第三方支付行业市场准入_现实依据_问题透视及改进路径_马永保.docVIP

2014 /01  总第 441 期  商业研究  COMMEＲCIAL ＲESEAＲCH  文章编号： 1001 － 148X （ 2014） 01 － 0185 － 08 第三方支付行业市场准入： 现实依据、问题透视及改进路径 马永保 （ 安徽大学 法学院，合肥 230031） 摘要： 第三方支付行业的市场准入是特殊市场准入制度的组成部分，从本质上是行政许可审批 制度。由于第三方支付市场信息不对称、系统风险大，使用者多、影响广，出现问题会造成灾 难性社会影响，所以必须要推行市场准入。但现有的制度设计中，外资股权与准入条件规定模 糊，监管机构裁量权过大，缺少特有的救济途径，规定流于形式不能取得预期效果，退出机制 难以承担作为配套措施的功能，因此既要完善制度，明确利益平衡原则、控权原则和促进原则， 还要合理修订、创新外资市场准入等相关制度，强化可操作性。 关键词： 第三方支付; 市场准入; 信息不对称 中图分类号： DF41 文献标识码： A  一、第三方支付行业市场准入的现实依据 第三方支付行业的市场准入是特殊市场准入 制度的组成部分，从本质上是行政许可审批制度。 但第三方支付行业推行行业准入的依据和基础何 在？ 即第三方支付行业与一般的市场有何不同而 必须要推行特殊市场准入制度？ 本文认为，推行第 三方支付行业特殊市场准入制度，主要是基于以 下的考虑： （ 一） 支付系统风险大 第三方支付系统中隐藏着各种风险，主要有 网络安全风险、法律风险、金融风险 （ 包括资金 滥用风险、诈骗犯罪风险、盗卡恶意支付风险、资  解可能的各种风险。 （ 二） 使用者多，影响广，出现问题会造成灾 难性社会影响 第三方支付以其便利、快捷的特性，自产生就 很快吸引无数使用者的青睐。据中国互联网络信 息中心 （ CNNIC） 报告数据显示： 截至 2011 年 12 月底，国内网上支付的用户已经超过 1. 67 亿，使 用率提升至 32. 5% ，同比增长 2957 万，年增长率 为 21. 6% 。早在 2012 年 6 月，支付宝就宣称其注 册用户数已经达到 7 亿，而工商银行至 2012 年年 底却只有 438 万公司客户和 3. 93 亿个人客户。须 知工商银行自 1984 年 1 月 1 日成立，距今已经发 展了 30 年，而第三方支付行业的发展历程却只有 ［1 － 2］ 。要应 十几年。众多市场参与者导致交易频率加速、交易 付这些风险，需要第三方支付企业具备雄厚的经 ［3］ ， 济实力，雇佣专业技术人才和经验丰富的管理者， 建设可以经受得住网络攻击的软件系统，建立起 完善的内控措施、反洗钱及反套现措施。要保证只 有满足了这些条件的才能进入第三方支付市场， 就必须事先设置进入条件，并由监管机构审查申 请者条件，只给符合条件者颁发经营许可。也就是 说 ，要 建 立 起 一 整 套 市 场准入法律制度，预防并化 一旦出现风险将会危及民众共同利益，可能引发 社会震荡。政府为了避免发生因第三方支付企业 出现问题而对社会秩序造成的影响，降低可能的 社会风险，必然要提高进入门槛，设立严格的准入 标准，将不符合资质的企业驱逐出去，让真正有实 力的企业进入市场经营，在服务使用者的同时获 取利润。  收稿日期: 2013 － 09 － 02 作者简介: 马永保 ( 1980 － ) ，男，安徽肥西人，安徽大学法学院博士研究生，研究方向: 经济法。 · 186 ·  商业研究  2014 /01  （ 三） 信息不对称 信息是包括物品 （ 包括劳务） 和生产要素的 价格、质量、数量以及不同经济主体 （ 如买方和 卖方） 讨价还价的能力、信誉度等知识。信息不 对称是指在相互对应的个体之间的信息呈现不均 匀、不对称的状态。 “掌握信息比较充分的人员， 往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则 ［4］ 被认为是政府干预市场行为的基础之一。 在第三方支付市场中存在着明显的信息不对  二、第三方支付行业市场准入问题透视 （ 一） 外资股权规定模糊 《支付清算组织管理办法》 （ 以下简称 《管理 办法》） 就外资投资支付企业问题并未做出明确规 定，只是规定央行就外商投资支付机构的业务范 围、境外出资人的资格条件和出资比例等问题另 行制定规定，经国务院批准后实行。目前，央行并 未颁行明文规定，但实践中，有着外资背景的第三 方支付公司如盛大盛付通、腾讯财付通等，却都已 称。第三方支付企业掌握着整个平台的运作，对支 ［5］ 。2013 年 7 月 10 日，获得支付牌照的 付过程拥有充分的信息。使用者虽然可以发出指 令，但对交易过程中的信息掌握并不充分 （ 如账 户资金如何流动，转入转出的确切时间） ，交易过 程中可能