农村金融信贷抵押物的法律分析.pdfVIP

河北金融 2014／07 农村金融信贷抵押物的法律分析 范秀红 (河北科技大学，河北石家庄050018) 摘要：农村金融服务的发展受制于借款人所能提供的担保，担保不足或缺失将阻碍正规信贷服务在农村环境 下的进入和深化。《物权法》虽然对抵押物的范围有了很大的拓展，但在农村实践中还存在一些现实问题和程序性缺 陷，包括不动产的信贷抵押资源缺乏、动产信贷抵押的登记混乱等方面。只有通过农村实践，不断完善农村信贷抵 押物制度，才能更好发挥农村金融的支农作用。 关键词：农村金融；抵押物；分析 中图分类号：F830．59 文献标识码：A 文章编号：1006—6373(2014)07—0059—04 农村金融服务的发展受制于借款人所能提供的 房屋为自己或第三人的贷款提供担保，所以从这个 担保，担保不足或缺失将阻碍正规信贷服务在农村 层面也依法可以抵押。但是《物权法》第184条第 环境下的进入和深化，也将限制其发展的可能。因 2项同时规定，宅基地等集体所有的土地使用权不 此，与其他服务于城市工业的商业银行相比，担保 得抵押，根据“地随房走”、“房随地走”、“房地一 制度对农村金融具有更加特殊的意义，解决或减弱 致”的土地与房屋同时抵押机制的逻辑推论，则农 农村金融信贷担保物问题无疑将有助于农村金融市 村房屋不能作为抵押财产。由此可见，关于农村房 场的扩大和发展。本文主要以农村金融信贷抵押物 屋作为信贷抵押问题上存在法律上的不统一性。即 为主体进行法律上的分析。 使在农户房屋之上设定抵押权，由于其效力不能及 一、现行法律下我国农村金融信贷抵押物存在 ’于房屋占有范围内的宅基地使用权，在金融机构实 的问题 行抵押权而拍卖、变卖农户房屋时，依据“宅基地 关于农村信贷抵押物方面，与我国《担保法》相 使用权只能在本集体经济组织内部成员之间转让” 比，《物权法》上对抵押物的范围有了很大的拓展， 的规则，设定抵押的农户房屋，也只能在该村内部 做出了许多突破，除了采用列举式的方法外，还规 变卖，如此，该设定抵押房屋的担保价值则颇值得 定“法律、行政法规未禁止抵押的其他财产”均可 怀疑，一个仅能在不充分市场内流转的财产，其价 抵押，扩大了抵押物的范围。但在农村实践中这项 值也是不充分的。因此，与城市房屋抵押制度相 业务的开展还存在一些现实问题和程序性缺陷。 比，农村信用社等农村金融机构在面对农户提出的 (一)农村不动产的信贷抵押问题 房屋抵押贷款要求时，往往从贷款安全出发，采取 《物权法》中规定的可抵押财产中的不动产是 拒绝的态度。 指“建筑物和其他地上附着物”。 其次，“其他地上附着物”。主要包括农村的农 首先，“建筑物”。对农村村民而言，房屋是其 作物、林木等，根据《物权法》第180条第1款第1 最重要的不动产，在其财产总额中占据相当比重， 项规定，可以作为抵押财产，但目前的问题是利用 应该说农民的房屋属于《物权法》上的“建筑物”，依 农作物作为抵押时，如何登记。《物权法》对此未作 法可以抵押。而且，根据《宪法》、《民法通则》、 规定，《担保法》第42条第3项规定，以林木作抵 《物权法》的规定，农民对其合法建造的房屋享有所 押的，登记机关是县级以上林业主管部门，但对农 有权，既属于所有权，则所有权人有权依法享有占