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论我国民间借贷的法制化道路的构建 ◆林 欣 (浙江省泰顺县人I检察院公诉科，浙江 泰顺 325500) 【摘要】民间借贷是融资的重要渠道之一，现阶段我国的法律体系 民间借贷认识的肯定也多少影响到了本案的审判。我们亦可发现 中．尚未有关于民间借贷的专门性的法律法规，已有的相关规定又 民间融资对于我国经济发展的重要性是无法替代的。 存在诸多弊端，且对民间借贷的合法性不予肯定。本文从 民间借 2、温州老板集体跑路事件。2011年 以来，在宏观政策调整， 贷的内涵、特点、分类、我 国民间借贷的现状与缺陷以及我 国民间 货币政策紧缩的情况下，企业和个人对货币的需求增大，社会上民 借贷法制化道路三个方面来论述民间借贷的法制化道路的构建。 间借贷较往常更为活跃 ，一些民间借贷活跃地区已经发生了多起 【关键词】民间借贷；法与金融理论；监管框架；法制化道路 民问借贷风险向银行内部蔓延的案例。有着 “泰顺民间非法集资 第一案”之称的 “温州立人非法集资案”，2013年5月份温州市人 一 、 民间借贷的内涵、特点和分类 民检察院起诉书指控：立人集团非法集资涉案金额5O多亿 ，已支 (一)民间借款的内涵 付本金及利息35亿余元，涉及7000多受害人。牵一发动全身。 “民间借贷”不是法律概念，在中国法律体系中并没有 “民间 经济 问题 ，即使是政府再腾达 ，面对维稳 、面对开支，也是穷驴技 借贷”这一概念。但从金融史的角度看 ，可以断言，民间借贷是古 末。 代金融的主体 ，现代金融恰恰滥觞于民间借贷。俗语 “放钱”。民 (二)民间借贷的缺陷 间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借 民间借贷是一种非常有效和普遍的融资方式，借贷活动相当 贷。企业与企业之间不能私下直接借贷，但可以通过金融结构办 频繁，但在主体风险意识不足、缺乏监管等因素的共同制约下，因 理定向委托贷款。民间借贷是一种直接融资渠道 ，是民间资本的 民间借贷而产生的纠纷也层m不穷，具有利率高 、总量大、手续便 一 种投资渠道。 利 、纠纷众多等特点。我国民间借贷制度环境是在民间力量与国 (二)我国民间借贷的特征 家力量博弈过程中形成的，对民间借贷的法律制度主要体现着一 1、以个人信用为基础 种行政管理与刑罚双重管制的基本结构，但就当今世界的金融发 “民间借贷”是以个人信用为基础的金融交易活动 ，其基于一 展现状而言 ．法律制度的缺失较大。 定的m缘 、地缘 、业缘关系而成立，是建立在充分掌握相互信息的 目前，我国还没有界定民间借贷的法律地位 、有效监管及交易 基础之上的一种人格化的经济行为，其依赖社会成员之间的相互 行为的完整的法律框架，其法律规范主要散布于 《民法通则》、《担 约束和社会成员 自身的自律，这就决定了民间借贷更多的是一种 保法》、《关于人民法院审理借贷案件的若十意见》等法律法规及 “横向的信用”。 司法解释当中，分布地非常分散 ，民间借贷主体很难掌握和运片】。 2、主体的私人参与性 另外，规制民间借贷行为的法律规范又很不完备，不能很好地覆盖 从产权结构来看，民间借贷组织大多是由民间组织或个人独 所有民间借贷领域 ，比如现行的 《商业银行法》并不能覆盖村镇银 立出资设立的私人企业，排斥国有独资，并采取市场化的治理机 行，因此也就无法很好地发挥其对民间借贷行为的规范作用。又 制。 如现在央行推行的小额贷款运作模式基本是一种信片】型的贷款， 3