加快建立我国巨灾保险制度的思考.pdfVIP

圜冒—‘ ◎甘肃保监局 万金文 杨子江 世界上 自然灾害最为严重 明，这种救灾方式取得了较好的效果。我 应迅速，第一时间启动了大灾应急机制和 家之一。2008年南方雨雪 国巨灾风险管理体制虽有一定的优越性和 保险理赔工作，但保险作为有效防范巨灾 灾害、5．12汶川地震灾害、 合理性 ，但与发达国家普遍的、成熟的巨 风险的市场化机制，功能和作用发挥远远 2010年舟曲特大山洪泥石流等 自然灾害， 灾风险管理做法相比，我国巨灾救助方式 不够。数据显示 ，2008年南方雨雪冰冻灾 给人民群众的生命财产造成巨大损失。灾 比较单一，具有一定的局限眭，存在以下 害损失 1516．5亿元，保险业支付赔款50多 害发生后，保险业勇担社会责任，积极开 问题和不足 ： 亿元 ，占3％；汶川地震灾害损失为 5252 展理赔，但保险赔付的数额 占灾害损失的 1．巨灾保险在灾难风险管理体系中缺 亿元 ，支付赔款 16．6亿元 ，仅 占0．32％； 比例很小，保险赔付率远低于36％的全 失。我 国并没有建立专门的巨灾保险体 目前舟曲特大山洪泥石流灾害估赔 2666万 球平均水平，保险机制发挥的作用十分有 系，在巨灾风险管理中仍以政府财政救济 元，占灾害损失的比例甚小。从国外的经 限。加强我国巨灾风险管理 ，完善巨灾保 和民问捐助模式为主，并没有在政府主导 验来看，保险赔偿 占巨灾损失的比例在一 险体系，提升保险在国家巨灾救助体系中 和支持下，将保险机制引入事前的灾难防 般在 30％以上 ，在欧美地区，占到了77％。 的地位已成当务之急。 范环节 、灾难期间的应急反应环节和灾难 上世纪9O年代，洪水袭击英国，全部损失 过后的恢复重建环节。 6亿美元，保险补偿 5．4亿美元；欧洲遭受 我国巨灾风险管理现状 2．巨灾风险管理资金的持续性、稳定 飓风 ，损失 68亿美元 ，保险补偿达 60亿 性不足 。单一的灾后抗灾救灾和财政救 美元。灾民们用保险赔款恢复生产 、重建 (一)我 国巨灾应对现状 助、社会捐助方式，具有一定的局限性， 家园，灾区秩序井然有序，保险的社会管 所谓巨灾风险一般是指对人类生命安 不足以弥补巨灾损失，受助程度取决于政 理功能在此时得以充分体现。保险在我国 全和社会财富造成非常巨大损失的自然灾 府财力和社会意愿，一旦经济陷入衰退和 巨灾救助中总体赔付率较低 ，这反映出保 害风险，如地震 、洪水、风暴 、干旱等自 低迷，就可能出现心有余而力不足的状 险业覆盖面不宽、防灾防损不到位 、应急 然发生、损害严重的自然灾害，其具有突 况。同时灾后财政救助会造成政府负担， 处理机制不健全 ，国内的巨灾保险产品种 发性强、风险结构复杂、损失程度大的特 破坏收支平衡，影响财政预算的计划性和 类少 、保障面窄、保障程度低 ，巨灾风险 点。几乎每个国家都会遭遇特定的巨灾风 连续性。 管理不完善等问题。更为重要的是 ，我国 险，对社会经济生活产生重大威胁，如何 ． 3．应对灾害过度依赖政府。政府理应 保险业对巨灾风险的保险保障还散落在单 应对巨灾风险日益成为各国政府必须考虑 而且必须在巨灾救灾中发挥核心作用 ，但 个的险种之 中，巨灾保险制度缺失 ，经济 的重要 问题。我国当前的巨灾风险管理主 由于政府和个人还没有形成用市场化手段 补偿功能发挥还 比较有限。 要采用的是一种以中央政府为主导、地方 在全社会分担风险的机制，各级政府成为 政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐 损失的最后承担者。 加快建立我国巨灾保险制度的 助为主的模式。2008年南方雨雪冰冻灾 (二) 巨灾保险赔偿 必要性分析 害、5．12汶川地震灾害、2010年舟曲特 灾害经济损失通常有保险赔偿、财政 大山洪泥石流等灾害发生后，我国政府迅 救助 、自保补偿和社会捐助等