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职员保险

第一章保险制度概述

一、保险、社会保险和公司保险

(一)保险

1.涵义

一般而言，保险是以合约或法令的形式，依据合理计算，集合多数经济单位或个人共同建立专用基金，对特定危险事故所致的损失或约定的期限届满时，给予经济补偿或给付的一种社会互助性质的经济制度。

那个地点能够瞧到保险的几个全然特点：

〔1〕以合约或法令的形式确定保险各方之间的关系及各自的权利、义务、责任。

〔2〕以合理计算为前提，公平分担为原那么制订保险费率。商品等价交换的原那么也是保险的经营原那么。保险责任大、出险率高，收费那么多；反之，收费那么少。

〔3〕以大数法那么为科学依据，集合多数经济单位或个人共同建立专门用于履行赔偿或给付义务的基金。

〔4〕保险不是“包险〞，保险公司只对特定的危险事故所致的损失和其他约定的保险责任负责。

〔5〕表达社会经济互助。这种互助实际上反映了人类社会中人与人之间的相互关系。“众为一人，一人为众〞，“千家万户保一家〞，这些话比立生动地表达了保险依靠大多数人的力量来对其中少数人进行补偿和给付的特点。

2.保险思想

保险的思想古已有之，且有史料可稽考。那么，作为现代意义上的保险又是如何起源的呢?众讲纷纭。比立一致的熟悉是：现代保险起源于海上保险。至于海上保险又是何时、何地以及如何发生的，那么又有多种讲法，其中有代表性的有以下四种：

〔1〕共同海损讲

这种讲法认为，海上保险起源于共同海损制度。共同海损制度在远古就已实行，如公元前9世纪，希腊罗德法典中就已成认了关于航海中投保的海上习惯。所谓共同海损，是指当船主和货主遭遇共同危险时，为谋求平安而发生的费用或投弃船上的物品所作出的牺牲，由全体利害关系人分担。

这一制度的全然思想是损失共同负担，而海上保险的全然思想是损失补偿，因此两者在瞧念上有全然区不，故现在已较少坚持共同海损讲。

〔2〕海上借贷讲

所谓海上借贷，是指在船舶起航前，船主或货主向贷款人借进资金，假设船舶、物资在航海中遇难，依其损失程度，可免除一局部或全部债务；假设船舶、物资平安抵达目的地，那么须回还本金与利息。这种海上借贷制度，远在古巴比伦时代就已存在。目前，多数学者都倾向于认为海上借贷是海上保险的前身。

〔3〕合伙经营讲

合伙经营是一种合伙经营海上贸易的制度。这种制度有两个当事人：一是出资者，一是经营者。出资者将海上贸易所需的资本，如商品、船舶、货币等，交与经营者；经营者那么提供劳务，负责航海与贸易；经营的利润由双方分享。这种制度可追溯至巴比伦时代，通常认为发生在10～11世纪的地中海沿岸。事实上，更确切地讲，这种制度应该是后世合伙经营中的以劳务代替出资的始祖。

〔4〕家族制度讲

家族制度是以血缘为主的相互救济团体，盛行于1～16世纪佛朗达士〔Flan-ders〕、梅那比亚〔Menapia〕以及西普鲁士等地。这种组织的互助互济宗旨能够讲确实是根基保险思想，所不同的是，海上保险从一开始就倾向于营利性质

3.保险的职能是组织经济补偿

这一职能要紧通过分摊损失和补偿损失两方面活动实现的。对一个人、一个家庭或一个企业来讲，灾难事故的发生是偶然的，发生灾难事故后依靠自身力量一般是难以克服的。因此，要求得到经济保障成为客瞧需要，这是分散危险、分摊损失的前提。从整个社会来瞧，发生灾难事故是必定的，同时有一定规律性，能够通过有关资料和概率论的科学计算方法，精确地掌握灾难事故损失的规律，这就使合理分摊损失成为可能。保险的职能，确实是根基通过科学的计算方法，化偶然为必定，把本来难以推测的损失，化为小额的、固定的保险费，并集中起来，对投保后遭受灾难事故损失的企业、家庭或个人，给予补偿或给付保险金，使保户及时恢复正常的经营或生活上重新得到稳定。

能够讲，经济补偿是保险的动身点，也是保险的回宿，是保险职能最实质的表达。而分摊损失和补偿损失，是保险组织经济补偿活动中相互依存的两个方面：前者是手段，后者是目的。没有分摊，就无法集中保险基金，也就无法进行补偿；没有补偿，分摊也就毫无意义了。保险能够促进社会的稳定。因此，人们把保险赞扬为“精巧的社会稳定器〞。

同时保险还能支持经济开展。加强防灾防损力量，扩大国际经济交往并进一步弘扬社会互助的风气。

保险作为一种经济手段，在经济调节中有着重要地位。一是通过对少数受灾者进行补偿或给付，实现对被保险人的调节；二是通过资金融通和投资，实现对社会生产和流通的调节；三是通过拓展保险领域，特别是扩大用现金缴费的保险业务，实现对社会消费的调节。

——现代保险法的起源

大约在公元前900年，地中海上有个名喊罗得的小岛，由于该岛是当时海上贸易及船舶避风加水的中转站。因此，多种风俗及各种思想在那个地点聚拢，使得罗得岛在外表喧哗与繁华的背后，隐躲着平复与深沉的考虑。船东与货商们在那个地点聚