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Chinabusinessupdate视麓线黛I 论微型金融机构的可持续发展策略 郭天宝 中南大学 【摘 要】微型金融机构帮助低收入人群正常生产性活动，提供给低收入人群可持续发展的金融服务。我国对于微型金融需求很大， 而微型金融机构却很少，有的微型金融机构缺乏可持续发展的运作能力。微型金融机构在可持续发展中寻求平衡是一个难题。本文介绍了 微型金融机构的概念界定，在此基础上分析了制约微型金融机构可持续发展的因素，最后提出了微型金融机构可持续发展的策略。 【关键词】微型金融机构；可持续发展；策略 一 、 微型金融机构可持续发展概念界定 微型金融机构针对低收入人群，他们基本上缺乏可抵押的资 微型金融就是向低收入阶层人群提供持续的小额度金融服务， 产，在银行等大金融机构取得贷款很难，还款能力易受影响，抗风 如存款、汇款、贷款、保险等。微型金融是以低收人人群为特定客 险能力差。另贷款前后的操作流程如果不严格按程序办理，可能会 户，提供适合他们的金融产品服务。 产生业务上的操作风险，成为微型金融机构可持续发展的隐忧。 微型金触机构，通俗的讲就是指提供微型金融服务的机构。没 三、微型金融机构可持续发展战略 有持续的公共资金注入，依然为低收人人群提供金融服务的机构。 1．拓展资金来源 他们是利用创新的方法提供信贷服务。有两个基本含义 ：一是为大 首先，在微型金融机构建立和运营过程中，着重发挥国家政策 量低收人人群提供金融服务，二是保证金融机构本身的生存与发展。 性银行、人民银行的引导作用。给予微型金融机构一定的贷款支持， 微型金融机构可持续发展是从财务角度人手，简单说，是确保 扩大其资金实力，减少微型金融机构运营风险，增加抗风险能力。 微型金融机构营业收人大于相关成本，实现可持续发展。微型金触 其次，加强存款吸收能力。微型金融机构可以对贷款的客户实行强 机构实现可持续发展，要经过三个阶段。第一，捐赠阶段。在机构 制储蓄的原则，将资金吸引到微型金融机构，用利息收人来弥补营 建立初期，没有足够的资金和组织实力，收入不能弥补成本，只好 业费用。再次，在微型金融机构建立中注入民营资本。相关规定明 通过捐赠去弥补机构的损失。第二，经营自负盈亏阶段。机构的经 确指出要鼓励、引导民间资本进入金融服务领域。民营资本通过参 营收入不能覆盖所有成本。第三，财务 自负盈亏阶段。在没有捐赠 股微型金融机构，同时使政府和民营资本达到 “双赢”局面。最后， 的情况下，微型金融机构的收入能完全覆盖所有成本，能继续生存 积极引导大银行参股小银行。若成为微型金融机构的股东，资金供 发展。没有捐赠补贴也能继续运作，这样机构就实现了财务可持续 给量可以大大增加，从而获得持续发展的能力。另大银行参股还可 发展。 以提高微型金融机构公信力，吸收存款的能力。 二、制约微型金融机构可持续发展的因素 2．降低营业成本 1．资金来源不足 控制成本是实现微型金融机构可持续发展的基本保障。首先， 要想实现微型金融机构可持续发展，首要就是有充足的资金。 微型金融机构要通过技术创新降低信用风险、通过债券发行等方式 资金不足会严重影响微型金融机构的业务开展，防范风险能力低下， 吸引资金拓展来源、引进风险分析技术降低风险成本。其次，健全 制约着可持续发展。一方面，微型金融存款增长速度较慢。首先， 成本控制制度，使运营资金的消耗支出有章可循，确保资源配置的 微型金融机构多设立在居民收入水平不高的地方，闲置资金有限， 高效。再次，完善财务制度，有助于微型金融机构分析过去经营成 吸收不到大量存款，限制了资金来源。其次，成立时间短、规模小、 果，发现问题及时改正。最后，对资金加强监督管理，掌握资金运 业务种类有限、网点少等因素，也难以吸收大量的存款。另一方面， 行情况，定期定量分析，做到账实相符。 贷款需求旺盛。近年来农村经济迅速发展，在存款与正规金融供给 3．推进利率市场化进程 不能满足的情况下，微型金融机构可贷资金明