我国个人住房贷款法律关系研究.pdfVIP

摘 要 本文以我国个人住房贷款法律关系为题，深入分析、探讨了个人住房贷款 法律关系的性质、主体、内容和保护四个方面的内容，全文分为导言和四章。 导言介绍了本文的选题原因、前人的相关研究成果、作者的写作思路、本 文的创新之处以及运用的写作方法等。 第一章为我国个人住房贷款法律关系概述。首先，从房屋具有经济、社会 二重性出发，将个人住房贷款分为商业性住房贷款和政策性住房贷款。其次， 从法律关系层面对个人住房抵押贷款和住房公积金贷款予以简要分析，并且比 较二者的不同，政策性住房贷款具有低利率的明显优势。最后分析我国个人住 房贷款法律关系的性质，认为个人住房贷款关系是具有社会性和管理性特征的 经济关系，受经济法调整。其法律调整应贯彻经济法平衡协调、公平竞争和“责 权利效相统一”的基本原则，运用经济法特殊调整方法，并且建构以金融消费 者为中心的金融法创制——实现——耦合机制。 第二章引入经济法主体概念——消费者和经营者，进一步阐述个人住房贷 款关系中的消费者与经营者的主体资格。借款人是个人住房贷款法律关系的消 费者，与商业性个人住房贷款相比，政策性个人住房贷款的借款人范围更加狭 窄、条件更加苛刻，除必须为缴存住房公积金的职工，并且具有城镇户口外， 申请的住房公积金贷款必须用于特定目的。文中提到进一步明确住房分类，将 公民收入依据各省制定的具体标准划分为高、中、低三档，以“使公民所有房 屋”为政策性贷款的最终目的，从贷款者资金用途、购买需求出发，完善住房 公积金制度，明确赋予商业性住房贷款和政策性住房贷款不同使命。同时不仅 将商业银行视为个人住房贷款法律关系的经营者，还应将住房公积金管理中心 亦视为金融经营者。在明确住房公积金管理委员会法律地位的同时，还要明确 其在制定委托贷款银行时的具体标准。 第三章为个人住房贷款法律关系的内容，分析了我国个人住房贷款法律关 系中各方主体的权利与义务。从现有法律规定出发，在深入探讨消费者和经营 者基于合同关系享有权利、承担义务的基础上，重点探讨了消费者的金融隐私 权和经营者的经营自主权。强调主体角色决定权利、义务的具体内容，并且建 1 议宪法明确规定保护公民的个人隐私，并由立法机关制定专门的保护隐私权的 法律，在此基础上，由国务院对金融机构保护消费者个人信息和隐私的程序作 出具体、详细的规定。此外，针对《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》 有关提高购买建筑面积超过 90 平方米和第二套以上住房的首付款比例的问题， 作出评介，认为该项规定合情合理合法。 第四章则从消极和积极两个方面论述个人住房贷款法律关系的保护。阐述 了贷款人的内部责任体制以及各方法律主体应承担的法律责任，并介绍了促进 个人住房贷款法律关系中各方主体实现权利、落实义务的个人信用征信制度， 分析了现有个人信用信息库的弊端，并对此提出相应建议，即在政府扶持的基 础上，进一步加强完善个人信用征信市场模式，在加强对消费者信用信息保护 的同时，亦要加大对征信行为的规制力度。 关键词：个人住房贷款法律关系；住房公积金贷款；消费者；经营者 2 Abstract The author chose ‘Chinese personal housing loan’ as the theme and researched its legal relationship at the four aspects of character, subject, content and protection. So the paper is divided to six parts, one induction and five articles. The induction explains why the author chose the theme, some other’s achievements in this relative are