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B业务管理 usiness Management 关于信用卡业务资产收益率提升的 几点思考 ☐ 中国光大银行股份有限公司 程伟艳 近年来，我国信用卡产业规 用来满足个人消费需求，然而， 环境以及信用卡功能的变迁，信用 模迅速发展，但在人均持卡量、激 随着经济金融环境的变化和信用 卡的经营面临以下主要矛盾。 活卡量和收益水平等方面仍与发 卡产业的发展创新，信用卡用来 可持续发展与短期效益：可 达国家存在较大差距。加之，国内 满足小微企业、私营企业主生产 持续发展必然要求根据业务实际 同业竞争的不断加剧以及经济金 经营的融资需求应运而生。另一 发展趋势和情况，夯实基础性工 融环境的日趋复杂化，也对信用卡 方面，随着互联网金融和电子科 作，例如，客户多维度细分、客户 产业收益水平提出了更高要求，由 技的进步，信用卡结算方式由线 用卡行为特征研究、特惠商户开发 此，在风险可控的前提下提升资产 下转变为线上线下并存，同时出 与维护、服务水平精益求精等。然 收益率显得尤为重要和迫切。 现无形支付介质。这些变化直接 而，受业内竞争环境和内部考核指 本文从信用卡的功能特点和 引起客户结构、产品结构的变化， 标压力，各行在客户规模、发卡规 经营角度出发，以杜邦分析法为理 进而影响了信用卡的经营策略。 模等指标上仍然“厮杀惨烈”，迫 论依据，以某股份制银行及其两家 2. 信用卡的主要特点 使部分同业处于“快餐经营”的“逆 分支机构的信用卡业务为例，从客 信用卡归属零售范畴，却具有 水行舟”局面。在这种竞争环境下， 户、产品、业务和风险等多个维度， 明显不同于零售业务的特点。一是 如何平衡可持续性长期发展与短 提出信用卡资产收益率提升的主 信用卡的信贷功能决定其服务的群 期收益的关系尤为重要。 要途径。 体是 “今天想花明天钱的人”。二 成本不断上升与收益空间缩 是信用卡户均额度小、交易额小， 减 ：一方面，融资成本预期走高， 一、信用卡主要功能和主要 具有风险分散的特点，决定其可以 人口红利渐渐消退，信用卡的资金 经营矛盾 运用风险缓释工具降低风险。三是 成本和人力成本不断上升；另一方 1. 信用卡的主要功能 信用卡的无抵押特性决定其高风险 面，2013 年初银行卡刷卡手续费 信用卡的两大主要功能分别 性，与此同时也要求高回报率。 率全面下调，商户回佣手续费收入 为信贷功能和结算功能。目前， 3.信用卡经营面临的主要矛盾 趋薄。 这两大功能正在悄然变化。一方 我国信用卡产业起步较晚， 收益与风险的平衡：收益和 面，传统上，信用卡的信贷功能 但发展迅速。随着经济环境、竞争 风险呈现既对立又统一的关系。风 2015.04 30 中国信用卡 Business Management