“以贷还贷”的法律探析.pdfVIP

公司与产业ICompanyandindustrIY “以贷还贷的法律探析 向林生 (中南财经政法大学法学院 430074) 【摘要l近年来，金融机构在处理逾期贷款时最常采用的方式就是 “以贷还贷”，由此而导致的纠玢在贷款合 同纠纷 中 所占的比饲也 日趋升高。本文从法律角度厘 以贷还贷’，贷款合同及保证合同、抵押合同的效力手法律问题是金融机构防范 和控制风险亟需对待的课题 。 l关键词】 以贷还贷 法律探析 【中图分类号】F27 【文献标识码lA 【文章编号l1672--7355(2013)04一O014—03 一 、 “以贷还贷”的含义 二、“以贷还贷”合同的基本形式 “以贷还贷”又称 “借新还旧”、“倒贷”，这一概念 由IMF等 从20世纪末，金融机构用以贷还贷的方式处理逾期贷款的 国际金融机构于20世纪80年代首先提出，其 目的是解决拉美国 现象大量涌现，其采用的以贷还贷的具体方式也呈现多样化， 家外债的还本付息问题，以缓解其金融危机。在我国国内的银 总结起来，通常可以归纳为以下三种方式： 行贷款业务中，一般是指贷款期限到期后，借款人未能清偿贷 1，银行与借款人签订新的贷款合同，借款用途直接约定为 款，与贷款人协商后，签订新的贷款合同，用新的贷款偿还到期 “以贷还贷”或者 “借新还旧”。对于资金的支出方式主要通过三 的未偿还的贷款的行为。最高人民法院原经济庭庭务会议 “关 种常见处理 ：一是银行先将新发放的贷款资金发放到借款人账 于以贷还贷”的 《庭推精要》认为 ：“以贷还贷”是指金融机构与 户上 ，借款人随即将该笔资金用于偿还原来的贷款 ；二是银行 借款人约定以新贷款偿还 旧贷款的行为，在性质上，“以贷还 先将新发放的贷款资金发放到借款人账户上，银行随即通过制 贷”属于民事行为。 作特转票据将新发放的资金从借款人账户上划出，用以清偿原 图3 表 l 其 中前两个因子的方差贡献率之和达到85％，说明提取两 从表 1中可以看出来，上海 、北京、广东、浙江和天津的综合 个公因子就可以代表原始指标的绝大部分信息。旋转后的因子 得分依然大大领先于全国其他地区。处于第一集团。福建、江 载荷越大的指标受潜在因子的影响越大，因此选择潜在因子支 苏、内蒙古、辽宁、重庆和山东的综合得分值均大干0，可以分到 配的指标中因子载荷较大的指标作为潜在因子的代表。旋转后 第二集团。剩下的为第三集团。 的因子载荷如 图4所示 三、结论 根据本文所研究的全国31个省的居民家庭平均每人全年 Rotated faCtor1oadirigs (pattern matrix)and uniquevariances 消费性支出的实证分析结果，可以看 出无论按照因子分析的分 va—able Factor1 Factor2 uniqueness 析方法还是系统聚类的分析方法对全 国31个省市城镇居民消 food 0．9568 0．0315 0．0836 费水平的划分基本一致。这也体现了这两种方法的科学性。我 cloth 0．2046 0．9012 0．146O residence 0．7676 0．3940 0．2SS6