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人身保险利益研究 导师：汪世虎教授 作者：黄元超 中国·重庆 二Oo六年四月 内容提要 2002年1O月，九届全国人大常委会第三十次会议表决通过了((保险法》 颁布实施的((保险法》，2003年《(保险法》有38处变化和改动，这一数目 占了原有152个条文的1／4。然而，业内普遍认为，这一次修改中，真正 触及实质性的条文屈指可数。笔者也发现修改意见主要是针对一些具体的 细节问题，而对保险的基础理论问题却较少关注，比如人身保险的保险利 益问题，其关系到保险业主要组成部分人身保险的成立，重要性不言而喻， 然而我国现行((保险法》的规定很不明确，不成体系，理论界对此问题也 较少论述，有鉴于此，笔者确立人身保险利益研究作为论文题目，并试图 对我国人身保险利益进行理论重构，以期对即将修改的((保险法》做一己 之贡献。 除前言之外，本文分为四个部分对人身保险利益进行了系统的研究。 第一部分，人身保险利益概述。本部分首先揭示了保险利益的经济利 益性本质及其经济性、合法性、确定陛的特征，在此基础上，又深入论证 保险利益所具有的三大功能：防止变保险为赌博、防止和减少道德风险、 限制保险责任数额，这些功能使得保险利益在保险合同中具有重大的意义。 其次，通过对理论界关于人身保险中是否适用保险利益原则相关争议的深 入分析，本文认为保险利益原则完全适用于人身保险，理由有二：一是保 险利益的经济性、确定性、合法性特征同样适用于人身保险；二是保f硷利 益原则在人身保f佥领域也完全可以发挥其三大功能。最后，本部分从保险 制度基本职能、保险补偿对象及我国现有法律规定三个方面入手深入论证 了人身保I氆刑益的经济利益性本质。 第二部分，人身保险利益的效力分析。在属人效力分析部分，本文通 过对各国有关人身保险利益属入效力的不同规定的分析，深入探究投保人、 被保险人、受益人各自是否需要保险利益，认为在人身保险合同中投保人 和受益人应当对保险标的具有保险利益。在时间效力分析部分，本文认为 从保证人寿险单的储蓄性投资性价值，同时又最大限度保障被保险人的生 命安全的角度出发，应规定对储蒈眭投资性的人身保险合同，为保障其投 资价值，保险利益只要求投保时存在印可，但对于不具有投资性储蓄性的 人身保险合同，为更严格地保障被保险人的人身安全，可以规定保险利益 在投保时及保险事故发生时都必须存在。 第三部分，人身保险利益的具体适用。本部分首先对人身保『硷利益的 适用依据‘俐益主义原则”和“同意主义原则”这两大原则各自存在的弊 端进行分析，认为采用两太原则相兼顾的做法，是两大法系在互相吸取对 方优点的基础上形成的，具有明显的合理性和必要性。接着，本文考察了 我国保险法关于人身保险利益适用依据的规定，认为从法条上看，似乎要 求具有利益主义和同意主义双重要件，但由于立法技巧的缺陷，实质上只 存在一个法律要件，即只要征得被保险人同意，便可获得保险利益并为被 保险人投保人身保险合同，故对该规定应当予以修正。其次，本部分介绍 了人身保险利益的具体适用范围。也即是法律所规定的对被保险人享有保 险利益的人的范围，从各国立法来看，主要分为两大类：一类是与被保险 人具有亲属性质的经济利害关系的人，包括夫妻、父母和子女、其他亲属； 一类是与被保险人因商务关系而产生经济利害关系的人，主要包括债权债 务人、雇主与雇员、合伙^与合伙人。再次，本部分介绍了人身保险利益 与合同转让的关系，对是否可将自己的人身保险合同转让给并不具有保险 利益的第三人这一问题，学界存在赞同和反对两种截然不同的观点，在对 这两种观点深入分析的基础上，本文认为应该允许以本人生命或身体投保 的人身保险合同的转让。最后，本部分还探讨了人身保险利益缺失的法律 后果。认为虽然缺乏保险利益的保险合同绝对无效的规定是不容置疑的， 但是为了一定程度上实现实体正义，法院可以在保险合同不违反强行法及 公序良俗的前提下，努力地去寻找和解释出保【硷利益来支持保险合同的效 力。 第四部分，针对我国保险法中存在的问题和缺陷，提出相关立法建议。 主要有五个方面：一、由于相关理论研究尚未成熟，建议取消保险法中保 险利益定义的规定。二、修改((保险法》第ll条有关保险利益属人效力条 款，建议规定为：“对财产保险合同，投保人和被保险人