三个办法一个指引概述(培训版).ppt

第*页 受托支付（五） 法规要求之二 明确受托支付的条件 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条规定：“单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。” 《中国银监会办公厅关于严格执行固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法和项目融资业务指引的通知》：“对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。” 第*页 受托支付（六） 法规要求之三 规范受托支付的审核要件 在贷款人受托支付方式下，由于贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手前，贷款人应确认借款人符合贷款发放条件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事项与其提交的交易合同等相关资料一致。采用贷款人受托支付方式的，借款人应提交合同约定的交易资料供贷款人审核。 第*页 受托支付（七） 法规之四 规范受托支付的审核要件 对符合有关法律法规及监管规定，并经贷款人审查符合贷款条件的用于置换固定资产投资项目现有负债的固定资产贷款，贷款人应要求借款人提供相关负债资金确实用于固定资产投资项目投入的有效证明材料，贷款资金原则上应通过借款人账户支付给债权人。 对于投资额大、技术复杂，按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般应要求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方机构共同签署的单据等。 第*页 受托支付（八） 条文依据（一） 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十六条规定：“采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。” 《项目融资业务指引》第十六条规定：“采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。” 第*页 受托支付（九） 法规之五 关于受托支付贷款资金在借款人账户停留时间 根据国际通行惯例，在贷款人受托支付方式下，贷款发 放和支付应属于不间断、连续完成的动作。因此，贷款人原 则上应在贷款发放的当天，将贷款资金通过借款人账户支付 给借款人交易对手。确因客观原因在贷款发放当天不能将贷 款资金支付给借款人交易对象的，贷款人应在下一工作日完 成受托支付。 第*页 原则之六：贷后管理原则 贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有 信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷 后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监 督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强 调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约 束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法 律责任。 第*页 原则之七：罚则约束原则 罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款 新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的 商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非 现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通 过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金 融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行 业金融机构依法经营的水平。 贷款新规的法律性质 贷款新规是对贷款行为的规范。 从法律上看，“三个办法”性质上属于规章，而“一个指引”属于规范性文件。 “三个办法”可以设定行政处罚，作为银监会处罚的法定依据，具有“罚则约束”的功能；而“一个指引”作为规范性文件，按照《中华人民共和国行政处罚法》规定，不能设定处罚，故不能作为处罚依据，但依然是监管的依据之一。 “三个办法”法律责任的内容 “三个办法”中均以专章规定了法律责任，每章的法律责任均两条，逻辑结构和具体内容基本相同。 “三个办法”中将法律责任区分为采取监管措施的行为和实施行政处罚的行为，二者既相互区别又互相衔接。 从违规行为的严重程度来讲，被行政处罚的行为比采取监管措施的行为严重；从行为的性质来讲，监管措施所针对的行为主要涉及制度建设、流程、执行等全局的问题，而行政处罚所针对的多是具体的行为。 “三个办法”设定法律责任 法律依据： 《银行业监督管理法》第三十七条的规定细化了采取监管措施的情形， 《银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条的规定细化了行政处罚的情形。 第*页 处罚的依据：《银行业监督管理法》第四十六条和第四十八条 第四十六条：对于严重违反审慎性经营规则的，银监会还可以责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 处罚的依据：《银行业监督管理法》第四十六条和第四十八条 第四十六条：