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理论广 角 啊 I 浅论网上银行的风险防范 洪信元 建设银行漳州分行住房金融与个人信贷部 [摘 要]网上银行在发展壮大的过程中，面对着越来越多的各类风险，这些风险是构成金融风险的内在隐患，有效地进行网上银行的风险防范的重要性和 紧迫性逐步凸显了出来。本文从网上银行的发展状况着手，结合中国建设银行的网上银行业务特点，指出网上银行所面临的主要风险，并提出了有效加强网上银 行风险防范 的措施 。 [关键词]网上银行 风险 风险防范 中图分类号：F83 文献标识码 ：A 文章编号：1009—914X 2011 12—0269一Ol 引言 网上银行账户的授权使用 、网上银行的风险管理系统、网上银行与其它银 金融是现代经济的核心 ，是经济运行的神经中枢。在当代经济全球化 行和客户间的信息交流 、真假电子货币的识别等 。 迅速推进的新条件下，金融行业更多地朝虚拟化方向发展。网上银行的出现， 32技术风险 充分满足了金融行业的发展需求，成功扩宽了银行的范围，提高了金融服务 由于网上银行具有高技术性、无纸化、瞬时性等特征，决定了其在经 的效率，造就了金融业的另一番新气象。然而，网上银行自身的独特性使其 营过程中势必会面临各种技术风险。技术风险是指网上银行在经营过程中由 同时面临着更多的风险。这些风险不仅影响着我国商业银行网上银行的持续 于技术采用不当或是所采用的技术相对落后而造成的风险。以“网银大盗”木 健康发展，也影响着网上银行母体商业银行的稳健经营。如何有力地防范网 马为例，“网银大 ”木马是一种典型的嵌入浏览器窃取网银账号的程序，它 上银行所面临的各种风险，是当前银行业急需解决的重要问题 。 在监测到用户正在访问某个使用了安全登录控件的地址时，跳转到另一个‘与 1网上银行的发展现状 登录页面相像的新页面，实际上跳转的页面并没有任何安全登录控件的保护。 随着科技的发展，社会各界都进行 了技术创新与改革，国际金融界也 若系统只对交易对话进行验证却没有对交易过程进行验证，嵌入浏览器的恶 不例外。1995年 1O月l8目，美国安全第一网上银行 SFNB 正式开业，这 意代码能够完全控制一次交易。 是世界上第一家网上银行，也是金融界尝试的又一重大创新。网上银行又称 3．3信息不对称风险 网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户 网上银行具有实体银行所无法比拟的许多优点，但也存在着一些暂时无 提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投 法克服的缺点，例如市场信息传播不充分 ，并由此引发了信息不对称 的风 资理财等传统服务项 目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和 险。信息不对称风险是指由于市场信息传播的不充分而导致网上银行面临的 定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在 Internet上 不利选择 以及道德 问题引发的风险。如网上银行暂时还无法做到在网上鉴别 的虚拟银行柜台。当前，网上银行以迅速的发展态势渗入众多用户的生活中， 客户 的风险水平而处于不利的选择地位 ，网上客户利用他们的隐蔽信息和隐 成为其生活必不可少的金融工具。根据 2008中国网上银行调查报告》调查 蔽行动做出损害网上银行利益的行为，以及由于不利的公众评价而使网上银 数据显示，中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头 ，用户量及交易 行丧失客户和资金来源的风险等 。 量同期高速增长 此外。网上银行对传统柜台业务的替代性也进一步提升 全 4加强网上银行风险防范的措施 国范围内，个人网银用户比例为 l9．9％；在 10个经济发达城市中，2008年使 4．1防范操作风险 用个人网上银行的用户比例达到44．9％，比2007年高出7．1％。而在企业用户 1、从培育良好的风险控制文化着手 市场，这一趋势则更为明显，比2007年增长了i0．3个百分点。 金融业是高风险的行业，针对这个特性我国商业银行应借鉴国际先进的 然而，网上银行在拓宽银行范围、提高金融效率、简便金融服务的同 风险管理理念，从培育 以 “诫信、公正、守法”为标志的良好的风险控制文化 时，也因为其特殊的经营形式及风险特征而对传统的银行业监管提出了挑战。 着手，树立起本行业的风险管理核心理念。以良好的风险控制文化影响银行 如何进行网上银行的风 险防范，逐渐成为商业银行需要解决的重大课题 。 员工的行为取向，使员工 自觉担起 自身工作岗位上的责任，认识到工作中可 2建设银行网上银行业务的发展特点 能存在的风险，以培养员工的风险意识，提高对风险的应对能力，同时逐步 由于网上银行不受时间、空间的限制，能够在任何时间 AnYtime 、 形成系统有效的风险控制制度和奖惩办法，在全行形成一种