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2025年银行业系统自查报告

为全面落实监管要求，有效防范化解金融风险，推动稳健合规经营，我行于2025年3月至6月组织开展了覆盖全机构、全业务、全流程的系统性自查工作。本次自查以“查隐患、促整改、强基础”为目标，聚焦公司治理、内部控制、重点业务、消费者权益保护、信息科技风险等关键领域，通过“制度梳理+现场核查+系统筛查+数据验证”相结合的方式，形成问题清单、责任清单、整改清单，现将自查情况报告如下：

一、自查工作组织开展情况

（一）强化统筹部署。总行党委高度重视本次自查工作，第一时间成立由行长任组长、分管合规、风险、业务的副行长任副组长，合规管理部、风险管理部、公司金融部、个人金融部、信息科技部等12个部门负责人为成员的自查工作领导小组，统筹制定《2025年全系统业务合规与风险排查工作方案》，明确“总行督导、分行主责、条线协同、全员参与”的工作机制。3月10日召开全系统动员大会，通过视频连线覆盖总行部门、36家一级分行、287家二级分行及1563家营业网点，参会人员超2.1万人次，同步开展自查操作流程与政策要点培训，确保各级机构准确把握自查标准与重点。

（二）细化责任分工。按照“业务谁主管、风险谁负责”原则，将自查任务分解为公司治理（3项）、内部控制（5项）、信贷业务（8项）、资金业务（6项）、理财业务（4项）、消费者权益保护（7项）、信息科技（9项）、反洗钱（5项）等8大板块、47个具体检查点，逐项明确主责部门、配合部门及完成时限。总行组建15个专项检查组，由部门负责人带队，采取“四不两直”方式（不发通知、不打招呼、不听汇报、不用陪同接待、直奔基层、直插现场）对12家重点分行开展交叉检查；各分行成立自查专班，对辖内机构实现100%全覆盖检查，形成“总行+分行+支行”三级联动、“条线自查+跨条线互查”双轨推进的工作格局。

（三）创新检查手段。充分运用大数据分析工具，整合核心业务系统、信贷管理系统、反洗钱监测系统、客户投诉系统等12个数据源，建立涵盖128个风险指标的筛查模型，对2023年1月至2024年12月期间的业务数据进行全面扫描。例如，在信贷业务筛查中，通过关联分析企业征信、工商信息、税务数据，识别出123笔资金用途与合同约定不一致的可疑贷款；在消费者权益保护筛查中，通过提取理财销售双录影像，运用AI语音识别技术，发现276笔销售过程中未充分揭示产品风险的违规行为。同时，结合现场检查调阅凭证23.6万份、访谈员工4200人次、抽查账户1.8万个，确保自查结果真实准确。

二、重点领域检查情况

（一）公司治理与内部控制。重点检查“三会一层”运作、关联交易管理、内控制度执行等情况。经查，董事会、监事会、高管层履职记录完整，2023年以来共召开董事会12次、监事会8次、高管层会议24次，决策程序符合公司章程要求。但存在3方面问题：一是关联交易管理存在漏洞，某分行在审批某集团客户贷款时，未及时识别其通过多层股权代持形成的关联关系，导致该集团实际控制的3家企业获得授信总额超单一客户集中度监管要求；二是内控制度更新滞后，个人消费贷款管理办法未根据2024年银保监会《商业银行消费金融业务管理办法》及时修订，部分条款与现行监管要求存在冲突；三是内部审计独立性不足，某二级分行审计部门负责人由分管零售业务的副行长兼任，存在“既当运动员又当裁判员”的现象。

（二）信贷业务管理。围绕授信调查、审查审批、贷后管理全流程开展检查，抽查公司贷款2356笔（金额1287亿元）、个人贷款15823笔（金额326亿元）。发现问题主要集中在：一是贷前调查不充分，某制造业企业贷款项目中，客户经理未实地核查企业生产车间，仅依据企业提供的设备采购合同和财务报表审批授信，后经核实，企业实际设备利用率不足30%，存在虚增资产嫌疑；二是贷款资金用途管控不到位，21笔个人经营贷款资金通过“空壳公司”账户周转后流入房地产市场，涉及金额4200万元；三是贷后管理流于形式，某房地产开发贷款项目在抵押物价值因市场下行缩水40%的情况下，贷后检查报告仍标注“抵押物价值充足”，未及时启动追加担保程序；四是不良资产处置不规范，某分行通过“假买断真回购”方式转让不良贷款3笔（金额8900万元），掩盖真实资产质量。

（三）资金业务与理财业务。检查同业拆借、债券交易、理财销售及投资运作等环节，覆盖交易台账2.7万笔、理财产品136只（余额1892亿元）。问题表现为：一是同业业务期限错配，某分行开展3个月同业存单质押融资业务，用于发放1年期流动资金贷款，期限错配比例达45%，增加流动性风险；二是债券交易合规性不足，2笔现券交易未通过同业拆借中心交易系统达成，采用线下协议方式成交，涉及金额1.2亿元；三是理财销售适当性管理不到位，56名风险承受能力评估为“保守型”的客户购买了R3级（平衡型）