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虚假信用申请罪研究 虚假信用申请罪研究 吴丹+ 陶陶” 本罪①的立法背景 信用是现代金融运作的基本形式，信用程度的高低反映出一个国家或地 区经济和文明发展的状况。然而近年来，随着改革开放的不断深入和社会主 义市场经济体制的逐步建立，发生在金融领域的犯罪活动也急剧增加，其中 金融欺骗已经成为危害最大的经济犯罪活动之一，严重影响了我国金融秩序 的正常运行，给国家和社会造成了巨大的损失。但由于受传统刑法对诈骗犯 罪立法的影响，我国现行刑法规定的金融诈骗犯罪，均严格遵循普通诈骗的 构成要素，对犯罪嫌疑人主观要件要求起点较高，即要求行为人的主观意图 ；万 是通过虚构假的资金使用目的或资金支取凭证，骗取银行资金据为己有，目 前金融诈骗行为大致可以分为两类：一是以非法占有为目的，通过提供虚假 ’卷 信息而进行的金融诈骗。这类诈骗的典型特点是行为人的主观意图是将资金 据为已有，如信用证诈骗、贷款诈骗、票据诈骗等。这方面，我国的法律规 定是明确的：二是不以非法占有为目的，但通过有意提供虚假财务资料为企 业的利益骗贷。这类欺骗的特点是，行为人陈述的资金使用目的是真实的， 即行为人主观上没有将资金据为己有的目的，但行为人向银行申请资金时有 意提交虚假资料，从而误导银行的决策偏差，骗取银行的资产。目前涉及银 行的欺骗大部分是第二类。②对这类欺骗是否有足够的立法威慑力，将对银 行会不会再产生大量的不良资产以及今后的金融信用建设，产生重大的影响。 在《刑法修正案(六)》产生以前，行为人利用虚假信息骗取银行贷款的行 为并不属于金融诈骗，只能通过民法追究行为人的民事责任，这也正是这类 欺骗行为大行其道的原因。例如，甲公司为了解决资金不足，以与虚构的单 位签订供货合同的方法，向银行申请贷款200万元，并将该款用于购置设备 和原料，后因生产的红酒销售渠道不畅，致使银行贷款不能归还，甲公司获 ·中国刑事警察学院经济犯罪侦查系副教授，北京师范大学刑法学博士研究生。 +t中国刑事警察学院经济犯罪侦查系硕士研究生。 ①本罪名的立法表述在《刑法修正案(六)》中规定，具体罪名高法、高检目前没有明确规 定，本文暂定为此罪名。 ②周小川：《完善法律制度改进金融生态》，载《金融时报》2004年12月7日。 和谐社会的刑法现实问题 取贷款的行为即为虚假信用申请行为。《刑法修正案(六)》产生以前，大量 的类似行为不能用刑事手段处罚，正是在此背景下，《刑法修正案(六)》对 这一行为及类似行为进行规定，用刑事法律进行规范。 二． 国内外虚假信用申请罪的立法比较 2006年6月29日通过并于同日实施的《刑法修正案(六)》规定：在刑 法第175条后增加一条，作为第175条之一：“以欺骗手段取得银行或者其他 金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成 重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者 单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重 情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单 位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的 规定处罚。”对该条款新罪的罪名理解，目前还没有司法解释进行明确的规 定。许多学者提出了自己的看法。① 从国外的立法实践来看，各国由于市场经济运行较早，因此，经济犯罪 也出现得较早，对于虚假信用申请的犯罪均已有了较为成熟的研究。但是， 由于各国立法的不同，国外对于这类犯罪的立法大都散见于各国刑法典、部 门法律法规以及大量重要的判例中。美国刑事法对于此类犯罪一般包含在银 行欺骗犯罪的内容中。根据美国法典第18篇第1344节《银行诈骗法》规定， 所谓的银行诈骗是指：(1)诈骗金融机构；(2)为了得到由金融机构所有、 监管或控制下的金钱、资金、资产或其他财产，而为虚假或诈欺陈述、承诺 等行为。②英国对于虚假信用申请的犯罪并无专门的立法，处理虚假信用申 请犯罪主要依据197