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2025年申论考点精讲预测试题及答案

一、给定资料

1.2024年12月，国家数据局发布《公共数据资源登记管理办法（征求意见稿）》，首次将“数据元件”列为独立资产，允许地方政府以“数据元件”作为质押物向银行申请授信。

2.长三角某市率先上线“数据元件银行”，企业把经过脱敏处理的交通流量数据拆分为标准化元件，每枚元件附带哈希值、使用次数上限与收益分配智能合约，银行根据元件未来现金流折现给予贷款。

3.试点两个月，45家科技型中小企业凭2.1万枚数据元件获得3.8亿元低息信用贷，平均利率3.2%，低于同档信用贷210个基点；但同期出现“元件包装”乱象，同一份原始数据被反复拆包、多层嵌套，导致银行难以穿透识别真实价值。

4.2025年3月，央行与银保监会联合下发《数据资产审慎估值指引（试行）》，要求银行建立“数据元件分级—场景匹配—压力测试”三维模型，并设置“数据元件折价率”上限：A级不超过65%，B级不超过45%，C级不超过25%。

5.某高校金融实验室测算，若折价率严格执行，试点城市授信额度将下降38%，部分轻资产企业可能再次陷入“融资缺口”；而放松折价率，又可能放大银行体系“数据泡沫”风险。

6.2025年4月，国务院常务会提出“数据资产入表、入押、入监管”三位一体改革，强调“风险穿透、场景可验、收益可回、责任可追”四大原则，并授权深圳、浦东、雄安开展压力测试。

7.深圳测试方案引入“数据收益权质押+信用保证基金”双层增信：财政出资10亿元设立风险补偿资金池，对银行因数据元件贬值产生的不良给予30%有限补偿；同时要求借款企业购买“数据质量责任险”，保险费率与元件历史调用差错率挂钩。

8.2025年5月，浦东在生物医药领域试点“研发数据元件”，允许企业把临床试验原始记录拆分为“受试者画像元件”“药效曲线元件”等，但需通过区块链时间戳锁定拆分时点，确保后续数据增补不可篡改。

9.雄安则把“数据元件”与“地票”交易挂钩，企业节余的碳排放数据可制成元件，在雄安数据交易所挂牌，土地竞拍时给予容积率奖励，形成“数据换空间”新机制。

10.国家工信安全中心监测显示，2025年1—5月，全国数据元件交易规模突破180亿元，环比增长74%，但投诉量同步上升，主要集中在“元件描述失真”“收益分成延迟”“二次泄露”三类，占比分别为42%、31%、27%。

二、作答要求

（一）请根据给定资料，概括“数据元件”融资模式在试点阶段呈现的主要特征。（15分）

要求：全面准确，条理清晰，不超过200字。

（二）给定资料提到“数据元件折价率”若严格执行，授信额度将下降38%。请结合资料，分析这一政策可能带来的连锁反应，并提出破解“融资缺口”的对策。（20分）

要求：分析透彻，对策可行，条理清晰，不超过400字。

（三）假如你是国家数据局某处工作人员，请草拟一份《数据元件质押贷款风险防控细则》要点，供深圳、浦东、雄安三地统一参考。（25分）

要求：定位准确，措施具体，分条表述，不超过300字。

（四）请结合给定资料，围绕“让数据元件真正成为可信资产”这一主题，自拟题目，写一篇文章。（40分）

要求：观点鲜明，论证充分，结构完整，语言流畅，1000—1200字。

三、参考答案

（一）

1.资产形态新：将原始数据拆分为标准化、可计价的“元件”，附带智能合约与收益分配机制。

2.融资门槛低：轻资产科技企业凭元件即可获信用贷，利率显著低于同档贷款。

3.估值方法特殊：银行依据元件未来现金流折现，引入分级、场景匹配与压力测试模型。

4.风险隐患大：存在元件重复拆包、价值虚增、描述失真、收益延迟及二次泄露等问题。

5.政策迭代快：中央及时出台折价率上限、风险补偿、保险增信等组合拳，平衡创新与稳定。

（二）

连锁反应：

1.企业端：轻资产科创公司授信骤降，研发、工资、订单周转资金链趋紧，或被迫转向高息民间融资。

2.银行端：折价率收紧后，数据元件质押业务收益下降，基层网点放贷意愿回落，可能误伤优质客户。

3.产业端：数据元件流通速度放缓，数据交易所成交量下滑，上下游“数据—场景—资本”闭环断裂，抑制数字经济发展。

4.社会端：失业风险上升，地方政府税收减少，或引发稳岗、稳链、稳预期压力。

破解“融资缺口”对策：

1.财政杠杆：设立“数据元件风险补偿资金池”，对银行损失分段有限补偿，撬动社会资本跟投。

2.保险增信：推广“数据质量责任险+收益延迟履约险”组合，保费与元件质量挂钩，降低银行风险权重。

3.收益回购：鼓励龙头企业、产业基金设立“数据元件回购准备金”，承诺在元件价格急跌时按约定价收购