我国P2P网络信贷的风险与防范.pdfVIP

—燃删一。。。。黼。一，。。。。。。；；。。。。。一。—。。。：。。罐。…。…。一。…。。一；。。。。潮。一。。。一。堋圜目目 我国P2P网络信贷的风险与防范 赵丹 (中国建设银行股份有限公司宁波市分行余姚支行，浙江宁波315400) 摘要：P2P网络信贷作为一种创新的信贷形式，对于优 始通过自融资平台筹集发展所需资金。然而在这种融资方 化金融资源配置，满足个人和中小企业资金需求，发挥了良 式下，一旦出现流动性问题，就会发生资金的兑付问题，造成 好了金融媒介作用。然而，由于行业发展的不规范性，该行 严重的社会后果和社会影响。深圳的网赢天下就曾出现过 业的发展也面临着很大的问题。本文首先分析了目前P2P 因流动性问题导致的兑付困难，至今仍然拖欠大量投资者的 网贷平台存在的主要问题，并就这些如何解决这些问题提出 投资资金。 了笔者的看法和建议。 2．操作风险 关键词：P2P网贷信贷；风险；防范 目前注册的P2P网贷平台的经营范围多为电子商务、商 务咨询等项目，而不是注册为金融类机构。总体的来看，目 一、P2P网络信贷 前国内存在的P2P网贷平台因资质不高，加上目前国内法律 民间借贷在我国已有很长的存在历史，近年来随着国家 监管的漏洞，很容易因网贷平台自身的操作而引发问题。因 信贷政策的逐步收紧，个人和中小企业获得银行借款的难度 网上借贷的交易市场是由各个平台自身所构建，如果自身出 也越来越大，这也使得民间借贷近年来得到了长足的发展。 现操作上的问题，那么整个借贷平台都会暴露出很大的风险 随着民间借贷资金需求的不断增长，作为为民间借贷服务的 问题。比如说平台可通过自行修改后台数据捏造出实际不 民间借贷中介服务机构也开始在国内兴起；作为民间借贷机 存在的借款人。目前存在的网贷平台隔绝了借款入和投资 构的一种新型化方式，P2P网络借贷在我国也得到了快速的 者的直接联系，很容易因为目前交易机制缺陷的漏洞，而发 发展，并在诸如小型企业融资、个人投资理财、信贷消费等方 生大规模的骗贷活动。由于交易过程的信息都掌握在平台 面发挥了重要的作用。P2P为新兴的互联网概念，所谓的 方的手中，投资者在此处于非常不利的地位。并且这种活动 P2P网络信贷平台，就是通过新兴的互联网方式为资金的供 一旦被揭发，往往都牵扯到相当大规模的人和资金，造成非 需双方提供中介服务的公司机构。该种信贷交易的工作流 常恶劣的社会影响。 程为：借款者(资金需求方)通过网络信贷平台发布个人的借 3．财务风险 款需求，有出借资金意愿的投资者可以基于一定的出借条 目前的P2P网贷平台交易中，作为联结投资者和借款人 件，选择自己所信任的标的发放借款。该平台通过分担借款 纽带的网贷平台中间账户，其资金信息和风险都为平台自身 额度的方式来分担投资风险，同时以一定的中介服务费用作 所控制，外部人员无法了解到其财务状况和风险。由于中间 为盈利渠道。 账户监管的缺失，如果投资者的资金长时间停留于中间账 2008年金融危机之后，P2P网络信贷平台便开始在国内户，形成资金池，很容易引发成为非法集资的问题；即使网贷 不断发展壮大。根据《2013年中国网络借贷年报》的数据显平台没有非法集资的意图，因为监管缺失，一旦网贷平台出 现集中兑付的现象，平台自身的风险抵御能力很难成功处理 示，我国的P2P网络借贷规模已达1058亿元，借贷规模和交 易平台的数量均出现井喷式的增长。快速增长的背后，是P2P 这种风险，平台商最后往往会携款跑路。从总体来说，P2P 网络借贷与日俱增不可忽