互联网金融消费者权益保护探讨_周昌发_李京霖.docVIP

保山学院学报 互联网金融消费者权益保护探讨  周昌发  李京霖 （云南大学 法学院，云南 昆明 ６５００９１）  ［摘  要］ 伴随着互联网技术和金融业的发展，互联网金融市场也随之蓬勃兴起。互联网金融具有其得天 独厚的优势；然而，其自身也有难以克服的弱点与缺陷。近年来，互联网金融消费者权益受到侵害的现象 常有发生，社会各界在呼吁成立专门的互联网金融监管机构，并应完善互联网金融消费者权益保护的相 关法律制度；基于此，主要从互联网金融消费者权益保护存在的问题，互联网金融消费者权益受到侵害 的原因入手，提出金融消费者权益如何加以保障的几点建议。 ［关键词］ 互联网金融；消费者；权益保护 [中图分类号] F49 [文献标识码] A doi:10.3969/j. issn. 1674-9340. 2014.04.016 [文章编号] 1674-9340（2014）04-078-06 网络银行、网络支付、网络投资、网络购物等层出不穷的互联网金融业态正在改变着人们的 生活方式，丰富着人们的支付方式、购物方式和投资理财渠道。然而，当互联网科技给人们带来便 捷的同时，也逐渐凸显出一些消费者权益受到侵害的问题，现行法律存在不适应之处，需予以完 善和补充。 一、互联网金融概述 （一） 互联网金融的内涵 关于互联网金融的内涵，学术界尚未有统一的界定。第一财经研究院金融研究中心研究员 李钧认为，互联网金融并不是简单的互联网技术的金融，而是基于互联网思想的金融，技术作为 必要支撑。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术［１］。互联网金融是一种新的参与形 式，而不是传统金融技术的升级。中国人民银行研究生部教授、博士生导师谢平指出，互联网金 融的核心是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠和民主。而传统的金融业就是精英化、神秘 化、制造信息不对称然后赚钱，这也是互联网金融与传统金融的最大区别。笔者认为，互联网金 融是作为非金融机构的互联网企业向大众提供的一种金融服务。网络技术日新月异的进步促进 了金融服务模式的创新，大量的非金融机构正在逐步加入金融服务的行列，主要表现为第三方 支付机构的涌现。 目前，国内的互联网金融模式最为常见的有以下几种模式：一是第三方支付（Ｔｈｉｒｄ－Ｐａｒｔｙ Ｐａｙｍｅｎｔ），指具备一定经济实力和信誉保障的非银行机构，凭借计算机通信和信息安全技术，与 传统银行金融机构签约合作，通过银行支付结算系统建立起连接的电子支付模式。如快钱、易宝 支付、汇付天下、支付宝、财付通等。二是专业的 Ｐ２Ｐ（ｐｅｅｒ－ｔｏ－ｐｅｅｒ ｌｅａｄｉｎｇ）模式，这种模式相当于 中介，即通过第三方互联网平台进行融通资金匹配，把资金的需求方和资金的出借方结合在一 起，贷款人可一起分担一笔借款额度的风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的 利率优惠条件［２］。三是大数据金融，互联网作为一种电商的平台，收集数据之后进行数据实时分 析，为互联网金融机构提供客户全方位信息、信用评判，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息， 收入日期： ２０１４－０４－２２ 作者简介：周昌发（１９－），男，云南大学法学院，讲师，法学博士，研究方向为经济法学研究。 周昌发，李京霖:互联网金融消费者权益保护探讨 掌握客户的消费习惯，预测客户行为，进而创造一种理财模式，目前典型的模式如阿里小额信贷、 京东供应链金融模式等。当然也还有“众筹”这样的模式，即指用团购 ＋ 预购的形式，向公众募集 项目资金的模式。 可见，随着互联网科技的发展，金融创新层出不穷，使整个经济、金融市场呈现出火热供给的 态势。 （二） 互联网金融的优势 随着互联网技术的不断发展和广大消费者对金融服务要求的不断提高，互联网金融在当前 和今后将会成为一种不可逆转的潮流，对传统的金融服务方式提出新的挑战。总的说来，互联网 金融具有以下几个方面的优势。 １、发展成本比较低。在互联网金融模式下，交易双方只需在网上即可完成交易，与传统的金 融服务方式相比，这样的金融服务方式成本比较低。一方面，金融服务的提供者省去了开设金融 营业网点的支出和运营该网点的日常支出，大大节省了运营成本。另一方面，金融服务的接受者 只需在网络上即可享受到服务，节省了到营业网点的时间成本和人力成本。可见，金融服务的提 供者和接受者，作为追求自身利益最大化的“经济人”，都对互联网金融达成了内心一致的默契， 营造了多赢发展的局面。 ２、金融业务办理效率高。传统金融服务模式下，客户需要到金融机构营业网点去办理业务， 众所周知，客户办理业务必须花费大量的时间排队等候，而且金融机构工作人员由于各自工作能 力差异以及内外部环境的原因，办理业务的效率参差不齐。而互联网金融则直接由计算机来处理 日常业务，速度快捷，完全排除了内外部环境的干