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数字人民币智能合约场景化风险管控框架1

数字人民币智能合约场景化风险管控框架

摘要

数字人民币作为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，其智能合约功能的引

入为金融创新提供了广阔空间，同时也带来了新的风险挑战。本报告系统构建了数字人

民币智能合约场景化风险管控框架，通过分析当前数字人民币智能合约的发展现状、理

论基础和技术实现路径，提出了多层次、多维度的风险识别、评估与管控体系。报告基

于区块链技术、密码学原理和金融风险管理理论，结合国内外相关案例数据，设计了包

含事前预防、事中监控和事后处置的全流程风险管控机制。研究结果表明，该框架能够

有效识别智能合约在场景应用中的技术风险、操作风险、法律合规风险和系统性风险，

为数字人民币智能合约的安全稳定运行提供理论支撑和实践指导。报告还提出了具体

的实施路径、保障措施和评价指标，为监管部门、金融机构和技术服务商提供了一套完

整的解决方案。

引言与背景

数字人民币发展历程

数字人民币（eCNY）是中国人民银行自2014年起开始研究的数字形式的法定货

币，经过多年的理论探索和技术验证，目前已进入大规模试点阶段。根据中国人民银行

发布的《数字人民币研发白皮书》，截至2023年底，数字人民币试点范围已扩大至17

个省市的26个地区，参与试点的用户超过5亿，交易金额突破2000亿元。数字人民

币采用”中央银行运营机构”双层运营体系，具有”可控匿名”、“离线支付”和”可编程性”等

特征，其中可编程性通过智能合约技术实现，为数字人民币在各类场景中的创新应用提

供了技术基础。

智能合约技术概述

智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺

的协议。区块链技术为智能合约提供了不可篡改的执行环境，确保了合约条款的自动执

行。以太坊等公有链平台率先实现了智能合约功能，但其性能和安全性问题限制了在金

融领域的应用。数字人民币智能合约基于联盟链架构，采用高性能共识机制和模块化设

计，能够满足金融级应用需求。根据中国信通院发布的《区块链白皮书》，智能合约技

术在金融领域的应用场景已超过50种，包括支付结算、供应链金融、贸易融资等，市

场规模预计在2025年将达到1000亿元。

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研究意义与必要性

随着数字人民币试点的深入推进，智能合约功能将在更多场景中得到应用，如预付

资金管理、财政补贴发放、跨境支付等。这些应用场景涉及多方参与、复杂业务逻辑和

大量资金流动，潜在风险不容忽视。2022年发生的DeFi攻击事件造成全球损失超过

30亿美元，凸显了智能合约安全问题的严重性。构建系统化的风险管控框架，对于保

障数字人民币智能合约安全、促进金融创新、维护金融稳定具有重要意义。本报告的研

究将为监管部门提供决策参考，为行业参与者提供实践指导，推动数字人民币生态健康

发展。

研究概述

研究目标与范围

本报告旨在构建一套适用于数字人民币智能合约场景化应用的风险管控框架，涵

盖风险识别、评估、监测和处置全流程。研究范围包括数字人民币智能合约的技术架构、

应用场景、风险类型和管控措施等方面。具体目标包括：1）梳理数字人民币智能合约

的技术特征和应用场景；2）识别智能合约在不同场景下的主要风险点；3）建立风险评

估模型和指标体系；4）设计多层次风险管控机制；5）提出实施路径和保障措施。研究

将聚焦于支付结算、供应链金融、预付资金管理等典型场景，兼顾技术可行性和监管合

规性要求。

研究方法与技术路线

本研究采用定性与定量相结合的研究方法，包括文献研究、案例分析、专家访谈、

数据建模等。技术路线包括：1）通过文献研究梳理数字人民币和智能合约的理论基础；

2）通过案例分析总结国内外智能合约风险事件和管控经验；3）通过专家访谈确定关键

风险因素和管控措施；4）通过数据建模构建风险评估模型；5）通过仿真验证框架有效

性。研究将运用系统工程方法，从技术、管理、法律等多维度构建风险管控体系，确保

框架的系统性和实用性。

创新点与价值

本报告的创新点主要体现在：1）首次系统构建数字人民币智能合约场景化风险管

控框架；2）提出基于场景的风险分类方法和评估模型；3）设计”技术+管理+法律”

三位一体的管控机制；4）建立可