关于“旺铺贷”de可行性分析——县域市场个人信贷产品创新研究.pdfVIP

翟蠹 ； ．_-_ 场推出了不少个人信贷产品，但效果并不 占县域 “蓝海”市场。 农行县域形象。 “旺铺贷”的交易X士象除 理想，而产品的设计缺乏对县域经济和 (二 )增强县域农行竞争力 具备较强的经济实力以外，大部分在县域 县域客户适用性的考量，导致信贷产品与 “旺铺贷”产品的推出将在以下三方 具有一定的社会影响力，以 “旺铺贷”为 市场脱节，许多优质客户被拒之门外、转 面有助于县域农行竞争力的提升： (1) 桥梁，可以密切农行与主流客户的合作， 投他行。比如麻城不少私营业主的经营是 锁定个人优质客户 ，以个贷业务提升个 无形中宣传农行的品牌价值，提升巩固农 不需要办理营业执照和税务登记证的，他 金市场份额。 “旺铺贷”主要针对县域的 行的县域形象。 们作为生产经营者 申请农行 “个人助业贷 中高端优质客户，发放 “旺铺贷”不仅可 (三 )优化客户结构 款” 目前不符合准人条件 ，再如农总行推 以获取利差收益，还可以通过培养核心客 “旺铺贷”的推出可以给农行和优质 出的个人商业物业抵押贷款 ，如果是生产 户、上下游关联产品的营销带动资产业务 客户创造一个新的利益交集 ，优化客户结 经营用途的，就要求借款人既是生产经营 以外的其它个金产品的销售、提升市场份 构： (1)商铺变现易，贷款风险缓释率 者又是商铺所有者 ，这在县域就不太容 额 ； (2)完善产 品线。 目前农行的信贷 高。与其它个贷产品相 比， “旺铺贷”不 易满足。农行麻城支行研发推出 “旺铺 产 品还没有达到全面覆盖 ，特别是不少信 允许信用放款、第三方保证等担保方式， 贷”，就是希望通过在市场准人、贷款 贷产品无法在县域开展， “旺铺贷”的推 而必须以临街旺铺作贷款担保，担保物 用途、授信额度、授信期限等多方面的改 出将扩展丰富县域产品，完善个贷产品序 具很强的保值增值和变现能力，因此大大 进，建设一款适用性强、收益性高、风险 列，增强产品县域市场的适用性，使农行 降低了贷款的风险。 (2)利率上浮收益 性低的县域农行特色信贷产品，并借此抢 更全面地满足客户需求 。 (3)提升巩固 高。 “旺铺贷”拟按基准利率上浮执行， 38 农村金融研究 lJune2011 经营探索 PilotOperation 最高可上浮40％，在当前国家控制新增信 表1： 旺铺贷”产品价格盈亏点 贷规模、加息政策挤压银行盈利空间的背 景下，推出 “旺铺贷”是非常有必要的举 期限 付息率 拨备率 成本收入比 营业税率 贷款价格琢季点 措。 (3)客户信用等级高 ，可提高优质 1年 3．05％ 1％ 14-36％ 5％ 5．02％ 客户 占比。 “旺铺贷”的 目标客户一般经 2年 3-30％ l％ 14_36％ 5％ 5．33％ 济实力较强，通过交流合作把 目标客户发 3年 3．60％ l％ 14．36％ 5％ 5．7O％ 展成农行的忠实客户，进而打造成黄金客 5年 3．91％ 1％ 14．36％ 5％ 6．09％ 户，可以有效提高我行优质个人客户数、 注：1．付息率按中国农业银行人民币资金F1’P价格表 (2011．1．19执行)。