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合作社专页 农民合作社如何突破融资瓶颈 王曙光 合作社普遍面临融资难题。由于 角度来说，确实也有很多障碍。首先， 缺乏资金，合作社很难做强做大，合 农业生产本身的很多特性导致贷款 作社成员的很多事业难以开展。合作 必须具有高度的灵活性，其贷款期限 社融资困境产生的原因可以从资金供 有的要很短(因为农产品的生产有季 求的两方面来看。从资金的供给方来 节性)，有的又需要很长(农业基础设 看，农村金融机构本来就很少，而且 施的投入需要很长时间才能有回报)， 现有的农村金融机构又很少会向农民 而金融机构很难适应这种期限的灵活 合作社贷款。农业银行、农村商业银 性。其次，在现有的金融机构贷款条 行和农村合作银行、农村信用社 以及 件下，合作社缺乏合格的抵押品，合作 新建的村镇银行和邮政储蓄银行等， 社的集体财产很难作为抵押，而土地 在贷款方面都有很严格的抵押担保 的抵押又面临法律方面的很多约束。 要求，而且这些农村金融机构普遍认 再次，合作社的融资缺乏有效的担保 为，贷款给合作社前景并不好，面临的 机制，没有担保公司愿意为合作社提 不确定性很大。因此，真正给农村合 供贷款担保，政府也没有建立相应的 作组织贷款的金融机构寥寥无几。 担保机制。最后，合作社的财务记录 从资金需求方也就是合作社这个 大多不完整，使得农村金融机构无法 42 2014年{闷靴37期 合作社专页 四步，确定贷款额度后，合作社出面 行向合作社贷款；另一方面，政府代 与银行联系，告知合作社某成员需要 替合作社向担保中心缴纳担保费。这 贷款；第五步，由贷款人(必须是合作 种支持方式比直接的拨款要有效率， 社成员)向市银行提出申请，落实至少 也能够激励合作社进行生产性投资。 34联合担保人(合作社成员)，小组长 担保中心也不亏，因为在政府的支持 为第一担保人；第六步，银行对贷款 下，担保费是一笔不小的收入，同时 人情况进行调查，看其有多少 自有资 通过甄别合作社的信用情况，也可以 金，已投入多少，资金缺 口多少，银行 降低担保的风险。银行可以获得政府 根据调查情况，向贷款人放贷；第七 的贴息，同时可以获得担保中心的担 步，如果贷款人逾期不归还贷款，贷 保，因此信用风险降低到可以接受的 款人所在小组的组长为第一责任人， 水平。这种模式的核心，是政府对合 同时合作社出面帮助银行催收贷款。 作社的支持方式的变革，由单纯的直 这个程序很严格，又很简明易懂，把 接贴补转变为建立融资支持机制，利 银行的信用风险降低到最低点，银行 用市场化的方式来支持合作社发展。 可以接受，合作社成员也可以满足资 在这种模式下，为了防止合作社的道 金需求。这里面的关键问题是，合作 德风险(合作社会故意不还钱，而把还 社成员需要形成紧密的协作关系，形 款责任推到政府身上)，政府可以采取 成休戚与共的合作链条。 一 定的惩罚措施，即对表现 良好、信 第二种模式是运用商业性的担保 用卓著的合作社进行更大规模的融资 中心，而政府对合作社贷款进行贴息 支持，而对那些信用不好的合作社停 支持和担保费支持。这种模式涉及四 止担保费和贴息支持，这样就可以逐 个主体：担保中心、政府、合作社、银 步淘汰那些劣质的不守信的合作社。 行。政府对合作社提供资金支持的 第三种模式是实行合作社 内部 方式不再是直接的补贴和拨款，而是 的资金互助模式。合作社的合作，最 采取融资支持的方式，即在担保和降 核心的是资金合作，即信用互助。我 低借款成本方面帮助合作社融资。一 国的 ((农民专业合作社法 中，没有 方面，政府通过向银行贴息，支持银 直接规定可以进行信用合作，这是一