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如何规范互联网保险行业

一、总则

（一）规范目的

为建立健全互联网保险行业标准化监管与运营体系，规范互联网保险业务全流程行为，防范行业风险，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险行业创新、健康、可持续发展，依据《中华人民共和国保险法》《互联网保险业务监管暂行办法》《保险消费者权益保护法》等法律法规及相关政策要求，制定本规范。

（二）适用范围

本规范适用于在中华人民共和国境内开展互联网保险业务的保险机构（保险公司、保险中介机构）、互联网平台企业、技术服务提供商及相关从业人员，覆盖互联网保险产品设计、销售推广、承保理赔、客户服务、数据安全等全业务链条，包括通过官方网站、移动应用程序（APP）、小程序、社交媒体、第三方平台等各类互联网渠道开展的保险业务。

（三）核心原则

1. 合规经营原则：严格遵循保险行业法律法规与监管要求，坚守金融业务本质，确保互联网保险业务全流程合法合规，杜绝违法违规经营行为。

2. 风险防控原则：建立全流程风险管控体系，重点防范产品风险、销售风险、数据安全风险、偿付能力风险等，确保行业风险可测、可控、可承受。

3. 消费者保护原则：以保险消费者需求为核心，规范销售行为、优化服务流程、畅通投诉渠道，保障消费者知情权、选择权、公平交易权与求偿权。

4. 创新适度原则：鼓励技术创新与业务模式创新，支持互联网保险服务提质增效，但创新需坚守合规底线与风险底线，不得突破监管要求、损害消费者利益。

5. 协同监管原则：明确监管部门、行业协会、市场主体的责任分工，加强跨部门、跨区域协同监管，形成监管合力，营造公平有序的市场环境。

二、市场准入与主体管理规范

（一）机构准入条件

6. 保险机构：开展互联网保险业务的保险公司、保险中介机构（保险经纪公司、保险代理公司）需具备相应的保险业务经营资质，取得银保监会颁发的经营许可证，偿付能力充足率、净资产等指标符合监管要求；具备与互联网保险业务规模相匹配的技术系统、风控能力、服务团队与管理体系。

7. 互联网平台：第三方互联网平台从事保险销售、经纪等业务的，需取得保险中介业务资质或与具备资质的保险机构合作，平台需具备完善的信息安全保障体系、交易风险防控机制与客户服务能力；平台运营主体需具备合法的互联网经营资质，无不良信用记录与违法违规经营历史。

8. 技术服务提供商：为互联网保险业务提供技术支持、数据服务、系统开发等服务的机构，需具备相应的技术实力与安全保障能力，遵守数据安全、个人信息保护等相关法律法规，不得非法收集、使用、泄露客户信息。

（二）主体责任划分

9. 保险公司：作为保险产品的设计方与风险承担方，需对互联网保险产品的合规性、安全性负责，加强对合作平台与中介机构的监督管理，确保销售行为规范、理赔服务及时、风险可控。

10. 保险中介机构：需在授权范围内开展互联网保险业务，严格遵守销售规范，如实介绍产品信息，不得误导消费者；建立健全客户信息管理与风险防控体系，配合保险公司开展理赔服务与消费者权益保护工作。

11. 互联网平台：需履行平台管理责任，对入驻的保险机构进行资质审核，规范平台内保险业务宣传与销售行为，防范虚假宣传、误导销售等问题；保障平台交易安全与客户信息安全，配合监管部门开展监督检查。

（三）动态监管机制

12. 建立互联网保险机构分类分级监管制度，根据机构资质、风控能力、合规水平、服务质量等指标划分监管等级，实施差异化监管措施。

13. 行业主管部门定期对互联网保险机构开展合规检查与风险评估，对不符合准入条件、存在重大风险隐患的机构，责令限期整改；整改仍不合格的，暂停其互联网保险业务或吊销相关资质。

14. 建立互联网保险行业信用评价体系，记录机构与从业人员的违法违规行为、服务质量、消费者投诉等信用信息，实施信用联合奖惩，对失信主体限制市场准入、取消优惠政策等。

三、产品设计与销售推广规范

（一）产品设计规范

15. 合规性要求：互联网保险产品需符合《保险法》及相关监管规定，产品条款清晰、明确，不得存在歧义或不公平、不合理的条款；严禁设计“炒停售”“返还型”短期健康险、不合规的意外险等违规产品；涉及保险责任、免责条款、理赔条件等核心内容需明确标注，不得隐瞒或误导。

16. 适应性要求：产品设计需适配互联网渠道特性与消费者需求，保障责任简洁明了、投保流程便捷高效，避免过于复杂的产品设计导致消费者理解困难；针对不同消费群体（如青少年、老年人、新业态从业者）的风险特征，开发个性化、差异化的保险产品。

17. 风险可控要求：产品定价需基于科学的风险评估，确保偿付能力充足；不得设计超出自身风险承受能力、易引发逆向选择或道德风险的产品；对高风险互联网保险产品（如高保额意外险、特定疾病保险）需加强风险管控，设置合理的投保门槛与核保流程。

（二）销售推广规范

18. 宣传推广：