基于商业银行集团客户信贷风险管理思路探索.pdfVIP

FinaneislWew ~JIi 鞫麓麓麓黑黼麓黛嘲鞠鞠融融 视视线线 疆疆 基于商业银行集团客户信贷风险管理思路探索 庞 伟 中国工商银行股份有限公司大同矿务局支行 【摘 要】集团客户是商业银行的主要营销对象，为商业银行带来了巨大的利润，但同时也使商业银行面临着极大的信贷风险。因此， 商业银行加强对信贷风险的管理就显得尤为重要。本文就商业银行集团客户信贷风险的主要表现、信贷风险管理存在的问题以及解决对 策进行探讨，以提高商业银行信贷风险管理的水平，促进商业银行的良好发展。 【关键词】商业银行 ；集团客户；信贷风险；管理 一 、 前言 集团企业的信贷需求 比较容易满足。如果将这一类的集团客户看 集 团客户的规模较为庞大，其是商业银行最为重要的客户， 成是单一的信贷主体，那么其整体信贷资源的分布就会在此类客 但是商业银行在发展集团客户信贷业务的过程中，仍旧不能盲目 户上极大的超过银行自身预设授信的额度，导致银行过度授信、 的发展，而是要充分认识到其存在的信贷风险，并加强对集团客 集团企业过度融资风险的出现。当经济环境出现收缩，集团企业 户信贷风险的管理，才能实现商业银行与集团客户的双赢，促进 出现资金紧张时，有的集团企业甚至还会出现以贷还贷的情况， 双方的共同发展。 这就给商业银行的授信带来巨大的风险 二、商业银行集团客户信贷风险的主要表现 三、商业银行集团客户信贷风险管理存在的问墨 1．集团企业经营业务的多元化带来的信贷风险 ． 1．信贷风险预警管理体系不完善不利于银行的信贷风险管理 集团企业经营的业务具有多元性的特点，与单一的客户相 由于银行的信贷风险管理面临着越来越多的挑战，银监会也 比，集团客户具有更丰富的人力、物力以及财力资源，更为广泛 已着力建设针对集团客户的统一预警管理平台，但从其执行的实 的信息来源，使集团客户具备了较强的多元化业务经营条件。集 际情况来看该预警平台并不能有效满足银行信贷的实际需求。究 团企业的经营业务很可能会涉及到不同的区域或行业，这可能会 其原因主要是 ：首先，商业银行本身更偏向于对中国人民银行相 给集团客户带来更多的利润，使集团发展规模得到不断的扩大 关征信系统的使用，而人民银行的相关征信系统又还没有建立起 也使集团企业获得更多银行信贷的资格，但其多元化的特点也 统一韵集团客户授信信贷管理体系。其次，因银行积累的相关集 使得集团企业面临着更多的经营不确定性，如果在经营过程中 团客户信息及数据资料还不完善，因而影响到风险预警管理体系 谨慎程度不够、对所涉及的行业缺乏足够的了解，就有可能会 的构建。 阻碍集团企业的发展，再加上多元性的经营特点导致集团企业 2．融资手段的增多造成商业银行信贷风险的高度集中 面临着更为复杂的市场经营环境，同时也对集团企业的经营管理 在信贷营销手段日益增多的今天，各大银行都不可避免的会出 水平提出了更高的要求 ，如果相应的软件条件难以跟上集团企 现一定程度的从众或者追星的行为，而信贷大部分集中在一些较为 业硬件的发展步伐，就会增加经营风险，从而使系统的风险增大， 知名的品牌集团企业，使银行的信贷结构出现严重失衡，信贷的风 商业银行的优质集团客户也就有可能成为劣质客户，给商业银行 险也不断加大，最终导致信贷资源向相关集团客户的过度集中。此 造成巨大的损失。 外，由于金融业的快速发展，集团企业除了利用各大银行的信贷资 2．信贷资金不合理挪用带来的信贷风险 金以外，还会对资本市场进行充分的利用，不断的通过信托贷款、 信贷资金发放最基本的要求就是相关集团客户按照贷款申请 直接融资以及融资租赁等方式进行资金的筹备，这在一定程度上不