浅析小额贷款公司的法律规制.pdfVIP

麓 浅析小额贷款公司的法律规制 张 月 太原大学 【摘 要 】小额贷款公司对规范民间资本的流动、服务农村和促进经济发展有着积极意义，成为解决我国中西部欠发达地区融资问 题的一个创新机制。但由于其还处在尝试阶段，小额贷款公司存在的缺陷和潜在风险也逐渐暴露出来，3-前我国小额贷款公司的内部 运营风险和外部监管风险在逐渐暴露，存在着诸如设立门槛高、监管主体不明确、风险节制能力低等问题，已成为制约其发展的瓶颈。 为了推动小额贷款公司健康持续发展，应当为小额贷款公司创造 良好的法律环境。 【关键词 J、额贷款公司；风险防范 ；法律规制 小额信贷是指一种金融产品，小额信贷是指为贫困人口和低 回没有有效的保障机制。小额贷款资金的回收情况，取决于农户 收入者以及微型企业提供的一种可持续发展的金融服务方式，起 的收益。由于农业的高风险同时容易受到自然灾害的影响，造成 源于 1976年孟加拉国的格莱珉乡村银行 (GrameenBank)c小额 农户巨大的损失，农户就没有办法如期偿还贷款，小额信贷资金 信贷机构，也称微型金融机构fMFIs)，即提供这种全面金融服务 的回笼也就困难。三是风险节制措施缺乏。安全应当是小额贷款 的各类组织机构。小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他 公司运营的第一目标。可是各项风险内控制度不完整，缺乏具体、 社会组织投资设立，不吸收公众存款业务，仅仅经营小额贷款业 可操纵性强的制度。同时，风险管控手段单一，风险管理不能涵 务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人， 盖贷前、贷中和贷后的各个环节。大多数公司对风险的管理手段 有独立的法人财产，并以其全部财产对其债务承担民事责任。经 带有强烈的个人色彩，未能形成有效的风险控制制度。 过几年的发展，小额贷款公司大大改善了我国农村金融服务、解 三、完善小额赞款公司发展的法律规制 决中小企业融资难的问题。2009年4月，中国银监会发布的 《小 1．尽快拟定 《小额贷款公司管理条例》c当前的相关法律法规 额贷款公司改制设立村镇银行暂行划定》为小额贷款公司的发展 对小额贷款公司的运作提出了具体指导方案，法律位阶过低，配 起到了进一步的规范作用。 ． 套的法律法规不完善。国家应视情况出台《小额贷款公司管理条例》 一 、 小额贷款存在的监管风险 等高位阶的法律来规范小额贷款公司的发展。 1．小额贷款公司的准人制度规范不明确 2．完善对小额贷款公司的监管主体。加强对小额贷款公司的 根据中国银监会和央行发布的 《关于小额贷款公司试点的指 监管应从以下方面人手：首先 ，必须确定小额贷款公司的监管主体； 导意见》(以下简称 《意见》)规定 ：“申请设立小额贷款公司，应 其次，大力发展行业监管。仅有政府的监督往往是不够的，可以 向省政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政经 借鉴其他行业的发展经验，引进行业监管。在小额贷款公司发展 管部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”从形式上说，小 的低级阶段，需要政府对其严格监管，以规范其发展，但随着时 额贷款公司的经营资格批准属于一项行政许可。依据 《行政许可 间的推移，政府就应该弱化其监管的力度，能够起到宏观调控的 法》划定，设立行政许可的主体应是法律、行政法规、地方性法规， 作用即可；再次，适当放松监管，让小额贷款公司在商业和社会 若以上主体都没有划定，确需要立即实施行政许可的，可以由省、 价值之间找到平衡点 自治区、直辖市人民政府规章设立且则性行政许可。从上述规定 3．提高风险控制能力。小额贷款公司应严格按照 《意见》的 可以看出，小额贷款公司仅由 《意见》来确定行政许可是缺少相 规定，进一步完善公司治理结构，拟定有效可行的公司规章制度 关法律依据的。 和实施办法，加强对企业内部的控制，聘请具有专门知识的人才， 2．对小额贷款公司的监管不明确 加强对原有职工的业务培训，建立健全风险保障金制度。 《意见》称，“凡是省级政府能明确一个主管部门 (金融办或 4．促进小额贷款和保险的结合