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在稳健中求进，在创新中提质——关于当前银行信贷管理工作的几点思考

尊敬的各位同仁：

大家好！

今天，我们齐聚一堂，围绕信贷管理这一核心议题进行探讨，我深感意义重大。信贷业务作为我们银行的立身之本、利润之源，其管理水平的高低，直接关系到银行的生存与发展，关系到我们能否在复杂多变的经济金融形势中行稳致远。因此，如何在新形势下持续提升信贷管理效能，实现风险与收益的动态平衡，是我们必须深思和践行的永恒课题。

一、深刻认识当前信贷管理面临的新形势与新挑战

当前，国内外经济环境正经历深刻调整。全球经济复苏之路曲折，地缘政治冲突、产业链重构等因素交织，不确定性依然较大。国内经济正处于转型升级的关键时期，部分行业周期性波动与结构性调整叠加，市场主体经营压力犹存。这些宏观层面的变化，直接传导至我们的信贷业务，带来了新的挑战：

一方面，优质信贷需求的甄别难度有所上升。在经济结构调整过程中，传统行业风险逐步释放，新兴产业尚在培育壮大，如何精准识别那些真正具有发展潜力、经营稳健的企业，考验着我们的专业判断能力。另一方面，信用风险防控压力持续存在。部分企业经营困难可能导致偿债能力下降，关联风险、担保圈风险等仍需高度警惕。同时，客户对金融服务的需求也日益多元化、个性化，传统的信贷模式和产品体系面临革新压力。

面对这些新形势、新挑战，我们不能墨守成规，必须以更敏锐的洞察力、更积极的姿态去适应和引领变化。

二、坚守风险底线，筑牢信贷管理“防火墙”

风险是银行经营的永恒主题，信贷管理的核心要义在于有效控制风险。我们必须将“合规创造价值、风控保障发展”的理念深植于心、外化于行。

首先，要严把客户准入关。这是信贷风险管理的第一道防线，必须从严从实。要坚持“实质重于形式”原则，深入了解客户的真实经营状况、财务状况和还款意愿，不能仅看表面数据或过度依赖第三方评价。要完善客户评级体系，将企业的成长性、技术壁垒、行业前景、企业家精神等定性因素与定量指标有机结合，力求客观、全面地评估客户风险。对于高风险行业、高杠杆企业，要审慎介入，严格执行授信政策。

其次，要强化授信审批的专业性与独立性。审批环节是控制风险的关键闸门。审批人员要保持独立判断，不受外部干扰，严格按照授信政策和审批流程办事。要推行专家评审制度，鼓励不同意见的充分表达和讨论，确保审批决策的科学性和审慎性。同时，要根据客户风险等级和业务复杂程度，实施差异化的审批授权，提高审批效率的同时，确保风险可控。

再次，要做实贷后管理。贷后管理是防范风险的最后一道屏障，绝不能流于形式。要改变“重放轻管”的倾向，将贷后管理纳入信贷全流程管理的重要环节。客户经理要定期进行贷后检查，密切关注客户经营动态、财务状况、行业趋势以及抵质押物价值变化等情况，及时发现风险预警信号，并采取有效措施化解风险。对于出现风险苗头的客户，要早介入、早处置，防止风险扩大蔓延。

三、聚焦客户需求，提升信贷服务“供给侧”质量

在有效控制风险的前提下，我们还要积极提升信贷服务的质量和效率，以更好地服务实体经济，满足客户合理的融资需求。这本身也是防范风险、实现可持续发展的重要途径。

一是要深化客户分层分类管理。不同类型、不同规模的客户，其金融需求存在显著差异。我们要深入研究各类客户的特点和需求，提供差异化、定制化的信贷产品和服务方案。例如，对于小微企业，要着力解决其“融资难、融资贵”问题，推广灵活便捷的信贷产品，简化审批流程；对于战略性新兴产业和优质民营企业，要加大信贷支持力度，助力其转型升级和创新发展。

二是要推动信贷产品与服务模式创新。要紧跟市场变化和技术发展趋势，积极探索新的信贷产品和服务模式。例如，基于产业链、供应链的融资产品，基于大数据、物联网的线上化融资服务等，都可以有效提升服务效率和客户体验。但创新必须以风险可控为前提，不能为了创新而创新，任何新产品、新模式推出前，都必须进行充分的风险评估和论证。

三是要持续优化信贷业务流程。以客户为中心，梳理和优化现有信贷业务流程，减少不必要的环节，提高审批效率。要积极运用金融科技手段，赋能信贷业务全流程，例如通过线上申请、自动审批、智能风控等，提升服务的便捷性和时效性。同时，要加强部门间的协同联动，打破信息壁垒，形成服务合力。

四、强化队伍建设与科技赋能，夯实信贷管理基础

信贷管理水平的提升，离不开一支高素质的专业队伍，也离不开科技力量的有力支撑。

一方面，要加强信贷从业人员的专业素养和职业道德建设。定期组织开展信贷政策、风险管理、法律法规等方面的培训，不断提升客户经理和审批人员的专业判断能力和风险识别能力。同时，要加强职业道德教育和廉洁从业教育，引导信贷人员树立正确的价值观和风险观，坚守合规底线，杜绝道德风险。

另一方面，要充分发挥金融科技在信贷管理中的赋能作用。积极运用大数据、人工智能、区