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共同遇难的保险金给付研究+ 张秀全” 被保险人与受益人在共同灾难中死亡时，保险人给付死亡保险金的性质如何，应 否给付死亡保险金，死亡保险金应给付于何人等问题，我国《保险法》的规定有些不尽 合理科学，有些尚付阙如，人身保险实务上也常常引发纠纷，学者亦见解各异，未能达 成共识。认真分析和研究这些问题，并提出相应的对策，有助于发现和弥补保险立法 与实务的不足，完善我国保险立法，促进人身保险业务的健康发展。 一、共同遇难的含义 Common Disaster，是美国保险实务中的用语①，保险法学界通常译为共同灾难，齐 瑞宗等译为同一灾难②，周伏平等译为共同受灾③。共同灾难通常指在同一灾难如火 灾、车祸、飞机失事、洪水、地震、龙卷风等自然灾害或人为灾难中，人身保险合同的被 保险人和受益人共同遇难的现象。 笔者认为，共同灾难、同一灾难、共同受灾等译文是从CommonDisaster的字面含义 上直译的，仅仅表明被保险人和受益人遇到了共同的灾难，并没有反映出这些灾难所 造成的结果——被保险人和受益人的共同死亡。而在人身保险合同这一语境下，我们 所探讨的问题是共同灾难所造成的被保险人和受益人死亡的后果。只要灾难属于保险 成果。 ·+张秀全，上海大学法学院教授，法学博士，主要从事民商法研究。 ①参见[美]肯尼思·布莱克、哈罗德·斯基博：《人寿与健康保险》，孙祁祥等译，经济科学出版社 2003年版，第227页。 ②参见齐瑞宗、肖志立：《美国保险法律与实务》，法律出版社2005年版，第386页。 ③参见[美]缪里尔·L．克劳福特：《人寿与健康保险》，周伏平等译，经济科学出版社2000年版，第 249、401页。 767 中国商法年刊(2007) 事故，至于被保险人和受益人遭受的是火灾、地震还是别的灾难，并不是保险法所特别 关注的。因此，将CommonDisaster译为共同灾难不够准确和恰当，译为共同遇难则可 以清楚地表明被保险人和受益人在共同灾难中死亡这一后果，更为确切和妥当。 笔者认为，共同遇难应当是指因遭遇自然灾害或人为灾难而导致人身保险合同的 被保险人和受益人死亡的各种不同情形，如受益人先于被保险人死亡、受益人与被保 险人同时死亡、受益人后于被保险人死亡、受益人与被保险人死亡的先后顺序无法证 实等。 民法上人的死亡包括自然死亡和宣告死亡，是可以引起法律关系变动的一种与人 的主观意志无关的民事法律事实，属于民事法律事实中的事件。在人身保险合同中， 被保险人和受益人在共同灾难中死亡，将会引起死亡保险金给付的性质、应否给付、给 付于何人等法律问题。 死亡保险金给付的性质 死亡保险金的给付与死亡保险金的受领是一个问题的两个不同视角。从保险人 的角度看，是死亡保险金的给付。从受益人的角度看，则是死亡保险金的受领。死亡 保险金受领权本质上是被保险人通过参加含有死亡保险因素的人身保险合同，转移因 其死亡所产生的经济风险，满足其遗属或所信赖的人的经济需求，为受益人设定的以 请求和受领死亡保险金为内容的权利，是保险受益人对保险人享有的债权，兼有期待 权和既得权的双重特性，是受益人的固有权利，而非从投保人或被保险人之手继受的 权利。因此，死亡保险金的给付本质上应是保险人履行死亡保险金给付义务的行为， 是合同债务的履行行为。 死亡保险金的给付不同于遗产继承。①死亡保险金的受领人虽然通常是遗产继 承人，但不必一定是遗产继承人。②死亡保险金的给付虽以被保险人的死亡为前提， 但保险人给付的死亡保险金，并非被保险人的遗产，不具有遗产的遗留性。③死亡保 险金的给付是保险人单纯履行债务的行为，保险人和受领人都没有从死亡保险金中先 行清偿被保险人生前所负债务的义务，遗产继承人则在继承被继承人遗产时负有在遗 产的实际价值范围内清偿被继承人债务的义务。 三、死亡保险金应否给付的问题 通常情况下，被保险人与受益人共同遇难，该灾难如果属于人身保险合同保障的 保险危险范围，灾难是被保险人死亡的近因，保险人没有免责事由，就应当给付死亡保 险金。但在下述两种情形下，则会发生保险人应否给付死亡保险金的问题。