金融业的新_定义者_郭洪业_李学乐.docVIP

Cover Story + 封面故事 金融业的新“定义者” 互联网创新金融模式的增多，不仅仅是多种融资方式的简单替代，而是促 进金融市场向成熟高效演变的重要助力  文 / 郭洪业 李学乐 27 亿笔，这是 2013 年支付宝一年的支 付笔数，与银联全球 128 亿笔的刷卡笔 树已是毫厘之差 ；不过，银联的支付笔 数增速放缓，而支付宝依旧上升。中国 新金融这样的发展态势，比发达国家还 要来得汹涌。 其实，支付宝并不能完全代表未来。 中国互联网金融迸发出来的巨大能量， 将不断超出世人想象。支付宝之后，谁是新锐，甚或 是新的领军者？尽管目前没有人知道答案，但数不清 的中国互联网金融领域的创业者们，在前赴后继的努 力创业中，改变着人们需求的实现方式，改变着经济 社会的旧有结构，也改变着自己。 “做资金买卖的阿里” 在中小微企业融资难、融资贵的抱怨不绝于耳之 际，有互联网金融从业者打出了“让人人都拥有私 人银行”的口号。曾首创国内合作建房“深圳模式”、 数次创业失败却不服输的 60 后林立人，这次将创业 的选择押注互联网银行上。 互联网银行其实早在上世纪 90 年代已在北美出 现，对中国来说，纯互联网银行还是一个梦想，但追 梦人已在路上。“互联网银行会在不远的将来成为主 流的一种银行形态，它没有线下营业网点，所有业务 都通过互联网和移动互联网进行。用户除了获得更为 便捷的各项服务之外，还能够享受更高的存款利率、 更低的贷款利率，因为银行将节省下来的线下运营 成本让利给了用户，这是普惠金融的重要实现形式。” 林立人认为。 林立人创立的互联行，是一个让资金提供者与 资金需求者直接见面的平台。“我们的理念是，让  人人拥有自己的‘银行’。”他告诉《董事会》记者， 本质上这个平台类似于一个资金交易市场，任何人 都可以在平台上开一个“私人银行”，规模不论大小， 都能借款放贷，自己为自己的资金做主，做自己的“银 行家”。林所要做的，就是为这些“银行”提供一个 安全稳定的交易系统，以及相配套的风控及配套增 值服务。 “通俗点讲，互联行就是一个做资金买卖的阿里 巴巴。但我们比起当年马云做阿里，相对来说要容易， 因为我们不存在物流，不需要仓储。另外，今天的互 联网环境下，人们对互联网的信任也已今非昔比。当 然，我们也有我们的问题，比如风险控制。” 林立人的互联网银行平台于 2013 年 11 月 28 日 正式上线运营，截至 2014 年 8 月 15 日，平台的 PB （Private Banking，私人银行）用户人数已接近 15 万人， 林立人 编辑邮箱 hongyeg@163.com  即平台已有约 15 万家“私人银行”，2014 年平台目 标是达成交易额 16 亿元人民币。据悉，互联网银行 平台已投入的研发、运营费用约 560 万元，主要涉及 相关系统的研发及人力资源等。 传统银行不是早就做网上银行了么？你拿什么和 这些大块头竞争？对于这样的问题，林立人笑了。他 说 ： 很多人觉得互联网银行就是把银行业务简单搬 上互联网，但这是完全不同的新东西。”把传统银行 搬上互联网，它还是传统银行 ；真正的互联网银行是 颠覆性的，它必将彻底颠覆、重构传统银行，是“用 互联网思维做银行”，用互联网工具、借助互联网的 力量去满足用户的刚性需求。“如果用互联网做传统 银行，你就死定了。互联网银行一开始，就注定不可 能走传统银行老路，因为中国互联网银行的发展是与 中国银行业的资金脱媒、利率市场化相伴而生的。互 联网银行带来最大的颠覆就是银行去中介化。” 与当下如火如荼的 P2P 相比，互联行有着别样 的产品设计思路。P2P 平台着重借款方及借款项目的 开发，互联行则着力打磨“私人银行”这个针对资金 出借方的拳头产品。对于手中握有资金的个人投资者， 在互联行平台可以成为“银行家”，利用由互联行提 供的私人银行系统自主进行资金交易。互联行也大力 开拓机构用户进驻平台，尤其是数量不菲的小额贷款 公司。互联网金融兴起后，小贷线上化也成为了不可  逆转的趋势，但传统在线下开展业务的小贷公司要转 型进军互联网金融并非易事，互联行由此为小额贷款 公司开发“企业版私人银行”及其配套的放贷系统、 风控系统，一经推出就吸引了众多关注。 作为一个新生事物，互联网银行平台面临的潜在 政策法律监管风险引人关注。 “别人的我不知道，但对互联行公司来说，我认 为不存在法律风险。”林立人对《董事会》记者透露， 所有的资金交易和流转，都在借方、贷方和第三方资 金托管平台之间完成，“我们互联行不碰钱”。目前， 已有支付宝、财富通、宝付支付等专业的第三方支付 平台与互联行合作。 “不碰钱的好处，一来是避嫌，一旦沾到客户的 钱就容易瓜田李下，会被质疑是不是非法集资，我们 要远离这个法律风险