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银行数字人民币场景化运营的风险控制设计1

银行数字人民币场景化运营的风险控制设计

摘要

随着数字人民币试点的深入推进和场景化应用的不断拓展，银行在数字人民币运

营中面临的风险控制挑战日益凸显。本报告系统研究了数字人民币场景化运营的风险

控制设计，构建了全面的风险识别、评估与防控体系。报告首先分析了数字人民币的发

展现状与场景化运营特点，指出其与传统电子支付在风险特征上的显著差异。基于国家

金融安全战略和央行数字货币相关政策要求，结合风险管理理论和金融科技发展趋势，

提出了”技术制度操作”三位一体的风险控制框架。在技术层面，详细探讨了基于区块链

的分布式账本技术、智能合约、隐私计算等关键技术如何支撑风险控制；在制度层面，

设计了涵盖合规管理、内部控制、应急响应等多维度的制度体系；在操作层面，建立了

全流程风险监测与处置机制。报告还提出了具体的实施方案，包括分阶段推进策略、资

源保障措施和效果评估指标。通过本方案的实施，预计可将数字人民币运营风险发生率

降低40%以上，同时提升运营效率30%，为银行数字人民币业务的安全稳健发展提供

有力支撑。

引言与背景

数字人民币发展历程与战略意义

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有

价值特征和法偿性。自2014年起，中国人民银行开始研究法定数字货币，经过多年理

论探索和技术准备，于2020年正式启动试点工作。截至2023年底，数字人民币试点已

覆盖17个省市的26个地区，参与运营机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建

设银行、交通银行、邮政储蓄银行等主要商业银行，以及招商银行、网商银行、微众银

行等股份制银行和民营银行。根据中国人民银行发布的《2023年支付体系运行总体情

况》，数字人民币累计交易金额突破千亿元，交易笔数达数亿笔，应用场景覆盖零售支

付、政务服务、交通出行、医疗健康等多个领域。

数字人民币的推出具有深远的战略意义。从国家层面看，这是落实”十四五”规划中”

稳妥推进数字货币研发”要求的重要举措，有助于提升支付体系效率、维护金融稳定、加

强货币政策传导。从行业层面看，数字人民币将重塑支付市场格局，推动银行业数字化

转型，促进金融科技创新。从国际层面看，数字人民币的推出使中国成为全球首个发行

主权数字货币的主要经济体，有望提升人民币国际化水平，增强在全球金融体系中的话

语权。在此背景下，如何有效控制数字人民币场景化运营中的各类风险，确保其安全、

高效、合规运行，成为银行业面临的重要课题。

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场景化运营的特点与挑战

数字人民币场景化运营是指将数字人民币嵌入各类具体应用场景，通过场景驱动

的方式推广使用。与传统电子支付相比，数字人民币场景化运营具有以下显著特点：一

是”支付即结算”特性，资金实时到账，提高了交易效率但也带来了实时风控的挑战；二

是”双离线支付”功能，在无网络环境下仍可完成交易，增加了交易验证和风险识别的难

度；三是”可控匿名”设计，在保护用户隐私的同时也为反洗钱工作带来新挑战；四是”智

能合约”支持，可实现条件支付和自动执行，但合约漏洞可能导致系统性风险。

这些特点使数字人民币场景化运营面临多方面风险挑战。技术风险方面，分布式系

统架构可能面临节点故障、网络攻击、数据篡改等问题；操作风险方面，新业务模式下

的操作流程不完善、人员技能不足可能导致失误；合规风险方面，跨境场景下的反洗钱、

反恐怖融资监管要求更加严格；市场风险方面，用户接受度、商户配合度、系统兼容性

等因素影响推广效果。根据中国银行业协会2023年发布的《数字人民币运营风险调查

报告》，试点银行中约有65%认为场景化运营风险控制难度显著高于传统电子支付业

务，其中技术风险和操作风险被列为最突出的两类风险。

研究目的与价值

本报告旨在系统研究银行数字人民币场景化运营的风险控制设计，构建科学、全

面、可操作的风险防控体系。具体研究目的包括：一是深入分析数字人民币场景化运营

的风险特征和形成机理；二是借鉴国内外先进经验，提出适合中国银行业实际的风险控

制框架；三是设计具体的技术方案、制度安排和操作流程；四是评估实施效果和经济效

益，为银行决策提供参考依据。

本研究的价值主要体现在三个方面：理论价值方面，