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发展农民互助信贷 解决农民贷款难题 　　摘 要：河南省濮阳市农村贷款互助合作社是中国第一家农民资金互助民间小额信贷扶贫组织。它近几年突飞猛进的发展证明了农民资金互助是解决农村小额信贷组织融资困难、解决农民贷款困难的一条有效途径，分析它的运作模式对解决中国农村资金困难发展农村经济不无重大的现实意义。濮阳助贷社借鉴和发展了孟加拉乡村银行的小额信贷经验，结合中国农村现已由贫穷迈向小康、富裕的趋势，创造性地开展农民资金互助合作，不仅实现了自身的可持续发展，还取得了良好的社会效益，获得广大农民的好评。 　　关键词：濮阳市；农村贷款；互助合作社；小额信贷；农民资金互助 　　中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）03-0046-05 　　2004年以来的中央1号文件都积极倡导兴办直接为”三农”服务的多种所有制的金融组织，引导农户发展资金互助组织。2006年7月6日，在中国社会科学院农业发展研究所的支持下，在河南省濮阳市成立了中国首家农民互助小额信贷组织——濮阳市农村贷款互助合作社（简称濮阳助贷社）。濮阳助贷社以近几年骄人的业绩证明了实行农民资金的互相救助，是解决小额信贷机构融资困难、实现自身可持续发展和解决农民贷款困难的有效途径，被誉为“濮阳模式”（殷 泽，2008），产生了广泛的社会影响。 　　一、基本情况 　　（一）濮阳市农村贷款互助合作社概况 　　2006年7月6日，濮阳市农村贷款互助合作社正式被批准成立，被列入了中国社会科学院小额信贷国家试验基地。濮阳助贷社是在濮阳市民政局注册的一家NGO组织，业务主管单位为濮阳市供销合作社，初始注册资金60万元，除了中国社科院资助的5万元外，其他均为城乡自然人投资和员工股，经营范围为引资助农、组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。2011年，该社的农村社区金融教育培训项目获得世界银行的小额赠款支持。 　　（二）业务运行情况 　　1.规模不断扩大，财务状况不断完善。“濮阳助贷社”自2006年成立以来，截至2012年2月底，已经建立7个分社，595个村（社区）互助中心，有12 868个农户入社，入股资金达到12 271.7万元。① 濮阳助贷社自2008年实现了连续盈利。通过比较，笔者发现其发展速度超过了世界小额信贷的先驱孟加拉国乡村银行（Grameen Bank）创业时的发展速度（见表1）。 　　2.贷款业务迅速增加。截至2012年2月末，濮阳助贷社累计发放贷款6 794笔，贷款46 157.42万元，贷款余额11 160万元（见表2）。 　　二、濮阳助贷社的主要运作模式特点 　　（一）主要业务类型是为社员提供小额贷款 　　濮阳助贷社目前主要业务集中在以股权互助形式吸收社员资金，向社员发放贷款，专注于村（社区）级互助中心的滚动发展，以帮助社员之间资金互助、解决弱势群体贷款难为目标（见图2）。调查显示，截至2012年2月底，濮阳助贷社累计发放各项贷款6 794笔，累计金额46 157.42万元，平均每笔贷款金额为6.79万元。额度最大的一笔贷款为100万元。 　　（二）组织结构实行三个层次模式 　　濮阳助贷社在参照孟加拉乡村银行机构的基础上，创新设计了“总社+分社+村互助中心”的多层合作社组织模式（见图2）。总社负责统筹协调全社的整体组织工作；总社下分若干个分社，分社负责在20公里半径的区域内发展各村互助中心，经营、管理中心贷款并对社员提供购销、科技等服务；分社下面是以村（社区）为单位的村互助中心，各村互助中心由所在自然村的入社农户组成，实行财务独立核算，是助贷社的基层群众组织。总社在各分社及各村互助中心之间进行资金调剂，较快地推动了小额信贷组织在农村的生存和发展。 　　助贷社总社可以在村互助中心成立时提供一定的启动资金、集中进行技术指导，使农村资金互助组织迅速发展。该社自2006年成立以来，到2012年2月末已经发展了7个分社，595个村互助中心，组织12 868户农民参与了贷款互助。 　　（三）主要运营资金来源于三个层次的股权入股资金 　　濮阳助贷社股权结构分为三个层次，即原始股、资格股和投资股。 　　1.原始股即注册资金。这是该社作为小额信贷机构的原始启动资金。2006年注册时原始股为60万元，2009年扩股为523.23万元，2012年初扩股到1 572.23万元。原始股是发展村互助中心资金的主要来源，对该社整体盈亏负责。 　　2.资格股。资格股是村互助中心入股社员认购的股金，由分社经营管理。农户经村互助中心评价和信贷经理调查认可后，一旦认购资格股即成为村互助中心的股东和该社社员，就获得困难时优先贷款的资格。“欲得人助，必先助人”，“宽裕时，入股，我助人；困难时，贷款，人助我”。各个村互助中心为相对独立的核