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关于中华女子学院个人理财教育的构想 ——兼论财务管理专业的特色建设 宫严慧 广义的理财概念是指主体通过一系列的财务决策使自己的财富实现增值。但个人理财由 于要考虑个人或家庭的生命周期、人生目标和价值趋向等因素，其财务决策则要因人因事而 定。作为国际金融理财标准委员会的会员组织，FPSBChina将个人理财表述为“金融理财”， 并认为“个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和 生涯目标等资料，明确客户的理财日标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量 身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求， 使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。”其主要内容包括：家庭财务分析与预算、 家庭信用与债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规 划、个人税务筹划和遗产规划。由于个人或家庭理财涵盖了个人与家庭一生的重要事件和重 要方面，因此对人生日标的实现具有重要的意义。 3．金融市场日益复杂。我国存在着银行、证券、保险、信托等众多金融机构，以及存 款、股票、债券、基金、保险、信托等众多金融产品。在金融体制不断改革的背景下，个人 的金融投资领域也将更为开放。金融产品的日益丰富使得个人和家庭的理财选择更加多样 化，但不同的金融产品及其组合也意味着不同的风险与收益组合，个人或家庭如何投资以满 足特定的资产流动性、收益性和风险性要求必然需要～定的专业知识与专业技能。 因此，伴随着中国居民财富水平的提高，理财意识不断加强，对专业化的理财服务需求 也随之产生。在高校中加强个人理财教育，并培养具备一定个人理财技能的人才对满足社会 需求，实现个人或家庭财务方面的独立、安全和自主具有重要意义。 (二)大学生个人理财认识的误区 已有的对大学生的调查显示，大学生普遍认为个人理财(或家庭理财)知识非常重要， 但对理财的认识还存在着一定的误区∞。 1．缺乏理性消费观念。绝大部分大学生的收入来源依靠家庭提供，经济不够独立，没 有赚钱不易的实际体验，使得不少学生在消费时存在冲动性与随意性，还有些学生贪幕虚荣 注重享乐，消费心理很不成熟。此外，在消费结构中，日常生活消费(如食物、娱乐、交通、 通讯)占支出的绝大比重，而学习方面的支出很小。比如不少学生舍得花几十元去饭店吃饭， 却舍不得花几十元买教材教辅资料。 2．理财知识匮乏。高校基本都开设了投资学或证券投资这类的课程，对财经类的专业 而言这类课程多设置为必修课，对其他的专业学生而言也可以通过公选课的方式获得相关知 识。但对于个人或家庭理财而言，证券投资只是其中的一个方面，而且单纯的投资理论学习 也不意味着就具有投资的相关技能。 3．没有理财规划。相当部分的大学生没有记账和储蓄的习惯，花钱没有计划性，导致 到月末或学期末很多学生捉襟见肘、入不敷出。而一些家庭不对学生开销有相应的制约，伸 手即付，也不利于学生理财观念的培养和形成开源节流的习惯。 4．理财观念不成熟。不少学生存在着错误的金钱观念，认为理财就是赚钱，个人理财 的目的就是追求个人财富的最大化。诚然合理的理财有助于实现人生目标，但人生目标并不 以金钱最大化来衡量。片面的“向钱看”观点可能会导致人生价值取向扭曲，忽略了作为社 会人而肩负的道德与精神要求。 因此，在大学生中进行个人理财教育，完善学生财商，既能满足学生个人理财的需要， 也为走向社会顺利开展事业和组建家庭奠定基础。 二、 个人理财教育现状 当前，在国内获得个人理财知识主要有两个途径。一是参加授权的职业培训，其以通 过资格考试具备理财规划执业能力为目的。二是普通高校进行的个人理财教育，其以培养学 m以下内容根据已有的对大学生调查的情况进行综合得出。具体可见：在校大学生个人理财现状调查与分析 ——以河北农业大学为例fJJ．中国经贸导刊，2010(17)．大学生个人理财状况调查分析——以上海商学院 财会学院为例【J】．中国成人教育。20lo(14)． 生一定的个人理财知识和能力为目的。 (一)个人理财的职业教育 职业教育主要通过资格认证完成，适用于那些希望从事理财规划师职业的个人，国内权 Financial