代经济中的重要的金融主体，是经济活动中重要的一个组成部分，随着我国经济的不断发展，商业银行在我国的地位越来越重要。在宏观审慎背景下我国商业银行监管工作的开展显得尤为重要，从国外的发展经验来看，商业银行监管是完善金融体系、防止金融风险发生的重要手段，而从我国的现实情况来看，商业银行监管面临诸多问题、风险隐患。笔者对当前我国商业银行监管中存在不足之处进行了分析，并提出相应改进措施，以期能为完善我国商业银行监管提供一定有益的参考。

一、宏观审慎背景概述

宏观审慎政策旨在预防或控制系统性金融风险，在系统重要性金融机构、重要机构和关键市场之间建立起动态的资本和流动性调节机制和系统重要性金融机构之间的联系。它通过三个主要支柱来实现：第一，根据风险的不同水平和重要性调整系统重要性金融机构的资本水平和流动性水平；第二，根据监管机构给出的监管政策来调整审慎监管系统的资本水平；第三，通过建立一个新的系统重要性金融机构的监管框架来防止系统性金融风险的发生。宏观审慎政策的三个支柱包括：第一，系统重要性金融机构；第二，关键市场；第三，系统性重要金融机构和关键市场之间的联系。宏观审慎政策的一个主要功能是建立一个动态的资本和流动性调节机制以避免系统性金融风险发生。在该框架下监管机构根据宏观审慎政策框架提供干预，并控制系统重要性金融机构产生和持续发展中对整个金融系统具有关键作用的风险水平。

二、宏观审慎背景下我国商业银行监管的必要性

1.完善的宏观审慎监管框架为商业银行经营提供了制度保障。按照我国现行的《商业银行监督管理条例》，从商业银行宏观审慎管理框架看，主要包括以下四个方面：第一，对商业银行的资产质量进行监管；第二，对银行业资本充足率、流动性水平、系统重要性等实行分阶段管理；第三，充分发挥市场机制的作用，在宏观审慎监管下防范系统性风险；第四，坚持分类处置原则。《商业银行监督管理条例》虽然规定了各行业监管机构在实施金融监管中应当遵循相应的原则和规定。但因行业特点和风险特征的差异性、区域性，将监管机构的职责划分和风险划分为不同层次所带来的问题也各不相同，且对具体监管主体产生了一定影响。《商业银行监督管理条例》根据我国商业银行实际情况，在多个方面建立了具有我国特色性，并适用于当前银行业的宏观审慎管理机制要求。

2.规范的监管有助于防范系统性风险。全球经济一体化进程不断加快，国际金融市场相互联系、相互影响。在此背景下，国际上主要经济体的金融监管规则在不断变化和调整。其中，新兴经济体和发展中经济体在国际层面的金融改革中表现出了不同程度的审慎监管制度创新意愿和积极实践。从监管实践来看除了金融行业监管外，金融监管也一直是监管部门共同关注和应对的领域和问题。目前，我国金融市场中所出现的重大金融危机等都是在国际社会规范审慎监管理念之下所产生的，规范的监管有助于有效地防范系统性风险也有助于国际金融秩序的维护国与国之间政策协调、保持金融稳定和发展大局。

3.完善的监管有助于维护银行业健康稳定发展。近年来，全球金融危机的发生，对金融市场造成了巨大冲击，对中国经济金融运行也带来了巨大影响。为应对金融危机，各国都制定了相应的政策，各国政府都从宏观审慎监管角度进行了深入研究或制定出政策文件来防范经济金融风险。我国自1999年开始试点开展宏观审慎管理工作以来，在金融市场宏观审慎管理制度建设上不断取得进展并取得了显著成效。经过近几年努力尝试和实践，目前我国已经建立起较为完善而全面的银行业监管框架体系。宏观审慎管理体系要求金融监管机构具备跨部门、跨行业和跨市场信息共享等能力和对信息进行监测评价等能力，同时还要求监管部门建立健全风险计量指标体系以及建立宏观经济系统模型等。

三、我国商业银行监管中存在的问题

1.金融机构监管体制不健全。目前我国金融监管体制主要分为银监、人行、证监会、保监会和证监局等五种机构及部门。银监和人行之间缺乏协调机制，无法实现对银行业经济活动全面有效监管。例如，我国银行业在发展过程中形成了一种利益驱动型监管模式，为了使商业银行可以持续健康稳定地发展，银行监管部门便会努力为其创造一个公平竞争的市场环境。这种竞争局面使得金融市场在运行当中更具灵活性和竞争性，并为商业银行提供了竞争成本最低等优质服务资源。而这种竞争模式却被利益集团所垄断和控制，因此极易引发各种金融风险。我国商业银行监管体制不健全导致监管力度不够到位和协同机制不健全，导致金融市场发生了一系列的恶性竞争和恶意行为。

2.法律法规不完善。我国的银行业监管体系并不完善，目前，我国只有银行业法以及金融机构法两部法律文件。从内容上来看，无论是商业银行的设立和监管，还是银行破产后的清算与处置问题，以及银监会的监管范围等问题，我国的法律法规都还不够完善。例如，我国银行登记