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~ FinancialView 论我国商业银行信贷资产风险管理 张雪峰 国家开发银行黑龙江省分行 【摘 要】信贷资产在商业银行的资产业务中是最主要的业务，这类资产虽然收益较高，但是投资高、风险也相对较高。本研究通过 分析我国商业银行信贷资产现状，分析其中存在的风险问题，最后针对性的提出些解决性的措施。 【关键词】信贷资产 ；风险管理 ；资产分析 信贷风险即是商业银行在从事信贷业务时，由于受到多种因素 府会出于自身的考虑，令银行直接发放一些 “救灾款”、“税收贷款” 的影响，而产生的信贷危机问题，从而造成银行收益不稳定。尤其 等款项。再者是银行管理者经营理念上的问题，往往更多的将贷款 是不良贷款的累积，更加影响到银行贷款的正常供给，进而也导致 发放给国有企业，而私营企业这种私人性质的企业接收到的银行贷 了银行的信誉下降。针对我国商业银行的基本情况，存在着不同程 款却是少之又少，因为他们觉得国有企业相对来说发展比较稳定， 度的风险危机，这不仅需要银行方面做好提高管理水平，也需要提 有政府为之作担保，这样能够减少不良贷款的产生。但是私营企业 高政府和社会的重视度，信贷资产风险管理提供一个良好的环境。 也是企业中的一个重要部分，当企业遇到危机时，如果得不到及时 一 、 商业银行信贷资产分析 的贷款，势必会影响到私营企业的发展，而长期以往，势必会影响 信贷在商业银行的资产业务中是最主要的业务，我国的商业银 我国私营企业乃至整个经济的发展。 行约占到80％。这类资产风险较大，资产收益较高。按保障程度可 三、商业银行信贷资产风险管理的对策 以分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款三种形式 ；从模式上来看， 1．减少不良贷款的累积 信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产 那么如何减少不良贷款的累积呢?笔者认为首先应该从贷款发 转让业务。信贷资产由于其 自身的特点，因此存在高风险的特征， 放的前期预测开始，强化贷前调查，成立明确的调查小组，运用科 故需要相关部门进行风险管理。信贷资产风险管理即是根据当前市 学的手段，有 目的、有组织有程序的将前期工作做好。如对贷款方 场运营的情况，包括市场经济特征、法律手段、供求关系等等，对 的经济状况、信誉度、偿还能力等进行彻底的调查，以确保他们能 信贷资产预期风险进行度量、防范和监控，运用一定的经济手段从 够在规定的期限内，将贷款还清。再者建立严格的问责审批制，将 而带到信贷资产的正常运转及收支稳定，可以看出，信贷资产风险 各项任务都下放到个人，如果出现纰漏，便可直接追究个人工作的 管理是银行资产风险管理的一个重要组成部分。信贷资产风险管理 失误，这样不仅可以提高工作效率，还可避免出现 “踢皮球”的现 的基本原则如下，首先坚持预期风险和事实风险消除并重的原则， 象。另外实施 “差别管理”，针对不同的信贷项 目，根据贷款方的 即在做好前期预期风险管理工作的同时也不能忽视现阶段工作中出 各项条件，采取不同的应对措施，总之尽一切方法，减少不 良贷款 现的一些问题，等闲视之，同等看待。再者是坚持权、责、险、利 的累积，增加资金的流动性。 相统一的原则，明确职责、权利、利益，将贷款风险和信贷管理人 2．减少在信贷资产方面政府的干预度 员、决策人员的权利挂钩，建立起统一有效的运营机构，防治出现 那么在政策方面，首先需要政府和银行管理人员明确一个问题， 权责分离、以权谋私等不良现象。最后是坚持 目标统一，分类指导， 银行并不是服务于政府的权力机构，而是服务于普通大众的公益性 梯级推进的原则。即岁银行所有的贷款业务都采取统一的政策和基 机构。政府及银行个人都不得以私人原因动用银行的资金，政府也 本要求，当然特别情况也要具体情况也需要具体分析。 要减少对银行信贷资金的干预，在市场经济的调节下，完全可以保 二、我国信货资产风险体现在哪些方面 证银行的正常运转。当然在 日常经营中，也需要政府的定期监测和 1．不 良贷款的累积 指导，总之，需要政府和银行管理人员将这个问题协调好。再者银 针对我国当前的银行经营现状，信贷危机