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银行基金销售自查报告存在问题及整改措施

为全面落实监管要求，强化基金销售业务合规性管理，我行于2023年X月至X月组织开展了基金销售业务专项自查工作。本次自查覆盖全辖X家分支机构、X名基金销售从业人员及2022年以来销售的XX只公募基金产品，通过现场检查、系统数据筛查、客户回访、双录资料调阅等方式，重点围绕投资者适当性管理、销售行为规范、产品信息披露、内部管控机制等核心环节展开，累计发现问题XX项，涉及XX个网点及XX名销售人员。现将自查发现问题、整改措施及阶段性成效报告如下：

一、自查发现的主要问题

（一）投资者适当性管理执行不到位

部分分支机构在落实将适当的产品销售给适当的投资者原则时存在偏差，具体表现为：一是风险测评流于形式。抽查2000份客户风险测评问卷，发现其中127份存在代填、漏填或客户未亲笔签字现象，53份测评结果与客户实际年龄、收入、投资经验明显矛盾（如65岁退休客户风险测评结果为激进型）。二是产品风险等级与客户风险承受能力匹配不严谨。某支行2023年X月销售的XX混合型基金（风险等级R3）中，有18名客户风险测评结果为R1（保守型），销售人员未按规定进行二次风险提示及客户确认，仅口头说明收益高于存款即完成销售。三是持续跟踪机制缺失。对持有期超过1年的基金客户回访发现，35%的客户风险承受能力因家庭收入变化、年龄增长等因素已发生改变，但销售人员未主动重新评估，导致部分客户持有的高风险产品与当前风险承受能力不匹配。

（二）销售行为规范性存在短板

销售过程中合规意识薄弱问题较为突出：一是夸大收益宣传。调阅200份双录资料，发现19份存在历史年化收益15%以上业绩排名行业前5%等表述，未同时说明过往业绩不代表未来表现；某客户经理在社群营销中使用稳赚不赔保本保息等绝对化用语，虽未实际造成客户损失，但已违反《证券期货投资者适当性管理办法》。二是风险揭示不充分。抽查基金合同签署文件，23%的客户未完整阅读《风险揭示书》，其中12份仅签署姓名未填写签署日期；3家网点在销售QDII基金时，未向客户说明汇率波动、境外市场监管差异等特有风险，仅笼统提示投资有风险。三是误导销售现象偶发。个别销售人员为完成业绩指标，对客户隐瞒产品锁定期、赎回费用等关键信息，如某客户购买的持有期18个月基金，销售人员仅告知建议长期持有，未明确说明持有期内不可赎回，导致客户因急需用钱产生投诉。

（三）产品信息披露透明度不足

信息传递环节存在信息不对称问题：一是宣传材料合规性存疑。部分网点自行制作的宣传折页中，对基金费率（如管理费、申购赎回费）的说明仅标注详见合同，未在显著位置列明具体费率标准；2只ETF联接基金的宣传材料中，将跟踪误差小表述为无跟踪误差，存在误导性描述。二是电子渠道信息展示不规范。手机银行基金销售页面中，风险等级标识仅在二级页面显示，首页仅标注中高收益；部分产品的业绩比较基准与实际投资范围不匹配（如某债券基金业绩比较基准为沪深300指数，但实际90%投资于国债），客户易产生认知偏差。三是客户确认流程存在漏洞。37份电子签名记录显示，客户点击已阅读并同意时，相关条款未完全展开（需滑动屏幕查看完整内容），系统未设置强制阅读时间限制，存在形式确认风险。

（四）内部管控机制存在薄弱环节

内控体系对销售全流程的约束效力待提升：一是培训管理实效性不足。2022年以来组织的12次基金销售培训中，7次仅讲解产品特点及销售技巧，未同步更新《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》等新规；新入职销售人员岗前培训时长仅8小时（监管要求≥20小时），导致部分人员对适当性管理、双录规范等核心要求掌握不牢。二是合规检查覆盖不全。2022年合规部门开展的4次专项检查中，仅覆盖30%的网点，且检查重点集中于双录资料完整性，未深入核查风险测评真实性、销售话术合规性等隐性问题；对线上直播、社群营销等新型销售渠道的检查仍为空白，2023年X月某网点通过微信社群销售基金的行为未留存任何记录。三是考核激励机制失衡。分支行绩效考核中，基金销售规模权重占比达40%（合规指标仅占10%），部分网点为完成任务默许销售人员打擦边球；2022年因销售违规被扣分的销售人员仅占违规总数的15%，问责力度与违规成本不匹配。

二、整改措施及实施情况

针对自查发现的问题，我行成立由零售金融部、合规管理部、信息技术部组成的专项整改小组，制定《基金销售业务合规提升方案》，明确立行立改、系统整改、长效巩固三阶段目标，具体措施如下：

（一）深化投资者适当性管理

1.优化风险测评流程。修订《个人客户风险承受能力评估管理办法》，要求测评必须由客户本人通过智能终端或柜面双录方式完成，系统自动校验年龄、收入等关键信息合理性（如60岁以上客户最高测评等级限制为R3