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鞠黼黼醴黼随麓视麓线豳i 浅析消费信贷对消费需求的影响 虞云霞 一 汽汽车金融有限公司 【摘 要】在市场经济的影响下，消费信贷对消费需求的影响逐渐增大，消费信贷发展至今 已于经济生活融为一体，不仅能调整供需 矛盾，同时能带动消费需求。但是由于次贷危机波及全球，导致消费信贷作用不明显。本文将以我国当前消费信贷发展现状为基本点， 对消费信贷对消费需求的影响进行细致的分析探究。 【关键词】消费信贷 ；消费需求；影响分析 消费信贷业务是商业银行向居民提供的一项金融服务品种，从 二、消费信贷对消费需求的影响 消费者角度来看，有助于放松消费者的流动性约束，实现消费结构 消费信贷对调节市场经济，提升资金利用率有重要的影响，以 的更新换代。从银行角度来看，消费信贷业务的开展不仅开辟了新 下将对消费信贷对消费需求的影响进行详细的分析。 的业务领域，同时有助于分散资金，提升资金的利用率。消费信贷 1．消费信贷对消费者收入的影响 对对消费者和银行有一定的积极作用，大力开展消费信贷业务势在 消费信贷对消费者的收入的影响主要分为两个方面，其一是当 必行。 前收入，其二是终身收人。对居民来说，消费信贷主要是将未来能 一 、 我国消费信贷发展现状 够负担的消费支付能力转化为现实消费，缓解当前消费紧张的现状。 1999年，我国颁布了 《关于开展个人消费信贷的指导意见》后， 一 般消费者采用信用卡透支的方式进行消费信贷，增加当前收入。 国内很多银行开展了消费信贷业务，至此我国消费信贷开始快速发 在预算体制的限制下，消费者会增加未来储蓄，用来预防未来收入 展。在市场经济的引导下，我国消费信贷市场已经展现出巨大的市场 下降或其他突发事件，在社会制度不完善的背景下，消费者的收入 发展潜力，以下将对当前我国信贷消费的发展现状进行合理的分析。 有限，遇到生病或其他情况，可利用消费信贷解决问题。通过信贷 1．总量大，增长缓慢 消费可利用未来预期收入满足当前发展要求，对消费者来说是一种 信贷消费在中国起步晚，随着人们生活水平、收入水平的不断 长期消费的途径。 提升，消费信贷理念逐渐被人们接受。我国消费信贷总量越来越大， 2．消费信贷对消费者需求的影响 规模也随之增大。据不完全统计，截止2010年，我国消费信贷余 消费信贷增加了消费者当前收入，消费需求增加，其次消费信 额以达到了15000亿元，相比于1999年的200亿元来说，消费信 贷分期付款方式促使消费者购买价钱较低的商品，从而增加消费需 贷余额已经增长了750多倍。从不同机构消费信贷金额看，不同银 求。消费信贷可以终身消费，对消费者的影响具有持久性。但是长 行的信贷余额成正比例上升。2011年建设银行的消费信贷余额占 此以往，消费者不愿降低生活水平，就会用多种方式增加自身收入， 个人贷款余额的85％，工商银行的消费信贷余额占个人消费余额 收入增加后，会导致 “示范效应”，人们需要更舒适的环境，从而 的83％，，农业银行的消费信贷 占个人贷款的84％。截止到2013年， 将消费水平提到新的高度。由此看出，消费信贷对消费者需求的影 各大银行的消费信贷业务总额增长缓慢，呈直线状态。从各个银行 响是长久的。 的信贷消费情况来看，日前消费信贷业务已经成为各大银行的主要 3．消费信贷对整个社会消费需求总量的影响 业务，从整体发展前景看来，消费信贷的发展将进一步扩展。 消费信贷是通过相关机构将邮政储蓄放贷给消费者，为了将储 2．结构单一 蓄转化为消费支出，势必会增加消费信贷量，引起消费的供需矛盾。 当前我国消费信贷呈现以住房和汽车信贷为主，医疗贷款、 为了减少矛盾，要通过合理调配资金和提升人力资本等措施，从而 教育贷款等共同存在的发展格局。在各项贷款中，住房贷款比例 达到社会经