中国银行卡产业的发卡“有效性”研究——基于网络经济学的分析.pdfVIP

中国银行卡产业的发卡 “有效性’’研究 基于网络经济学的分析 ■杨亦然 近些年来 ，我国银行卡产业呈现突飞猛进 的态势 ，发卡量虽然不断扩张，但刷卡消费在总消 费中的比 例却未能同步增长，获取收益的能力也并未得到根本改善。银行卡产业具有 明显的网络经济特征，银行卡 产业 的网络规模越大，受理银行卡的商家就越多，刷卡交易和转接的频率就越高，市场各参与主体 的收益 才能越大。因此，本文利用梅特卡夫模型对银行卡产业 网络经济特性做 出符合 中国银行卡产业现状的扩展 推演，试图分析影响银行卡产业盈利能力的原因，阐述银行卡业的市场结构与消费者福利的关系，重点分 析 了决定银行卡业总体绩效的三个 因素，即文化传统、用卡环境、增值服务 ，并据此提 出了提高银行卡发卡 有效性的政策建议 ，即加强消费者教育、改善用卡环境 、拓展支付平 台以及建立RV非竞争性战略联盟。 [关键词]网络经济学、；银行卡；发卡有效性 时 图分类号]F830．4 文【献标识码]A [文章编号]1006—169X(2011)07-0023-06 杨亦然 ，北京大学经济学院。(北京 100871) 一 、 引言 银行卡市场有着一种 明显的经济特性—— 网 我 国银行卡业从代理 国外信用卡业务起步 ，经 络经济性 。 历 了从准贷记卡起步、以借记卡大发展为过渡 、并 具有 网络经济特性 的行业往往存在着 明显的 最终走 向信用卡条件的 日益成熟的过程 。但是 ，我 网络外部性。银行卡市场中存在着三种外部性。当 国银行卡业所造就的刷卡消费金额 比例与其他发 银行卡的网络规模越大 。受理银行卡 的商家就越 达 国家相 比仍 旧较低 。在 2010年 ，全年社会消费品 多 ，因此银行卡 的持卡客户 收益也就越大 ，这是直 零售总额 154554亿元，比上年增长 18．4％；扣除价 接外部性的体现。另外 ，当受理商家提供的商品(可 格因素，实际增长 14．8％；但是全年银行卡渗透率① 以视作银行卡的互补 品)越受欢迎 ，消费者就越有 仅为 35．1％。 刷卡消费的激励 ，这是间接外部性的体现。同时，如 由于我 国特殊的国情与经济发展状况 ，银行卡 果客户选择用银行卡而非现金进行消费时，商家就 发卡量虽然不断扩张，刷卡消费额却未能同比例增 会节省管理现金 的成本但是增加银行收取 的银行 长 ，甚至产生 了许多 “睡眠卡”，导致 了发卡量大、交 卡手续费用 ，这种影响便是使用外部性的体现。 易量小的局面 。我国发行 的银行卡有很大一部分仅 由此 。本文将从论述银行卡产业 网络经济、特性 仅用于取现 ，而未用于跨行、消费等交易活动 ，这些 出发 ．阐述 了银行卡业 的市场结构与消费者福利 的 银行卡并未实现其真正的价值 ．即有效发卡量不 关系 ，试 图得 出决定银行卡业总体绩效的因素 ，并 足。这不仅是一种资源的浪费，也造成了我国民族 对 中国银行卡业的进一步发展、改善有效发卡量不 银行卡 品牌发展 的瓶颈。 足的现状提出相关建议。 ①银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。 丽 了 23 金 融 与 经 济 2D77，07 二 、文献综述 和使用外部性 的特征 ，并且认为 ．在产业或 网络发