建设银联手机支付商圈发展农村牧区_省略_蒙古银联手机支付在农村牧区的探索_王孔平.docVIP

52  产经  SanKei  建设银联手机支付商圈 发展农村牧区移动金融 ——内蒙古银联手机支付在农村牧区的探索 王孔平  党的十八届三中全会提出“发展普 惠金融”，实质上是发展支持弱势群体 的金融。农村牧区相比城市是弱势，农 牧业相比工业是弱势，农牧民相比城市 居民是弱势。因此，农村牧区是普惠金 融的重点所在，农牧业是普惠金融服务 的主要产业，农牧民是普惠金融服务的 主要群体，对“三农三牧”的金融服务 是普惠金融最重要的任务之一。 一、农村牧区创新支付需求 巨大 人们对于创新支付的固定思维是 ： 推广应用在都市，目标客户是白领。然 而越是发达国家和地区，如美国、日本 和欧洲，移动支付应用越慢。肯尼亚、 印尼和菲律宾移动支付则应用广泛。国 际成功模式和实用经验表明，移动支付 能够成为乡村居民小额汇款转账的主要 手段，成为弥补金融基础设施不足、替 代传统网点式物理服务空间的重要方 式。内蒙古经济处于非发达地区，银联 手机支付存在巨大价值和潜力。 （一）农村牧区金融网点严重不足 我国经济存在城乡二元结构特征， 平均每个乡镇只有 2.13 个金融网点，平  均 1 个营业网点服务近 2 万人。内蒙古 人均土地面积是全国的 6.4 倍，地广人  稀，乡村人口占 42%，农村牧区居住较 为分散。2013 年社会消费品零售总额 SanKei  产经  53  5075 亿元，增长 11.8%。其中，乡村社 会消费品零售总额仅占全部社会消费品 零售总额的 12%，银行卡支付，尤其是 银联手机支付向其渗透存在较大空间。 由于受理终端单机投放成本高，商 业银行网点、ATM 机具、POS 机具、 现金投放、助农金融服务点投入成本较 大，而用于手机支付的 SD 卡仅需 75 元，远远低于其他渠道成本。 （二）市场创新支付需求巨大 一是人民银行解决现金净投放难题 需要银联创新支付产品。由于收购旺季 现金净投放较大，农村牧区抢劫、诈骗 和假钞案件时有发生。而使用银联创新 支付产品，可以在收购环节减少现金， 甚至实现现金的“零”投放。 二是涉农（牧）金融机构利益驱 动需要银联创新支付产品。借助银联创 新支付渠道、产品和服务，可以弥补其  在农村牧区网点稀少、手机银行缺乏和 网银功能简单的诸多不足。目前，全国 性国有商业银行电子银行业务替代率近 80%，而涉农（牧）金融机构要远远低 于此水平。经测算，电子银行渠道办理 业务平均成本每笔 0.49 元，柜台办理业 务平均成本每笔 3.06 元，后者是前者 6 倍多。因此，涉农（牧）金融机构更需 要通过银联手机支付业务，提高电子银 行业务替代率。 同时，创新支付渠道可以实现支付 “零”现金流通，减少或避免银行资金 流出 ；利用银联手机 SD 卡客户端实时 跨行转账、信用卡还款和商旅预订等， 能够对客户吸新留存，提升揽存能力。 三是收购经纪人和种养植大户从切 身利益出发需要银联创新支付产品。依 托互联网金融的移动支付，具有高效、 低成本、简单易用的特点，对于具有一 定流动生活习惯的农牧民而言，可以满 足其小额转账、汇款、取现和补贴发放 等需求。尤其是粮食、畜产品和农副产 品收购经纪人，以及种养植大户，有着 将结算风险降到零的强烈需求，从而成 为农村牧区银联手机支付的终端需求者。 二、内蒙古银联手机支付业 务在农村牧区的探索 （一）结合需求找准合作机构 全国性国有商业银行、股份制商 业银行占据创新优势，但在农村牧区网 点匮乏。其中涉农（牧）金融机构，如 农行、邮储银行在苏木乡镇网点较少。 农村信用社具备在农村牧区点多、面广 的贴近优势，具备对接银联创新产品和 综合支付平台的天然条件，成为内蒙古 银联首选的合作对象。体现在 ：一是内 蒙古银联与农村信用社具有良好的合作 基础。截至 2014 年 5 月底，农村信用 社使用银联标准卡达 1930 万张，占全 区近四分之一，在过去连续 23 个月稳 居第一 ；全国省级农村信用社第一家直 联银联系统，超过 2.1 万个终端接入银 联网络 ；农村信用社联合银联商务铺设  “助农金融服务点”，县域以下网点开通 了农民工特色服务业务。二是农村信用 社创新步伐与市场需求不同步，银联创 新支付有了被“借台唱戏”的基础。农 村信用社有 93 家法人单位有自主创新 权限，推动其在农村牧区开展银联手机 支付的时机十分成熟。 （二）锁定农信社的目标客户实现 “六步走” 找准合作机构之后，内蒙古银联开 始积极展开手机支付业务的探索和推广。 1. 探索阶段 ：给都市白领提供支 付增值服务。2012 年 8 月，人民银行 启动农村移动支付试点工作。其后，内 蒙古银联走访金融机构进行调研，金融 机构初步分析认为，创新支付产品的推 广市场基本在都市，客户基本是白领。 201