对开展个人银行业务的几点思考.docVIP

对开展个人银行业务的几点思考 一、充分认认识开展个人银行业务的客观观必然性 （一）开拓个人人银行业务是社会主义市场经经济的必然要求 党的十五五大明确提出，建立社会主义义市场经济体系，市场经济体体制的最大特点在于，居民个个人将成为社会财富的主要占占有者和支配者之一。随着居居民个人财富不断积累，居民民个人消费和投资行为引起的的社会金融流量事实上已经成成为金融业务中增长最快的部部分。随着改革的深化，经济济的发展，居民个人正在成为为与企事业单位平等的经济活活动决策者，财富支配者和金金融服务对象。至2000年年底，我国城乡居民储蓄存款款余额达6.4万亿元。鼓励励居民个人直接投资，改善国国民经济投资结构是建立社会会主义市场经济的重要步骤。。因此，开拓个人银行业务并并非权宜之计，而是农业银行 （二）拓展个人人银行业务是深化经济体制改改革的客观要求 我国经济济体制改革的根本内涵是调整整社会经济关系，其基本目标标是让个人成为社会重要的投投资主体，促进个人财富资本本化。目前，我国正在大力发发育资本市场，实施国有经济济有进有退的战略性调整，对对国有企业实行多元化的产权权结构改造，推进职工持股计计划，进行住房、医疗、教育育、社会保障、税收体制改革革，促进民间投资增长，完善善社会保障制度与社会保险基基金入市等等都是直接或间接接涉及个人的经济行为。在这这一系列的经济体制改革中，，个人在社会经济活动中的位位置不再是简单的劳动力提供供者，他们的劳动获得不再仅仅仅是消费资料。经济体制改改革的重心已经延伸到了产权权流动与重组以及居民个人财财富的资本化。所以，我们要要顺势而为，大力发展个人银银行业务，加速自身的业务发发展。 （三）拓展个人银银行业务是商业银行增强竞争争能力的内在要求 在西方方商业银行有着“金融超市””之称，这代表着商业银行未未来的发展方向。客观地说，，我们与西方发达国家商业银银行在各个方面都存在着一定定的差距，特别是个人银行业业务方面。加入WTO，我国国商业银行最需要加快开拓步步伐的不是公司业务，因为在在这方面我们已经积累了较为为丰富的经验，在人文、亲缘缘等多方面拥有国外商业银行行难以比拟的优势。但是，个个人银行业务方面，还基本上上停留在存取款业务方面，而而在理财、支付结算、信贷、、信用资料积累等方面，没有有得到应有的重视，缺乏系统统的制度体系，自主开发能力力极其脆弱。中国入世后不久久，花旗银行到北京召开会议议 （四）拓展展个人银行业务是提高商业银银行经营效益的根本要求 趋利避险，追求最大限度的效效益是商业银行追求的终极目目标。从西方商业银行的业务务发展历程看，个人银行业务务是潜力最大，风险较小，增增长速度最快的领域。从风险险角度看，以个人资产为信用用基础，随着个人征信制度推推行，个人财富通常具有资产产质量高，价值稳定，流动性性好且易于变现，因此，个人人银行业务的风险对公司业务务的风险要小的多；从需求量量看，目前个人银行业务需求求已经非常强烈，金融服务的的供给严重不足，居民许多合合理的金融需求得不到满足或或合理引导，致使居民家庭金金融资产构成不合理，得不到到理想的收益回报。到20000年末，我国流通中现金总总量达1.5万亿元，其中大大部分被居民所持有，极其宝宝贵的经济资源，个人信用资资源没有得到合理的开发；从从个人银行业务的发展速度看看，我国居民个人收入增长速速度以及个人财富积累速度将将在较长一段时间内持续超过过经济总量和企业固定资产的的扩张速度。据人民银行公布布的数据，2000年全部金金融机构对个人住房及消费贷贷款累计增加2592亿元，，比上年多增1693亿元，，占全部金融机构贷款多增额额（2500亿元）的67..7%。 个人银行业务同其他他事物一样，有着自身的发展展规律，我们必须因势利导，，充分把握和利用规律，从根根本上克服和避免个人银行业业务在有些地方叫好不叫座，，低风险业务酿成大损失事情情的发生。注意处理好以下几几方面的关系： 1.处理好好“突进”与“渐进”的关系系 2.处理好传统与与创新的关系 3.处理好好传统方法与先进技术之间的的关系 三、当当前发展个人银行业务的重点点选择 1.工薪阶层和代代理结算客户群体 2.股民和和代客理财客户群体 80年代代初的0.28上升至90年年代末的0.40以上，贫富富差距加大已是不争的事实。。储产中相当大的一部分积极极涉足金融投资领域，保险市市场 3.个人汇兑和涉外客客户群体 4.老年和学生客户群体体 55年期零存整取为基础，每55年一转存，开办30年为期期，每满5年送一份养老保险险保单，顾客差别收益主要在在于得到保单，若遇意外，得得到较大补偿，银行得到长期期资金应用）及相应的养老基基金代理业务，无疑可争取大大批潜在的老年客户。目前，，与