解读银行代理保险监管新规.pdfVIP

Ib 解读银行代理保险监管新规 口 陈福录 近年来，商业银行和保险公司虽在合规销售、服 代销保险产品时，应当向客户充分而如实地揭示保险 务客户、创造价值等方面取得了一定的进步，但仍然 产品特点、属性和风险 ：应当明示保险产品的经营主 存在一些突出的问题 ，客户权益往往得不到有效保护， 体是保险公司 ；如实向客户告知保险产品的犹豫期、 甚至引发了客户与商业银行之间的纠纷。为进一步规 保险责任、电话 回访、费用扣除、退保费用等重要事 范商业银行代理保险业务，切实保护客户的合法权益， 项 ；对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等 促进代理保险业务规范健康有序发展 ，2010年 11月 复杂保险产品的客户 ，应当向其提供完整的保险条款、 1日中国银监会发布了 《关于进一步加强商业银行代 产品说明书和投保提示书，并提示客户认真 阅读 ，而 理保险业务合规销售与风险管理的通知》(以下简称 对于未经过风险测评或风险测评结果表明不适合购买 《通知》)。《通知》以充分保护客户利益为基本原则和 投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建议其不 主线 ，细化 了银行代理保险业务的监管要求，确保其 购买 i应 当明确告知客户代理保险业务中银行与保险 将 “合适的产品卖给合适的客户”。 公司法律责任的界定，尤其是告知客户当保险产品出 现问题时，要及时与保险公司进行沟通 ，并做好风险 商业银行须合规代理保险业务 提示与投资者教育。也就是说，商业银行须积极主动 1．商业银行网点的保险产品销售人员应当具 和如实地履行对代销保险产品的介绍和说明义务，这 备合法资质 事关持卡人能否全面 了解所购保 险产品和判断其风险 《通知》第 12条规定 ：“通过商业银行网点直接 承受能力。因此 ，如遇商业银行不积极主动地履行介 向客户销售保险产品的人员 ，应当是持有保险代理从 绍和说明义务，或者介绍和说明不详实的，持卡人应 业人员资格证书的银行销售人员。”依该条规定 ，商 当提出异议 ，并可立即终止选购行为。同时，也可视 业银行网点的保险产品销售人员，首先应当是商业银 情况向监管部 门举报商业银行的不合规代销行为。 行工作人员 ：其次这些工作人员应 当持有保险代理从 3．商业银行不得出现的代销行为 业人员资格证书。该条还明确要求商业银行不得允许 除是否积极主动和如实地履行介绍和说明义务外， 保险公司人员派驻银行网点 ，这等于是 向保险公司驻 《通知 》第2、3、4、5条等还要求商业银行不得有 点人员下了 “逐客令”。持卡人在商业银行 网点购买 下列代销行为 ：一是不得将保险产品与储蓄存款、基 保险产品时，如对销售人员身份有疑义的，可通过查 金、银行理财产品等产品混淆销售 ；二是不得将保险 看保险代理从业人员资格证书以辩明其真实身份。 产品收益与上述产品简单类 比，不得夸大保险产品收 2．商业银行应履行对代销保险产品的介绍和 益 ；三是不得 以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险 说明义务 等方式进行误导销售 ；四是未经风险测评，不得向客 依 《通知》第 2、3、5、9条的规定，商业银行