浅析互联网金融风险与监管_吴琦.docVIP

财 税 金 融 浅析互联网金融风险与监管 吴　琦　　北京华宇信息技术有限公司 摘　要：互联网金融是这两年国内最为火爆的新兴事物之一，从最初的网上银行到最近火热的阿里金融，它们在不知不觉中改变了我们每 一个当代人的生活，当互联网金融给我们带来方便与快捷的同时也带给我们许多风险，也同样增加了我国金融监管的难度，本篇文章从“互联 网”和“金融”的角度浅析互联网金融的风险与监管。 关键词：互联网金融　金融风险　金融监管  一、互联网金融风险概述 1.互联网金融的概念。 1.1互联网金融是指依托于互联网等一系列的现代科技技术，实 现资金融通的一种新兴金融服务。它具有“互联网”和“金融”的双 重身份，将互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到了传统 金融业务。理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联 网金融。 1.2互联网金融具体可以分为六大模式： (1)第三方支付。指具有一定实力和信誉的非银行机构通过互联 网技术与银行进行合作，成为用户和银行支付业务的中介，目前该模 式已经不局限于互联网，更是覆盖了线上线下的各种生活场景。典型 代表：支付宝、财付通。 (2)P2P网贷。也叫做点对点信贷。第三方互联网公司负责搭建交 易平台，借贷双方通过平台寻找到合适的交易伙伴。网站平台通过合 理的机制设置来尽量保证交易的公平和安全。目前有纯线上模式和线 上线下结合模式两种。两种模式的主要区别是前者不结合线下审核， 后者需要平台采取入户调查的方式进行审核。 (3)大数据金融。指海量的数据通过系统的分析，为互联网金融 机构提供全方位的信息，通过数据的分析可以掌握交易和客户习惯、 特点等信息，并进行科学的预测，使得金融机构的营销更加有效率。 (4)众筹。指项目发起人依靠互联网传播的特点向网友筹集项目 寿险业应因地制宜，根据本省实际情况制定发展战略，不可简 单地根据地区“一刀切”；从寿险监管政策角度，不宜简单地提“向 中西部倾斜”政策；从寿险公司区域布局角度，不宜简单地提“中西 部优先”战略。 四、针对实证结论提出相关政策建议 根据以上的实证分析以及理论构建，根据不同地区，“因地制 宜”地提出相关建议措施 来提高寿险市场的经营效率，从而提高整个保险业市场的高效 率发展。 1.双高地区。 1.1培养若干实力接近、多元化经营的大型保险集团或金融集 团，加强市场竞争主体的培养，政府应为其创造良好的资金条件和外 部环境。 一是在目前的法律框架下，继续引导经营效率高的大型保险公 司，通过市场融资、兼并、收购等手段扩大规模，设立各类保险专业 子公司，成为主业突出、优势互补的企业集团，提升运营效率，降低 管理成本。不过要注意防止部分公司不顾自身的实际条件，简单的通 过企业内部分拆方式实现集团化的倾向。二是通过培育具有国际竞争 力的保险集团，可以适时进行金融混业经营模式的尝试，并通过资本 杠杆实现保险企业之间的兼并与重组。 1.2顺应合并、混业经营、放松监管的世界性潮流。合并、混业 经营与放松监管对保险市场结构将产生重大影响，由此产生更多的竞 争主体、引入更有效率的竞争机制，从而在根本上改变保险市场的经 营格局。尽管目前混业经营的条件尚不具备，但面对全球经济一体化 和金融混业经营的趋势，政府应根据保险市场发育的完善程度和监管 水平，在适当时机逐步取消分业经营的限制。 2.双低地区。放宽对保险业的进入管制，降低进入壁垒，鼓励民 营保险公司和外资保险公司的设立和发展，提高保险业市场的开放 经营管理者　Manager Journal  22  资金，向公众展示创意项目的同时，还可以获得所需要的资金。众筹 的项目种类繁多，包括新产品研发项目、艺术展览等。 (5)信息化金融机构。指运用互联网为代表的信息技术对传统运 营流程、服务产品进行改造或重构，从而实现经营、管理全面化的金 融机构。 (6)互联网金融门户。指利用互联网进行金融产品的销售以及为 金融产品销售提供第三方服务的平台。通常采用金融产品垂直比价的 方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的 金融产品。 1.3互联网金融的特点。 (1)金融服务基于大数据。大数据是信息时代的最重要的特征之 一，金融行业是大数据的生产者，同时也是高度依赖大数据的行业， 互联网金融更是将大数据作为自己的核心资产，与传统金融业相比有 过之而无不及。互联网行业中“用户行为分析”是指通过数据统计分 析用户的习惯甚至身份特征，从而进行网络营销活动，这一切也是基 于大数据基础之上的。 (2)服务小众化。传统银行的金融服务主要是针对有一定规模的 客户，就是经典的“二八定律”：百分之二十的客户创造百分之八十 的利润，处于“长尾”的客户是不创造利润或者创造很少的利润。而 互联网金融则更多地在争取小微用户，由于小微用户有需求多样化